变相年化利息将近40%，转转趣租机实为“高利贷”？

拾盐士 |出品

近日，原二手电商平台转转集团（北京转转精神科技有限责任公司，以下简称“转转”）举办了品牌升级发布会，宣布公司转型成为一家循环经济产业公司，并打出了“二手拯救世界”的口号。

在迈上转型道路后，一直以二手交易业务闻名的转转再次盯上了金融赛道，继“发条分期”“发条借钱”后，又上线了类金融产品“趣租机”。

拾盐士了解到，“趣租机”是转转打造的3C数码租赁服务。尽管转转称这是一项电子设备租赁服务，但趣租机“以租代购+到期送”的运营模式，却与消费信贷产品极为相似。且据业内媒体测算，若按转转提供的全新仅拆封产品售价计算，趣租机的综合年化利率高达39.02%；按照京东旗舰店的全新产品售价计算，趣租机的综合年化利率为18.66%。

值得注意的是，近年来一直热衷于金融业务的转转，实际上并无金融牌照，因此主要走助贷路线。除了“趣租机”多次陷入高利贷争议，转转的部分涉金融业务仍游走在合规边缘。除了为多个金融机构的贷款产品导流外，其贷款超市涉嫌为无牌平台导流，用户隐私或被侵犯。

在被质疑“打擦边球”做金融的背后，也映射出转转对于未来生存的焦虑。行业竞争白热化的当下，金融业务能成为转转的“救命稻草”吗？

披着手机租赁的外衣做消费贷？

转转“趣租机”打擦边球遭质疑

趣租机宣传页面信息显示，以iPhone 14 Pro为例，直接买新机一次性支出1.1万元的费用对用户而言资金压力大，且闲置转卖不便、外屏破碎后维修价格高。而趣租机以日为计的租赁方式资金压力小，不仅意外损坏有保障，还支持随用随还。

笔者尝试在趣租机上租一款99成新的“iPhone 14 pro 国行 暗紫色 128G”，显示假如分24个月支付，首月租金为338元，后续租金为398元/月，租满到期即送。

据此计算，租赁这款iPhone 14 Pro共计需花费9492元。“总觉得哪里不对，表面上是租赁，这实际上不就是分期付款吗？而且价格也比市价高出一大截。”笔者的朋友祁先生也提出质疑。

对比转转的二手机售卖页面可见，“99新 iPhone 14 pro 128G”最高售价为6658元，最低为金色同款售价为5968元。目前转转还提供了满3899元减200和满3899元减240元的服务，实际到手价更低。而Apple产品京东自营旗舰店显示，这款全新机的售价为7799元，目前无优惠。

因此，这款iPhone手机若按照转转的租机费用9492元和购入价6658元计算，使用趣租机比直接购入同款二手手机的费用高出42.56%；以5968元的价格计算，则高出59.04%。以京东同款新机7799元的价格计算，趣租机的价格高出21.71%。

可以看到，披着租赁外衣的趣租机实则赚取了高额差价，这部分差价其实也可以看做“利息”。也就是说，趣租机“以租代购”本质上就是通过分期付款取得利息的消费信贷产品，而且利息还高的惊人！

另值得一提的是，虽然趣租机号称其提供的电子产品都为二手正品，但却并不保证是原装机型，电池等配件可能会被更换，官换机、协议机、官修机、官翻机等都可能流通到消费者手上。且其宣传的“不想用随时还”也仅限于租期之内，用户也无法自由选择租赁时间长度。

拾盐士还注意到，除了隐形利息高，用户在趣租机上选择租机之后，不仅要同意大量涉隐私条款和违约责任，还要授权转转查询用户征信、委托扣款、以及非在校学生承诺书，和很多消费贷并无二致。

此外，若用户租机后产品出现问题提前还机，还需要需要支付违约金，上限为（总租金和买断金）的13%，可能会再次提高用户租机成本。

也就是说，消费者不但在趣租机上租赁了比原装价格更高的二手产品，使用体验、售后、隐私安全也未必能完全得到保障，可谓“到处是坑”。

还有消费者反映称，转转趣租机未经授权将用户信息泄露给第三方平台，对逾期用户进行电话骚扰、短信威胁等暴力催收，已严重影响消费者的正常生活，涉嫌侵犯个人隐私、违法窃取通讯录信息。

因此，转转趣租机也遭到了消费者频繁投诉。黑猫投诉平台，有多达300多条投诉指向趣租机，内容包括泄露隐私、不良催收、涉嫌变相“高利贷”等等。

事实上，做二手起家的转转近年来对于互联网金融业务十分狂热，在这背后也映射出其转型焦虑。

公开信息显示，转转原为58同城旗下的二手频道，于2015年底升级为独立APP正式上线。上线之初，转转以C2C模式为主，通过搭建平台实现用户与用户直接交易的自由市场。

因业务模式新颖，2017年转转获得腾讯2亿美元投资。2018年7月，转转推出服务九宫格。2020年5月6日，转转又与找靓机合并成立新的转转集团，合并后估值高达18亿美元。其中，找靓机作为转转集团旗下子公司，继续保持独立品牌发展。

转转得以迅速发展，资本起了很大助力。企查查信息显示，2017年-2021年，转转完成5轮融资，投资方包含腾讯、小米、顺为、大湾区共同家园发展基金、青樾基金等。

截止目前，转转第一大股东为58同城系公司，持股74.1%；第二大股东为腾讯系公司，持股24.7%；转转董事长、CEO黄炜持股1.2%。

在2020年前后，受多重因素影响，国内二手电商遭遇重创。据相关数据显示，2016年二手电商行业交易规模增长率高达669.49%，从2017年至2020年增速分别为168.23%、78.91%、53.2%、19.19%，整体大幅下滑。

再此背景之下转转也“难逃此劫”，与竞争对手的差距也越拉越大。公开数据显示，2021年Q2，闲鱼月活跃用户数上升至1.3亿，转转则仅为1448.6万，差距近十倍。而在2019年11月，转转月活为3474万人，相对下滑近六成。

于是，陷入发展瓶颈期的转转，便将目光投向了循环经济产业，其中就包含一些二手衍生的金融业务以及相关助贷业务。

流量困境与金融合规问题待解

拾盐士了解到，转转在2019年左右上线分期商城，为购买手机的用户提供分期付款服务，此举已涉及互联网金融领域。

2021年，转转在招聘网站上发布分期商城产品经理、高级信贷产品经理等金融相关职务，金融服务也低调升级为“发条分期”和“发条借钱”。发条借钱的借款额度最高为20万元，可提供年化最低10.95%的借款服务。发条分期则可提供最高5万元、3期免息的分期服务。

打开转转APP“分期商城”还可以看到，转转给发条借钱、借钱优选和安逸花等贷款超市的导流。

但转转导流的这些平台，有些本身是助贷平台或贷款超市，不具备放款资质，会将用户进一步推送到其它平台处放款。打开页面后，转转会提醒即将进入第三方贷款产品页面，提示“任何贷款需要缴纳会员费的均为诈骗。本平台不会以任何名义指点您下载任何贷款APP”。

对于此类业务，有业内人士认为，转转将用户导流到贷款超市，用户信息又被进一步泄露给更多嵌套其中的借款平台，这不仅增加用户隐私泄露风险，还可能会推高借款人的利率成本，转转或涉嫌违规。

现如今，急需流量的转转选择与抖音合作推出“以旧换新”服务。自10月26日起，抖音电商用户在平台内购买手机、笔记本、耳机、手表、平板５个品类产品时，均可以使用转转提供的专业回收服务。不过，两者合作究竟能为转转带来多少收益，我们不得而知。

回望多年来的发展历程，转转虽然背靠58集团和腾讯这两颗“大树”，找准了循环经济的定位，但面对白热化竞争和流量困境，转转的未来发展仍存在隐忧。金融业务虽然能为转转带来更多利益，但未来发展仍存在较大未知性，转转还需对合规和风险问题更加谨慎。