1800万元存款不翼而飞银行让等？李向安：内鬼犯罪岂能转嫁储户

文｜孙玉良

据媒体报道，吉林扶余的储户陈某在2025年10月28日把1000万元存进扶余惠民村镇银行，后发现卡被挂失，账户只剩一万多元。另一名储户王某在2025年11月10日存入800万元，2026年1月亦发现存单被挂失，本金被转走。两人合计1800万元，从银行账户里“人间蒸发”。报道称，元凶原来是银行工作人员赵某丽，目前该嫌犯已被警方控制，公安机关以非法吸收公众存款、职务侵占两项罪名立案，检察机关批准逮捕。

银行方面向储户承认员工违规、管理失职，并认可储户拿回存款的诉求，但到了兑付这一步，银行工作人员称需要等“司法结论”后才能处理；监管部门工作人员表示，已导入金融违法线索认定程序，但只能协调督促，无法强制银行立即赔付。

笔者就这个问题请教知名律师李向安，李向安认为银行不赔付的理由很荒唐。银行如果连“谁该先赔”都装糊涂，那普通人还敢把钱往银行柜台放吗？员工是银行招的，岗位是银行给的，系统是银行开的，流程是银行管的，挂失补卡、赎回转账、大额异动，这些环节哪一个不是银行自己的门？门没看住，锁没管好，钥匙被内部人拿去开箱，最后让储户等刑案跑完全程，这不是解决问题，这是把内部烂账摊到储户头上。

李向安律师称：《商业银行法》第三章专门规定对存款人的保护，第八章专门规定银行及其工作人员的法律责任。我国法律从来没有规定，银行可以拿内部工作人员违法犯罪当理由，拒绝存款人行使取款自由。银行内部人员贪污、挪用、侵占、私分储户资金，那是银行内部的违法犯罪问题，银行应依法处理，不能让储户背锅。储户和银行之间是存款关系，不是储户和犯罪嫌疑人赵某丽之间的“江湖债”。

李向安律师说：中国的法律并没给银行留下多少“装傻空间”。《商业银行法》第二十九条写明，商业银行办理个人储蓄存款业务，应遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则；第三十三条更直接：商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付。第七十三条还规定，无故拖延、拒绝支付存款本金和利息，对存款人造成财产损害的，应承担迟延履行利息以及其他民事责任。第八十五条则明确，商业银行工作人员利用职务便利贪污、挪用、侵占本行或者客户资金，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

按李律师所说，刑事案件该查，赵某丽该承担什么责任，由司法机关依法认定；但储户能不能取回自己的存款，不该被无限期绑在刑事追赃上。追赃是银行和犯罪嫌疑人之间、司法程序和赃款流向之间的问题；兑付是银行和储户之间的问题。不能把这两个问题硬搅在一起，更不能把银行从责任主体变成“等通知群众”。

的确，1800万元存在银行，最后等来一句“等司法结论”。这话听起来很客气，翻译成人话就是：钱没了，责任先悬着，储户先熬着。可问题是，储户把钱交给的是银行，不是交给某个柜员搞“个人理财实验”。银行收钱时窗口明亮、流程正规、章子清楚；出事后忽然把自己说成旁观者，这套话术，谁听了不窝火？

银行不能立即赔付储户的理由是：这笔钱是企业备用金，钱拿不回来，员工工资发不下去，公司面临倒闭。也就是说，银行一句“等司法结论”，等的不只是两个储户，等的还有几百名员工的工资、一个企业的现金流、一批家庭的饭碗。在残酷的现实面前，银行也确实有“苦衷”。这引出更深层次的问题：中国的银行体系靠什么树立它的信用？储户把钱存进银行，是相信国家金融秩序，相信银行牌照背后有规则。银行信用不能靠大厅里那句轻飘飘的“客户至上”，应该靠法律、风控、兑付能力和公众信任。

李向安律师说：嫌犯赵某丽当然要查，但如果一个员工能绕过签名、挂失、补卡、赎回、转账、大额资金流出这些关口，那就不是这个人“贼胆大”问题了，是银行整套风控失守。所以，银行是有重大连带责任的。说到底，1800万元不该在“等司法结论”里继续漂着，银行该先把储户的钱还上，再去追内部人的责、补内部的洞、算内部的账。否则，即便银行这一会儿不倒闭，失去了金融信用这块招牌，最后迎来的还是倒闭。

（李向安律师：以无罪辩护、刑民交叉、替人翻案著称于法律界，已成功办理多起重大案件，具有良好综合素质能力。其“弘扬人性法治之精神，恪守做人做事之道德”之为人宗旨，赢得社会广泛赞誉！）