坏账率高达80%，中国网贷在印度栽了大跟头！

在国内靠网贷赚得盆满钵满的企业，前些年把主意打到了印度市场，本想复制国内的 “成功模式” 去印度大赚一笔，结果却被印度人来了个“反收割”，最后亏得一塌糊涂只能狼狈撤离。

把贷款当做现金补贴，把金融黑产当成是扶贫干部，印度这个国家竟然能把中国网贷机构反复收割。无论你是杀猪盘、杀鱼盘，还是杀鸟盘，砍头息、套路贷，还是高利贷，但凡进了印度，就别想再看见回头钱。

那么问题来了，中国网贷当初为什么要选择印度呢？

就市场潜力而言，超14亿人口，6亿多的手机用户，但银行金融覆盖率不足50%，信用卡的渗透率更是不到5%，活脱脱的一个网贷圣地。

更绝的是，印度法律没有明确贷款年化利率的上限，而且当地海允许人工审核等手续费的存在。也就是说，放贷人完全可以通过提高前期费用率的方式变相的抬高利率，这就很像之前国内现金贷的时候流行的砍头息。

所以，在印度放贷年化利率就可以很轻松地被抬到百分之七八十，如果真的遇到急用钱的人，年化两三百的高利贷也能走得通。

这么看，走在街上的哪还是印度人，分明是一茬茬新生的韭菜。面对这种情况，中国网贷公司的眼睛都快冒绿光了。

这一切发生的时候是2019年前后，国内还在严打714高炮，也就是网络高利贷，于是很多网贷公司就顺势挤进了印度市场，其中不乏很多像360、拍拍贷、小米等金融科技企业。当时小米就推出一款叫做米信用的信贷产品，直接预装在了自己的手机里；360和昆仑万维合资创办的摩比神奇，巅峰时期在印度日放能达到6万单。到2020年，印度每3家在线借贷平台就有一家有中资背景，他们打着3分钟到账、无需抵押的口号，用印度语版的APP疯狂揽客。

彼时，放贷的人做着一夜暴富的美梦，借贷的人疯狂刷信用卡免费领钱，但是有个问题被贷款公司忽视了，那就是用信用贷款的印度人可能一辈子都不知道信用是什么。

印度最大征信机构统计的数据显示，到2024年3月，只有1.19亿印度人查过自己的信用分，还不到总人口的9%，农村地区更是没几个人有信用记录，等到还款日的时候，所有的贷款机构都傻眼了，大面积的坏账扑面而来，小平台的坏账率能高到40%以上，血本无归的大有人在。

至此，印度人也就完成了对中国网贷公司的精准狙击。跟守规矩的中国人打了半辈子交道的贷款公司哪见过这种架势，借完就逃，秒删APP，之后又换手机号，这些操作都已经成了印度人集体薅羊毛的默契，大数据、风控系统在印度全水土不服，这里的身份证系统也漏洞百出，信用体系缺失，真想追债连最起码得个人信息都收集不全。如果走法律途径，漫长的司法程序让那个追索的成本变得极高。

当然，在国内高效的催收在印度就更像是一场笑话，不管是电话轰炸，还是恐吓、威胁，印度都全体免疫。更让网贷机构绝望的是，百毒不侵的印度人还对以毒攻毒很有研究，为了能精准的收割网贷机构，印度本地还形成了一种撸贷产业，他们的运作逻辑简单说就是由一群对网贷模式很了解的人来掌舵，然后通过招募和培训一大批下家到各大平台恶意借贷，这些人就被叫做撸贷老哥。

这个套路就很像国内的背债产业，但是又很印度化，这些掌舵人会根据印度国情以及平台资质，把他们分成不同的等级，对于一些风控水平高的大平台是通过伪造资料等方式，贷一次就跑路，而对于有些没有牌照的小平台，撸贷者会用很高的砍头息来增加借款的额度，等到催债的时候再利用门路直接到监管部门投诉或者找媒体曝光，给自己完美脱身。

还有值得一提的是，印度有22种官方语言和数千种方言，催收团队准备的英语和印地语脚本在大多数情况下毫无用处。借款人故意使用方言沟通，导致催收无法进行。催收员遇上咖喱味英语，鸡同鸭讲半天，你说还款，对方反倒嫌额度太低，追问能不能再借点，挂电话就彻底失联。

语言不通让催收看似鸡同鸭讲，中文律师函在印度街头形同废纸，就算起诉，开庭加立案没个三五年下不来，坏账率飙到80%以上。

后来，印度央行出台了一系列严格的监管新规，要求贷款平台公开费用结构、限制贷款利率，大批中资平台因为不符合合规要求，加上居高不下的坏账率，只能陆续退出印度市场。印度还一次性封禁了 94 款中资背景的贷款 APP，再后来更是发布官方报告，把中资贷款 APP 和加密货币骗局相提并论，相当于正式宣告中国网贷在印度 “死亡” 了。

中国网贷在印度的失败，是一场商业的溃败，更是一堂生动的社会实验课。

没有什么商业模型是“放之四海而皆准”的，文化的隔膜，是技术最难穿透的墙。建立在利用人性弱点和社会关系压力上的“成功”，其根基是脆弱的，一旦换到另一套社会规则和文化逻辑里，就可能瞬间崩塌。

这场闹剧最终以印度官方的强力清场和中国企业的惨淡离场告终。而在国内，我们自己的网贷市场也迎来了更严格的利率上限和违规清理。

或许，这才是这个故事的真正启示：无论是在国内还是国外，金融的归金融，科技的归科技。

试图用科技的外衣包装高利贷的内核，最终无论在哪里，都难以行稳致远。

而作为普通人的我们，需要守护的，无非是那份不被过度算计、不被债务绑架的、平淡踏实的生活。