刷卡收单新规落地 “套码”违规依旧

（原标题：刷卡收单新规落地 “套码”违规依旧）

李意安

因为长期处于支付行业，该人士对“套码”这样的行业专用词汇拥有很高的敏感性。然而让他没有想到的是，9月6日新一轮银行卡刷卡手续费价格调整刚刚落地，仍在新政过渡的风口浪尖，“套码”现象也依然没有终止。

永不消停的“套码”

可以互为佐证的是，一位接近银联的业务人士告诉经济观察报，就新规落地一周来看，关于违规和套码行为整治的工作量并没有减少。

“但市场整体情况需要再观察一段时间，至少等一个月后，详细数据拉出来，看一下这些享受优惠费率或是0费率的商户数量比例有没有大幅增加，或者哪些非金机构的这类商户比例大幅增加了，才能看出端倪。”上述接近银联人士称。

根据发改委、央行联合下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(下称“通知”)，银行卡刷卡手续费实行市场调节价，从9月6日起实施。由于总体上取消了收单机构向商户按行业分类收取手续费的“MCC”定价，市场普遍观点认为，套利空间将因此而消弭，市场环境将变得清明。

不过，新规中对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户，按照“费率水平保持总体稳定”原则确定了优惠费率，优惠期为2年，并对非营利性医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老及慈善机构，实行发卡行服务费和网络服务费全额减免。“套码”操作空间依然留下了一道口子。

通知显示，刷卡手续费由收单机构直接向商户收取，而发卡行服务费则由发卡机构向收单机构收取，清算机构网络服务费由银联分别向发卡机构和收单机构收取。因此，商户最终要承担的刷卡手续费=收单服务费，收单服务费 发卡行服务费+银联清算服务费，收单机构才不至于负利润。

自9月6日起，发卡机构收取的发卡行服务费实行借记卡、贷记卡差别计费，费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不超过0.45%，上不封顶。

收单服务费实行市场调节价后，市场的供求关系会直接影响到费率价格，从而银行卡刷卡手续费进入浮动时代，这将进一步加剧市场竞争，收单机构的服务费将更贴近运营成本线。

规范任重道远

“其实 套码 空间只要存在，这种现象就不会消失。这个问题，可能并没有终极解决方案。”一位第三方支付机构副总裁告诉经济观察报，其实早在新政落地之前，一些比较活跃的支付行业微信群里对这个问题已经有所探讨，得出的结论是享受优惠费率和免费率的行业将成为套利高地，“支付收单业务的利润率已经很薄，只有套码才能最直接地获取利润，才有求存的可能。现在医院、教育等机构的费率是0，这就意味套码所获取的所有收益都是净收益，没有任何成本。”

就目前各收单机构已公布的收单服务费看来，大部分收单机构对标准类商户收取的借记卡费率在0.45-0.5%之间，扣除发卡行服务费0.35%和清算机构网络服务费0.0325%，盈亏平衡点在 0.07至0.12% 之间。而费改前，收单机构对餐娱类收取服务费高达0.22%(房地产、汽车销售10元封顶)，一般类达0.15%(批发类3.5元封顶)，利润缩水情况严重。

而另一方面，因为新规对贷记卡的刷卡手续费实行不封顶制度，且信用卡刷卡费率也普遍高于借记卡，未来信用卡消费将成收单机构的新赢利点。费率改革将有效调动收单机构和发卡行布局贷记业务的积极性，助推国内信用体系的进一步完善。

当然，“没有任何成本”可能只是一种极端之言。至少，从风险成本的角度来考虑。另有一家北京支付机构的高管告诉经济观察报，银联业务部对违规行为的肃查力度一直在加大。该人士透露，在和银联各地分支机构沟通中获悉的情况是，新规落地后如果依旧存在 套码 的情况，情形恶劣的，不排除会取消报优惠类商户的资格，或者即使申报也不会通过。“银联在各个地方都有分支管理机构，手段也比较多样，前一阵子银联钱包的晒单功能中就已经尝试发动所有用户晒单、举报，共同监察行业环境，未必一定有效，却终归聊胜于无。”

可以肯定的是，无论是央行、银联还是第三方支付自身的业务管控部门，收单行业规范仍任重道远。