新手老板的融资扫盲贴（上）

周末4月份社融数据是不是让大家后脊发凉？

之前消费者不愿花钱了，现在又轮到企业不愿借钱了... ...

资料来源：人民银行，Wind，中金公司研究部

那么对于小微企业，尤其是电商企业，是不是意味着可以捡漏社会融资扑出来余粮了？

答案未必，因为可以看到今年以来各大银行已经不再公布具体逾期率了，传闻中几家大行也已经喊停小微企业税金贷了... ...可以预见的是，银行抽贷会导致不少小微企业资金链断裂，加之当下经济环境的严峻性，势必造成一系列恶性循环！

而且我在日常和许多电商老板交流的过程中，发现有的人对于社会上融资渠道的区分也都不是很清楚，要么银行，要么就是高利贷，要么就是很容易被市面上各种贷款广告搞得晕头转向。

其实，分清楚个人和企业，就能轻松的选择不同额度、不同准入标准的各类产品，在企业不同的生命周期中，选择合适成本、效率的资金来匹配自己的需求。

兵贵在速，关键时刻资金能不能到位才是最重要的。

那么市面上可供电商企业选择的融资产品有哪些？我粗略的整理分类了一下，也给有需要的朋友们大致普及一下融资贷款知识~

一、互联网信贷

现在贷款大家都首选手机上线上贷款，那就先来说说国内的互联网信贷吧！

我国互联网信贷起始于2006年的P2P，第一家规模化的P2P平台就是现在的“拍拍贷”前身，2008-2012年间进入爆发期，大量民间资本进入行业，平台数量由20多家增加到240家，后面发生的事情大家也都知道的，就不多说了... ...

经历野蛮生长和强监管后，2014-2016年进入到互联网+金融机构的模式，京东白条、花呗、借呗、微粒贷等产品陆续上线。

互联网信贷重点覆盖消费贷和小微贷。互联网消费贷款满足下沉客户的消费需求，客群集中在年轻人群，贷款主要用于购物、租房、旅游等各类消费场景。互联网小微贷满足小微企业主的资金周转需求，融资资金主要用于日常运营和业务扩张。

根据全国工商联发布的《2019-2020小微融资状况报告》,调研样本中，超过一半（51.2%）年营业收入低于50万，近6成（57.7%）雇佣人数在5人以下。微型企业和个体经营者通过互联网银行和其他互联网平台贷款的占比分别为49.7%和26.5%，说明小微商户的主要信贷来源即通过互联网信贷。这一现象主要因为小微商户规模较小，没有较好的抵押物，很难在传统金融机构获取贷款，互联网渠道很好的满足了小微商户的需求。

小型企业中将资金用于日常经营活动的占比90.3%，用于扩大规模的占比73.1%，同期微型企业和个体经营者将互联网信贷用于日常经营活动和扩大规模的分别占比53.1%和63.1%。由此可见，小微商户融资的主要目的是维持日常现金流流动，扩大经营规模，提高生产效率。包括互联网信贷在内的小微企业贷款能够有效流入实体经济，助力小微企业的蓬勃发展。

二、银行经营贷

但是作为企业，银行授信-经营贷 永远是第一选择，因为便宜！

经营贷，指的是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

1、传统银行经营贷

国内银行的小微经营性贷款具有以下特色：

1. 贷款额度高：如招商银行的经营性贷款的贷款金额最高可达3000万；中国工商银行为1000万元；

2. 贷款期限长：一般授信的最长可达10年，单笔贷款最长可达5年；

3. 担保方式多：可采用质押、抵押、自然人保证、专业担保公司保证、市场管理方保证、联保、互保、组合担保等灵活多样的担保方式；

4. 具备循环贷款功能：此类贷款一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷。

而现在众多银行也推出网上银行、手机银行等更加便捷的申请途径，个人贷款的申请体验已经非常好了，但是企业端体验可谓差强人意，具体表现为：

1. 纯信用贷款额度低，自动化审批的纯信用额度主要依据企业税收数据；

2. 多数银行均要求提供抵押品或者由担保公司进行担保；

3. 部分银行不能在线申请贷款，而是由网点客户经理进行电话联络；

4. 贷款利率上，具体会根据贷款额度和抵押担保等情况而定，纯信用类利率在5-8%左右。

2、互联网银行

我国现存的互联网银行一共有9家，以微众银行与网商银行为代表其特点是由大型互联网公司参与设立的，依托II类电子账户、完全通过互联网渠道开展业务的银行，其在服务模式上不设立物理网点，主要基于互联网技术、数据和平台开展小微企业小额贷款业务和消费金融业务等金融服务。

网商银行主要针对的是小微商户的贷款，侧重B端，这与阿里的“让天下没有难做的生意”一脉相承。网商银行主要是基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。推出的业务包括企业网银、余利宝、网商贷、网商贴、余额宝、消费者金融宣传等。

微众银行侧重于服务消费者，在个人与金融机构间架起“桥梁”，侧重C端，这与“腾讯连接一切”的终极目标方向一致。微众银行的主要业务有三个方面，分别是消费金融，大众理财和平台金融。最典型的例子就是“微粒贷”：“微粒贷”是国内首款实现从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的贷款产品，具有普惠、便捷的独特亮点。其依托腾讯两大社交平台—QQ和微信，无担保、无抵押、无需申请；客户只需姓名、身份证和电话号码就可以获得信用额度。

这样看下来，是不是觉得现在从网上贷款变得越来越容易呢？那么下一篇我会重点给各位老板普及下当下主流的互联网信用类借款。如果对更加具备行业属性的电商借款感兴趣，也欢迎联系我详细探讨！