我为什么提前还房贷？算清利息差，才能不被银行剥齉削

现在房价较高，因此多数人都是贷款买房。有人说，通货膨胀，贷款期限越长越好；也有人说，贷款期限越短，交给银行的钱就越少。

今天咱就来聊聊贷款买房的几个热点问题，用数据说话，得出投资赢亏的判断标准，给出贷款买房的最佳方案。

01

最佳公积金贷款期限

某家庭公积金月入9000元，纯公积金贷款80万元，以下按不同贷款期限分别计算其还款数据：

贷款期限 贷款利率 还款总额 月供 30年 3.25% 125.34 3481 9年 3.25% 92.38 8553 8年 3.25% 90.96 9475 5年 2.75% 85.72 14286

由于公积金存款利率为1.5%<贷款利率3.25%，钱存在公积金账户中不如直接还给银行，因此，我们应尽可能花光公积金账户里的钱。

又由于银行最高定期存款利率4.3%>公积金贷款利率3.25%，钱还公积金贷款不如存银行定期，因此，我们应尽可能别用定期存款里的钱还房贷。

综上所述，最佳的纯公积金贷款期限，应当让月供尽可能接近但小于公积金月入值。

对于该家庭而言，应当选择贷款9年，这样总还款额小，而且银行的定期存款还可以挣利息差。

大家千万不要小看这利息差，我国的定期存款利率最高为4.3%，银行商业贷款利率为4.9%，看似只有0.6%的利差，但却养活了全国近300万银行员工。

想知道如何让自己的银行存款年利率更高，可以回复“理财”2字。

02

最佳商业贷款期限

某家庭每月除花销外有9000元净收入，纯商业贷款80万元，以下按不同贷款期限分别计算其还款数据：

贷款期限 贷款利率 还款总额 月供 30年 4.90% 152.85 4245 10年 4.90% 101.35 8446 9年 4.90% 99.09 9175 5年 4.75% 90.03 15005

由于银行最高定期存款利率4.3%<商业贷款利率4.9%，钱存银行定期不如还给银行，因此，我们应尽可能将活期、定期存款都还给银行，少给银行打工。

综上所述，最佳的商业贷款期限，应当让月供尽可能接近但小于月收入值。对于该家庭而言，应当选择贷款10年，这样的总还款额小，可以少给银行打工好多年。

总结以上2节内容可知，最佳贷款期限的确定，关键取决于利息差，如果钱在你手上能获得高于贷款利率的年收益，那你就贷的越久越好，反之则越短越好。

对于多数普通人而言，炒股、炒基金、基金定投、理财产品等各种投资，多数都是亏钱的，其可靠的年化利率都是低于银行最高定期存款利率（4.3%）的，因此4.3%是一个分水岭。高于4.3%的贷款一定是越早还完越好。

至于普通人怎样投资，可以看看往期文章《》。

03

冲还贷本金的重要性

某家庭公积金月入9000元，公积金账户余额有10万元，纯公积金贷款80万元买房，本月放款成功。下月是否冲还贷本金，会产生以下影响：

方案名 还款总额 月供 不冲还贷本金，还9年 92.38 8553 冲还贷本金，还9年 80.83 7484 冲还贷本金，还8年 79.59 8290

对比以上3个方案可以发现，冲还贷本金，也就是用公积金余额抵消贷款的本金，可以大幅降低你的还款总额和月供。

银行限定了必须先签贷款合同，月供1个月以后才可以办理冲还贷本金的业务，因此，大家在月供1个月以后，一定要去银行办这3个手续：

1）冲还贷本金业务，用公积金余额抵消贷款本金；（每当余额超过2万就可以办）

2）缩短贷款期限业务，手续1）使月供明显下降，因此可以缩短贷款期限，使月供值恢复为公积金月入值。

3）公积金按月冲还贷业务，设置每月自动从公积金余额中划扣月供，不足的部分再从银行卡自动划扣，一劳永逸。

04

消费主义的骗齉局

经常有人傻傻地被洗齉脑，说什么银行大放水，钱不花就贬值啦。信这鬼话的人，就是小学数学没学好。

去年2000元能买个好手机，今年能买个更好的，它贬值了吗？

去年200万元能买套房，今年200万元能买套更好的，它贬值了吗？

去年200万元没买房，存银行定期，每年能收到10万元利息，它贬值了吗？

口口声声说什么钱不花就贬值啦，难道钱花了就升值吗？

你投资买了套房不住，每月要交房贷、交物业费，房子随时间而老化。房价如果没有按每年10%的价格上升，那它就是贬值了，因为它的收益还不如存银行定期。

你花30万元买了辆汽车，每月要交保险费、停车费、加油费、保养费……车子随时间而老化，你还要花时间维护它，而时间就是金钱。有这钱，存银行每年都能收到1.5万元利息，用这利息打车让别人帮你开不香吗？

因此，钱只有买了贬值的东西，它才贬值，在无法保证收益大于银行定期利率的情况下，不要胡乱花钱。

现在消费主义盛行，资齉本齉家们恨齉不得把你身上的每一个铜板都拿走。

每条广告，都在不断鼓齉吹超前消费的爽歪歪，这个也要有、那个也得买、要买还得买最好的，男人就要对自己狠一点，女人就要让自己美一点……

有的甚至打起了亲情牌、爱情牌，不买这个，就不是好老公；不买那个，就不是好妈妈；不买啥啥啥，就证明不了自己的爱情；不买东西，就证明不了自己的孝心。

不得不说，现在的消费主义骗齉局，已经是从生到死的一条龙服务。先是吹呗、花呗、借呗，然后就是骗呗、抢呗、坑呗，最后就跳齉楼呗。相关文章《》

花钱之前，先想想自己加班、打工的辛齉苦；借钱之前，先想想催齉债人员有多敬业——能天天让你所有亲朋好友都收到节日的问候。

从谈恋爱的角度看，这年头，劝你存钱节俭的，肯定是愿意跟你过日子的人；劝你花钱买买买的，绝对是拿你当备用钱包的人。

（本文完）

本文写于2022年2月22日，一忙起来忘了发表，结果3个月后的今天，恍如隔世。过去的3个月真可谓风云变幻，世界主要有以下3个变化：

1）第3次世界大战开始

第3次世界大战于2022年2月24日开始，持续至今，新华约（俄、中、巴、伊、朝）对抗新北约（美、英、日、澳、加、新、韩等），双方以乌克齉兰为演兵场，展开了经济战、军事战、舆论战。

战争一旦开始，就很难结束，唯有战胜方能强立，我国5年之内也将面临一场命运之战，等假期有空我再写完这篇《观前两任世界霸主的崛起之路，定中华伟大复兴战略》。

2）新一轮世界经济危机爆发

军事冲突加剧了世界经济危机和粮食危机，而新冠疫情的变异与反复让危机变得无法化解。国内开始出现倒齉闭潮、失齉业潮、降齉薪潮、断齉供潮，银行存贷款利率进一步下调，国齉务院在5月25日召开10万人动员大会，开始全面地紧急救市，极端的防疫核检开始让步于全面的经济恢复。

3）悲齉观主义开始盛行

当越来越多的人失齉业、降齉薪、断齉供、破齉产，人们开始品尝贷款和超前消费的苦果，奋斗几十年，蓦然回首，原来自己一直在替别人打工。经济危机和世界大战的痛齉苦，能让每个人切身感受到。普通人如何应对，国家将如何破局，大明的十大问题与对策（假期再完善），这些发表不出的文章，大家今后都可以回复“深度”获取。

相比于随机割韭菜的股票、基金而言，银行存款，是普通人最靠谱的理财方式，因为它是保本保息的，每月收到利息到账的短信，这奋斗起来才有干劲。想知道如何让自己的银行存款年利率更高，可以回复“理财”。

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