辽宁
首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近新上线的20年保证续保百万医疗险，还真的不少。
基本都是老IP产品的升级，像是金医保2号、长相安2号、好医保旗舰版等等。
所以很多产品都支持上一代产品的直接升级。
升级的好处，除了产品本身的保障有所提升以外，主要还能“刷新”保证续保期！
比如 3 年前买了保证续保 20 年的百万医疗险，现在还剩 17 年；
只要今年完成了升级，那么新产品就按第 1 年投保起算，又能接着保 20 年。
爽歪歪~
1.
当然！
这种好事不可能随便让你薅羊毛。
大部分产品其实都需要重新过一遍健康告知，其实就和你重新买一份没什么太大区别，也就是没有等待期了而已。
少部分产品不需要重新走健康告知，也需要你的年龄不超过50岁，并且没有过任何理赔。
所以理赔过，或者身体条件一般的朋友，就跟你没啥关系啦~
当然，今天这篇文章并不是故意来气你的，而是要认真的说一个问题。
那就是如果保险公司如果以后，还是如此经营20年保证续保产品的话；
那么理赔过的朋友，你们的处境貌似不太妙……
你可能会说，慌个毛线，我买20年保证续保产品，不就是图它稳定么，还能有什么幺蛾子？
Emmm……
确实，只要没到保证续保期，产品的续保稳定性肯定是不用担忧的。
但稳定归稳定，人家没说不涨价啊~
之前就跟大家说过，长期百万医疗险能上线的本质原因，是监管允许了“费率可调”这件事：
只有允许涨价，保险公司才可以在未来20年这么长的时间内，顶住可能存在的医疗通膨。
而保险公司这样做，就会导致一个问题。
那就是身体健康的好苗子们，都会去选择升级新产品去了。
而剩下的群体中，都是理赔概率很高的非标体们。
那么理赔概率就会进一步的提高。
而随着理赔概率的提高，产品续保价格提高，就会继续倒逼相对健康客户转向其他的产品。
“死亡螺旋”就这么诞生了。
当然，这不是我一拍脑门儿想出来的情况。
现实之中就有这样的“倒霉蛋”。
美国Prudential公司，曾在1973年，推出过保证续保到61岁的医疗险。
一开始美美的，一年就卖了20万件。
而在其他保司推出更便宜保障更好的产品之后，就陷入了我刚才所说的恶性循环。
1981年第一次被迫涨价，之后就刹不住车了。
到2008年，这款产品的保费，从526美元，暴涨到117361美元。
只有681人仍选择续保。
现实永远都是这么魔幻~
2.
当然，距离首款 20 年保证续保的百万医疗险满期，还有 16 年。
最终结果究竟如何还不好说。
但我估计如果保司的“升级”套路还是这么玩下去，非标体朋友们最少钱包也得遭点罪……
而且再远点说，20年保证续保期到了以后会怎样呢？
像前段时间，第一批 6 年保证续保的好医保百万医疗险到期，所有人都给续保上了的好事，20年后可不一定会发生啊！
一是医疗通膨没办法预测，二是现在的用户池子大部分还都是健康体，保司续保起来没什么压力。
但20年后呢？
现在你30岁，保司还把你当个宝；
但当你到50岁的时候呢？
所以我一直觉得，在20年保证续保的百万医疗险上线后，把自己重疾险扔掉的朋友，真的太不理智了……
百万医疗险的保证续保期再长，也改变不了它终归会下线这一事实。
PS：就算能续保终身，那保费上涨也不是你能扛得住的，想想刚才的例子！
所以重疾险这种终身稳定的保障，永远都是人身保障不可或缺的一环。
更不用说重疾险还有百万医疗险无法起到的经济补偿作用。
误工费、车马费、营养费等等，这些可不是百万医疗险能搞定的东西。
所以百万医疗险+重疾险的组合拳，才是真正转嫁大病风险的最优方案。
缺一不可！
3.
最后，不知道非标体的朋友看进去多少，但我敢肯定不少身体倍儿棒的朋友，都在摩拳擦掌准备换新产品了……
这里提醒大家，更换产品时，这两点一定要留意：
l 做好保障衔接：等新产品过了等待期再退旧产品，否则期间生病没得保障。
l 注意既往症免责：投保新产品前患有的疾病，可能会被当成既往症，以后不赔这项疾病相关医疗费。
如果觉得影响较大，就要谨慎考虑是否更换产品了。
我是吐槽君，爱你们！
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