再谈香港保险

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大家好，我系浪浪。

自从跟香港恢复通关之后，随着一波旅游热，各大媒体平台又出现了香港保险的宣传。

这个时候我就笑了，建议大家查一下宣传人的定位，如果是在内地的话，可以直接举报违法宣传。

不过港真，一个中产家庭如果考虑买保险，或多或少都有想过香港保险。

香港保险是中国保险史上辉煌一时的存在，在2010年到2019年间，曾经有无数中产专程打飞的到香港，只为了买入一份香港保单。

而当时香港保险之所以这么火，最主要的原因就是对比之下，内地保险做的太差了，这个得认。

当时内地保险，确实是在性价比方面被香港保险吊打，如果你让我来选，我也肯定买香港保险。

但在经过了十多年的发展之后，到了今天，我可以很确定地说，内地保险才是最卷的。

在过去，香港保险最大的优势有三个，一个是产品带分红功能，具有理财属性。

第二个是重疾险的价格会比内地更便宜。

第三个呢，就是当时没那么严，香港保险还能帮助部分资产跑酷... 这个我们就不说了，现在也做不到了。

那么在高收益+低价格的产品优势下，当时很多人就会选择购买香港保险，掀起了一股香港投保热。

当然了，主要也是那时候买香港保险比较方便，在内地也可以签单。

但现在不行了，按照监管规定，在内地宣传or销售香港保险，属于违法行为。

同时法律也规定，香港保险的签单地必须是在中国香港，才能受到法律保护。

那么也就是说，如果你想买香港保险，首先人要去到香港现场签单，而且必须还要有一个香港银行账户，每年置换一笔外币放在账户里等待扣款。

而且香港保险是美元保单，划不划算也要考虑到每年的汇率，像现在的情况下，去买香港保险就比较不划算了。

不过即便这么麻烦，购买成本这么高，每年的保费还不稳定，为什么还有很多人不辞万里到香港投保呢？

难道是为了装X吗？

那... 其实主要是为了分红功能。

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香港的保险产品大多数都带有分红功能，即使是重疾险也一样，保险公司会根据每年的投资情况，来给客户派发分红。

那么对于储蓄险来说，这个分红就相当于是保单的收益了。

而对于重疾险来说，这个分红就会体现在保额的增长上，比如你买50万的重疾险保额，在10年之后可能就会变为60万保额，相当于保单具有一定的抗通胀作用。

但是有分红不是重点，内地保险也有很多带有分红功能的产品，为啥香港保险的分红就比较香呢？

因为收益比较高。

内地保险公司按照监管规定，大部分保费只能投资于一些稳健的固收资产，比如存款、国债。

而香港保险公司就比较灵活自由，可以配置全球资产，主要投资于海外的股票和债券市场。

那么过去美股是一个长牛的走势，所以保险公司过往取得的收益率也比较可观。

比如香港保险展示的预期收益率，通常都有6~7%，看上去极具吸引力。

但是跟内地分红险一样，香港保险展示的预期收益率是“保证收益+非保证收益”的组合。

而香港保险的保证收益非常低，通常在0.5~1%之间，分红的主要收益来源于非保证收益部分。

而非保证收益部分，就跟海外投资市场的情况挂钩了。

市场行情好的时候，大家一起吃肉，市场行情不好的时候，大家抱着一起哭。

像去年香港很多保险公司都出现了投资收益率下滑，甚至是负收益的情况，就是因为受到美联储加息的影响，承受了股债资产收益下跌的冲击。

比如友邦保险2022年的投资回报由2021年的127.48亿美元变动至-151.56亿美元，总投资收益率为-6.6%，较2021年同比下降11.4个百分点，净投资收益率为3.8%。

当然了，保险公司的投资收益情况，并不会即刻体现在保单的分红上，毕竟还要考虑到对新增保费的影响。

但长期来看，必然会影响到保单的分红收益。

所以香港保险的分红优势也比较特殊，由于其主要收益来源于非保证收益，所以在海外市场行情好的时候，它的收益率确实可以乱杀。

但是在市场行情不好的时候，它的收益率也会受到影响。

这点跟内地保险的区别还挺大的。

内地保险的主要优势是高保证收益率，比如长期保证收益可以高达3.5%。

那么在投资行情好的时候，内地保险公司也不会多分钱，可以赚到比较大的利差。

但是在投资行情差的时候，保险公司就要给客户刚兑收益，会有较大的利差损风险，所以。

而随着全球经济开始走下坡路，整个市场的投资回报率也会越来越低，长期来看，我认为保证收益率会更加重要。

比如在90年代的时候，内地保险甚至有过保证收益能高达8%的产品，放到今天来看，就是YYDS，比香港保险演示的预期收益率还要高得多。

所以要不要为了分红去买香港保险，我建议你大胆地想象未来，预测一下未来全球市场的回报率是在向上走，还是在向下走，然后再做一个判断。

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那么说完了分红，再说说重疾险方面的区别。

前面说了，香港的重疾险大多带有分红功能，保额有每年增长的预期，这也是一个吸引内地居民投保的亮点。

而内地重疾险早期也有分红，但是自从2003年之后监管就不允许了，不过现有的部分重疾险也会有一些额外的保额。

那么对于分红，我之前也提到过，这个分红功能不是无米之炊，买的时候保险公司就加收了一定的保费，纯重疾险会比带分红的重疾险要便宜很多。

相当于花钱买重疾险的同时，还花了一笔钱买理财，在预期收益率能达标的前提下，分红确实很有吸引力，而在不达标的情况下，吸引力就一般般了。

所以说到底，还是要看保险公司未来的投资业绩。

而在价格方面，理论上讲，香港重疾险确实是有优势，因为香港当地居民的死亡率和重疾发生率，都会比内地的要低一些，从而使得产品的定价也低一些。

但如果是内地居民去香港投保的话，价格是会有所上浮的，比如直接加费25个点，所以其实内地居民也没有占到便宜。

而之所以很多人说香港重疾险价格低，主要也是跟内地大保险公司的产品对比出来的，所以如果认准大保险公司的话，那么买香港保险确实要更划算。

但如果不一定要选大保险公司，那我就会很惊喜地告诉你，内地保险在经过这几年的内卷之后，很多重疾险的价格都比香港保险要便宜得多。

一句话，纯重疾险的价格极致，还是得看内地保险。

而在产品本身的保障方面，香港保险跟内地保险的也有一些区别。

主要大的区别有3点：

1. 重疾定义有略微差别，赔付各有优势；

内地保险的重疾定义是由保险协会统一规定的，而香港保险的重疾定义则由保险公司自行决定。

不过保障的疾病大同小异，高发的重疾病种大家都覆盖了。

而由于疾病定义不同，某些重疾的赔付宽松度也不一样。

比如说香港保险的脑中风后遗症赔付条件会更宽松，而内地保险的冠状动脉手术赔付条件会更宽松。

具体可以看我这个表格：

总的来说，两者的重疾定义宽松度大差不差，抠细节的话，香港保险会略胜一筹。

2. 香港保险的轻症理赔会占用重疾保额，而内地保险则不会；

比如说同样保额50万，同样轻症理赔30%保额，那么香港重疾险在赔完15万之后，重疾保额就只剩下35万。

而内地重疾险在赔完15万之后，重疾保额仍为50万。

同时香港保险的轻症赔付比例通常只有20%，而内地保险的轻中症赔付比例在30-50%区间。

3. 香港保险是出险之后豁免12个月的保费，而内地保险则是豁免剩余的所有保费；

比如买了一份重疾险，理赔了轻症，那么香港保险会免掉接下来一年的保费。

而内地保险会免掉接下来未交的所有保费。

如果从保障责任、保额赔付比例和价格的角度来PK，那么内地重疾险会比香港重疾险更有优势。

这主要也是因为内地重疾险不带分红，所以一直在卷产品本身的保障设计，还是那句话，纯重疾险必须得看内地保险。

而除了产品本身的差异之外，我建议大家还要再关注一个点，就是内地保险和香港保险的监管环境和法律的区别。

这个关系到将来发生理赔纠纷的时候，该怎么处理的问题。

我一直不太建议普通人跨境买保险，最大的一个原因就是维权成本太高了。

香港保险在健康告知方面，跟内地保险有比较大的区别。

内地保险的是有限告知，像一份健康问卷，问到的就要答，不问到的就不用答。

并且在买保险前，一般不用专门去体检，能避免查出疾病被拒保的风险。

而香港保险的更类似于无限告知，一是询问的非常宽泛，比如任何胸部或呼吸系统问题，其他呼吸器官问题、其他血液或血管疾病、任何消化系统问题等等这类开放式提问。

二是香港保险公司通常都会有体检的要求，必须要去保险公司认可的医院做体检，体检费用也是一笔支出，并且还会有查出某个疾病被拒保的风险。

所以买香港保险，除了要老老实实去体检之外，还需要认真阅读、确认好健康告知。

最好不要有疾病方面的隐瞒遗漏，不然一旦被拒赔，那基本不太可能争取到赔款了。

我之前也分享过很多关于内地保险被拒赔之后，该怎么去争取赔款的一些逻辑和方法。

比如说如果投保超过2年，除非有恶意骗保的证据，比如得了癌症再去买保险，否则保险公司不得以不符合健康告知为由来拒赔。

如果投保未超过2年，除非有恶意骗保的证据，否则一般都可以通过协商获得保险公司的通融赔付。

这个在中国裁决文书网上有相当多的案例，我自己也经手过好几起类似的案件，最终都争取到了赔款。

而在法律环境这块，关于内地保险的理赔纠纷，法院会更站在弱势的投保人这边，偏向于对保险公司施压。

并且，内地保险公司也比较喜欢做一些维护公关形象的理赔，比如你只要横幅一拉，媒体一采访，保险公司马上就来找你协商理赔了。

但在中国香港，如果不符合健康告知投保，会被认为是违反了最大诚信原则，法院一般会站在保险公司这边，被拒赔之后通常是没有商量余地的。

而如果想跟香港保险公司打官司，香港的律师费也不是普通人能承担得起的，很有可能一场官司打下来，不仅争取不到理赔款，还多赔了一份理赔款进去。

所以总的来讲，我不建议普通人去买香港保险，一方面是内地保险跟香港保险的产品差异其实并不大，大家各有千秋，而且买香港保险的成本真的不低。

另一方面是几乎没办法维权，容错率极低，一旦被销售误导或者自己忽略告知了某项疾病，将来就原地爆炸了。

那什么人适合香港保险呢？

有海外资产配置需求的、将来有海外生活计划的，那么香港保险就非常值得考虑。

除此之外，我不建议乱折腾，费事。

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