数字金融服务指数与新市民消费特征 | 金融与科技

文/清华大学五道口金融学院研究员、金融发展与监管科技研究中心主任、《清华金融评论》主编张健华，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心研究专员庞鑫，清华大学五道口金融学院博士生李昱彤

“新市民”是城市建设与发展的重要力量，也是城市化过程中自我发展潜力较大、消费需求增长迅速的生力军。新市民金融服务创新，对我国当前加速推进共同富裕，推动经济高质量发展意义重大。本文基于“全国城市新市民数字金融服务指数”，分析新市民数字金融服务测度情况，并对抽取新市民样本消费情况进行统计分析，提炼新市民消费的主要特征和存在问题，提出完善数字金融服务激发新市民消费活力的政策建议。

在扩大内需战略背景下，促进居民消费是重要的一环。通过提高数字金融服务的使用和质量，促进消费市场发展，提高居民消费水平，可以进一步增强国内市场的竞争力，为我国经济的长期稳定发展提供有力支撑。按照官方文件定义，“新市民”群体不仅包含个体工商户，还包含新就业或创业的大中专毕业生，这一群体不仅数量庞大，自我发展潜力较大，消费需求更是增长迅速。个体户往往难以从银行获得小微金融服务，个人消费信贷额度又未必能满足日常资金周转需求。毕业生们既有围绕衣食住行的消费金融服务需求，也有关乎人生发展的金融需求，但银行信用卡以工作一定时长的企事业单位白领客群为主。因为初来乍到，信用信息不足，又缺乏资产抵押物，这一阶段的新市民难以满足传统银行金融产品的标准和要求。但这一群体在初始创业、大额消费时经常面临资金紧缺问题，生活中也时常面临较大的资金压力。因此，围绕新市民的消费金融需求该如何被充分满足，大力提升数字金融服务水平，对金融机构而言既是机遇又是挑战。

全国城市新市民数字金融服务分析

指数整体情况

全国平均来看，2020—2023年期间新市民享受数字金融服务水平相对有所下降。经算术平均的全国城市新市民数字金融服务指数从2020年的91.11降至2023年的88.98，降低幅度2.13；全国城市新市民数字金融服务指数中位数从2020年的90.75降至2023年的87.38，降低幅度3.37。

近三年来看，指数差距有不断扩大的趋势，具体见图1（a）。从图1（b）的全国细分指数的平均水平来看，使用情况指数自2020年以来有明显下滑，全国平均水平从87.61降至84.87，降低幅度2.74。质量情况指数也有较明显的下滑，全国平均水平从2022年最低值96.88回升至2023年的97.21，提升幅度0.33，但与2020年相比仍下滑0.89。使用情况指数的降幅显著高于质量情况指数的降幅，并仍呈加速下降态势。指数显示，这一时期全国城市新市民数字金融服务水平的相对下降，主要是由各项数字金融服务使用减少所导致的，新市民数字金融服务质量水平的变化影响相对较小。

指数区域比较

东南和东部沿海省份新市民数字金融服务指数整体上分值较高，而东北和西部地区新市民数字金融服务指数的分值较低。指数整体分布符合“胡焕庸线”的特征，“胡焕庸线”以东地区整体的指数大幅度高于“胡焕庸线”以西的地区。

为了进一步更直观地展示各城市的新市民金融服务发展水平，从而客观反映新市民金融服务水平的地区差异，表1列举了2023年全国排名前10位的城市。在全国各城市中，杭州的新市民数字金融服务指数最高，位列第一。其后依次为上海、武汉、南京、厦门、丽水、深圳、北京、合肥、嘉兴。除了丽水和嘉兴外，前10名城市几乎均为直辖市、省会城市或计划单列市。比较发现，不同城市间的新市民数字金融服务水平有较大差异，指数最高和最低的城市间差距明显。

对细分指数的排名进行比较可以发现不同城市在新市民数字金融服务方面的不同优势。具体见表2。例如，杭州总体新市民数字金融服务指数排名第1位，并且杭州在使用情况和质量情况方面均具有优势，细分指标排名分列第１位和第3位。鄂州则在质量情况指数中位列第１，显示出在数字金融服务质量方面的优势。

新市民消费分析

充分释放新市民群体消费潜力，可以助力经济高质量发展。服务新市民消费，优化新市民金融服务，为他们在城市成家立业提供更好助力，已成为金融机构的重要课题。本节分析了2019年到2023年8月基于支付宝抽样数据构建的新老市民群体样本的非耐用品消费、耐用品消费和服务消费的消费情况，并分析了新市民消费存在的主要问题。

消费需求平稳增长，新市民增势较好

随着疫情防控转阶段，生产生活秩序恢复正常，前期被压抑的消费需求逐步得到释放，国家相关部委也纷纷出台促消费政策，推动各行各业逐步复苏，居民消费升级及消费需求逐步释放，居民消费能力不断增强，金融机构消费金融服务规模持续扩大。作为重要组成部分，新市民群体释放出全新巨大的消费潜能。2023年1—8月，新市民人均消费金额同比增长8.3%，同期老市民人均消费金额同比增长6.4%。老市民人均消费金额比新市民低1.6%，人均消费笔数比新市民低22.5%......

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来源丨《清华金融评论》2024年12月刊总第133期

编辑丨周茗一

责编丨兰银帆

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