2025版人身保险伤残评定来了！从行业标准升级为国家标准，有哪些变化

《人身保险伤残评定及代码》是一份由国家市场监督管理总局和国家标准化管理委员会联合发布的标准，编号为GB/T 44893-2024。

人身保险伤残评定及代码（JR/T 0083-2013）作为评定意外险险种受伤人员的伤残程度的行业标准已经应用了10余年，近期该标准发布了国标版，引起了鉴定行业和保险行业等的普遍关注，毕竟一个国家标准的出台会直接影响到伤残评定、保险理赔以及法庭审判等众多环节。

该标准自2025年2月1日起实施，旨在统一和规范人身意外伤害保险所涉的伤残评定，减少投保人、被保险人和保险人之间的标准适用争议。

主要内容和特点：

标准性质：这是一份国家标准，适用于人身保险、养老保险、财产保险等各类保险产品。

评定标准：标准规定了伤残评定的基本原则和方法，确保评定的准确性和一致性。

代码系统：标准中包含了详细的伤残代码系统，每个伤残等级都有明确的代码标识，便于快速识别和处理。

本文件规定了人身保险伤残评定的原则、以及伤残的分类、等级及代码。

木文件适用于意外伤害保险产品以及包括意外责任的其他人身保险产品中保险合同约定的、意外伤害因素引起的伤残程度评定。

与之相对应的文件包括：

1、《人身保险伤残评定标准》

1998年中国人民银行公布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》存在残疾项目划分宽泛、给付范围不足、部分条目操作性欠佳等问题，不能适应行业发展和消费者需求。2008年起，中保协开始研究修订工作，于2013年形成《人身保险伤残评定标准》，全行业自2014年1月1日起使用。

主要内容：将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级， 与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为 100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为 10%，每级相差 10%。

2、《人身保险伤残评定标准及代码》

为全面、系统、规范、详细地评定由于意外伤害因素引起的伤残程度，确定意外险产品或包括意外责任的保险产品中伤残程度的评定等级以及保险金给付比例，改善保险公司理赔实务的可操作性和准确性，提高行业理赔管理的规范化水平，全国金融标准化技术委员会保险分技术委员会制定了该标准。

主要内容：《人身保险伤残评定标准及代码》在内容上与《人身保险伤残评定标准》基本一致，是对其的进一步细化和规范，通过代码的形式对伤残评定的各个项目、等级及相关术语等进行了系统编码，使评定过程更加标准化、精确化，便于数据统计、信息管理和行业交流等。

而2024年10月26日，国家市场监督管理总局发布《人身保险伤残评定及代码》（GB/T 44893-2024），将该标准由行业标准升级为国家标准。

为什么要从行业标准上升为国家标准？

在实务中，当事人或法院认为，同样是人身损害评定伤残，该标准的效力并不及两院三部（最高院、最高检、公安部、国安部、司法部）联合发布的《人体损伤致残程度分级》，当某类损伤按照《人体损伤致残程度分级》可构成伤残，而依照《人身保险伤残评定标准及代码》却无法构成伤残时，法院会认为此约定属于限制了保险相对方的利益，从而认为保险合同中的此约定属于免责条款，甚至部分法院认为此约定与《人体损伤致残程度分级标准》相冲突而致使无效，径行适用《人体损伤致残程度分级标准》来认定当事人的损失或保险赔偿比例。

此次由行业标准上升为国家标准，从根本上褪去了行业属性，当事人协商将此标准约定在合同中，应属于有当然法律效力的内容，无需进行提示与解释说明，合同各方必须共同遵守。

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