“瘦身”“增肌”并行数字化驱动银行网点结构性调整

来源：滚动播报

（来源：经济参考报）

随着数字化水平的不断提升，商业银行线下网点“瘦身”已趋于常态化。国家金融监督管理总局公布的数据显示，今年以来全国已有9661家银行网点获批退出市场。仅第四季度以来，完成退出审批的网点就高达1580家，其中更是出现单日超过60家网点集中公告关闭的罕见景象。

与近万家网点退出形成鲜明对比的是，年内也有7168家网点以全新面貌获批设立或完成升级改造。一边是大规模“瘦身”，一边是精准化“增肌”，银行业正以前所未有的力度，重构其线下服务网络的形态与逻辑。这场变革的驱动力，深植于势不可挡的数字化浪潮与严峻的成本收益现实；其演进方向，则指向了从物理渠道到服务生态的全面数字化转型。

从“规模覆盖”到“价值筛选”

的深度调整

业内人士表示，本轮银行网点的调整，并非无序收缩，而是一次有进有退、结构分明的战略重构。近万家网点的退出量，远超往年水平，事实上，这一收缩趋势在上半年已现端倪，数据显示，仅2025年上半年退出的商业银行网点就超过2600家，超过2024年全年总量。

农村商业银行成为本轮网点退出的“主力军”。统计显示，在退出的网点中，农村商业银行及其分支机构占比持续超过80%。招联首席研究员董希淼表示，这一现象背后，是历史布局与当前改革叠加的结果：一方面，众多农商行脱胎于农信社体系，历史上形成了“一乡（镇）一点”的密集网络，在业务全面线上化后首当其冲面临冗余压力；另一方面，以内蒙古为代表地区，正通过组建省级农商行等方式，对区域内数量众多但分散的农信机构进行一体化整合，这直接带来了网点的合并与战略性的裁撤。

与“减法”并行不悖的，是做“特色化加法”。新增的七千余家网点，绝大多数不再是以往追求广谱覆盖的“全功能”支行，而是被打上了鲜明的专业化标签。例如，兴业银行选择在广州大型汽车城内开设专业支行，将服务深度嵌入汽车产业链；多家银行还着力打造养老金融、科技金融等特色网点。这种布局逻辑的深刻转变意味着，银行不再单纯追求网点的数量与地理覆盖，而是更加注重其在特定场景下的服务深度、专业价值与客户黏性。

对此，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，银行正在探索如社区服务、适老化改造等特色经营方向，将金融服务融入社会责任，这标志着行业正艰难而坚定地从依赖“规模红利”迈向挖掘“价值红利”的新阶段。

数字化颠覆与成本压力下

的必然抉择

业内人士分析称，银行网点大规模关停与转型，与外部技术环境的颠覆性变革和内部财务结构的刚性约束有着密切联系。这是银行业在数字时代洪流与市场竞争压力下，为维持生存与发展而做出的必然且主动的抉择。

移动互联网与金融科技的蓬勃发展，彻底改变了客户的金融行为习惯。“目前，绝大多数的个人非现金业务，包括转账、理财、缴费乃至贷款申请，均已稳定迁移至线上渠道。”一位大型银行网络金融部负责人如此描述现状。

中国银行业协会数据显示，2024年银行业离柜交易总额达2626.80万亿元，同比增长11.13%，银行平均电子渠道分流率早已超过93%。当基础的存、贷、汇功能都能在指尖瞬间完成时，传统物理网点作为核心交易载体的功能定位便从根本上动摇。复旦发展研究院助理研究员石烁指出，银行网点退出加速正是“银行业务渠道数字化进程进一步加深”的明确信号。

紧随其后的，是难以维系的高昂成本与行业整体盈利收窄带来的直接经济压力。上海大学上海科技金融研究所教授陆岷峰指出，单个网点年运营成本高达数百万元，而与之对应的却是柜面业务量的普遍下降，有的网点同比下降70%以上。与此同时，银行业整体净息差持续收窄，盈利增长面临巨大挑战。在此双重压力下，果断评估并关停长期低效、客流稀少的网点，成为银行优化成本收入比、确保商业可持续性的核心财务举措。苏筱芮分析认为，正是出于“降本增效的目的，银行机构会有选择地关停相应网点”。

此外，防范化解区域性金融风险、提升中小银行公司治理水平的监管导向，也间接加速了网点的整合进程。通过市场化的兼并重组，将部分治理薄弱、经营困难的机构并入管理更规范、实力更强的银行，在实现风险化解与稳健经营的同时，也自然带来了后端中后台支持与前端渠道网络的协同优化。

未来图景：从渠道革命

到服务生态的全面数字化重塑

物理网点数量的增减变化，仅仅是这场变革的直观表象。其内核是一场以数据为血液、以智能为神经，对银行全价值链进行解构与重塑的深度数字化转型。

在信贷领域，基于大数据与人工智能的智能风控模型，银行普遍实现了对小微企业和个人客户的精准画像与实时审批。在运营后台，机器人流程自动化（RPA）等技术替代了海量重复性人工操作。面向客户，手机银行App已演进为聚合金融、生活、资讯的超级服务平台，而远程视频银行、虚拟数字员工则确保了复杂业务办理中所需的“有温度”的交互感。

面对网点调整可能加剧的“数字鸿沟”挑战，科技赋能提供了更具普惠性的创新解法。银行业并未忽视老年客群、县域及农村居民的需求。一方面，众多银行推出手机银行“大字版”“语音导航”等深度适老化改造。另一方面，在物理网点难以覆盖的区域，银行广泛布设“普惠金融服务点”，并辅以“移动金融服务车”，从而编织出一张立体化、混合型服务网络。

展望未来，更深层的变革在于银行服务范式的根本性迁移：从依赖“物理场所”转向深度“嵌入场景”。未来的银行服务将日益“无形化”和“场景化”。通过开放银行（Open Banking）模式，银行的金融能力无缝嵌入电商平台、产业链系统、政务服务等各类生活生产场景中。而保留下来的线下网点，则将彻底转型。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，网点应从单纯的业务办理场所转变为综合服务中心，重点提供咨询、理财规划等高附加值业务。

董希淼也强调，网点应推动向“轻型化、智能化、场景化”转型，提高辐射能力和服务张力。它们将成为银行品牌价值与专业能力的实体标杆，以及深化客户关系的“生态连接器”。