40年！回顾个人经营贷款的过往历史

“新工商证字第001号”，核发时间“1979年10月25日”

这是中国目前能找到的首张个体户营业执照，持证人“梁爱娟”，主营为“春饼”、兼营为“油饺”、资金总额为“贰拾园整”。由此开启了中国个人经营的序幕。
1背景之下

五年之后的1984年是个充满意外与惊喜的年份。

由姜维创建的光彩实业有限公司经国务院特批成立，成为改革开放后的第一家私营企业。同年，联想、海尔、万科、三九等公司在这一年相继成立。

随后，各类民营经济模式开始陆续出现。苏南模式、温州模式开始进入人们的视野。

随着全国城镇个体工商户、乡镇企业、民营企业为代表的中小微企业逐步的发展壮大，这些经营主体的金融服务成为迫切需要解决的难题。

2应运而生

与实体经济改革几乎同步的是，1984年，中国人民银行不再办理针对企业和个人的信贷业务，开始单独行使中央银行的职能。1984年8月的《中国工商银行城镇个体经济贷款办法》写明，中国工商银行面向各类符合条件的个体经营户或专业户提供抵押担保贷款，仅一年多的时间，截至1985年末，城镇集体企业及个体工商业贷款余额就达到了246.23亿元。

但是，实体经济进展的脚步远远快于金融服务的供给，在国有银行、信用社资金有限的情况下，催生了民间借贷的活跃。浙江、福建个别地区的“摇会”、“抬会”等兴起，当年，舟山市农村民间借贷额估计达到6250万元，相当于同期农村信用社贷款规模的32%。

回眸改革开放之初的前二十年，我国个人融资以个人经营性融资（贷款）为主，即以银行为代表的资金提供方向融资借款方发放用于流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的资金。

3稳步发展

1998年，金融体制改革迈出了关键性步伐。

中国人民银行进行了管理体制改革，中央银行新的管理体制初步确立，银行、保险、证券业的分业经营和分业监管体制初步形成。

该时期，中国银行对中小企业贷款占其国内贷款余额的1/4左右。

2008年末，中小企业贷款市场服务增强。

中小金融机构以小企业为贷款发放的主要对象，比较具有代表性的有城市信用社、农村合作银行和城市商业银行，小企业贷款占这三类金融机构各项贷款的比重分别为32.7%、32.6% 和23.6%。

此外，民间金融也加大支持，以浙江省为例，2007年人民银行监测数据显示，浙江省全年发生民间借贷金额344437万元，到2008年，总量达到36.94亿元。

2014年，“大众创新、万众创业”成为社会谈论的超级话题，注册登记制度改革后，日均新设企业量超过万户，是改革前日均新设企业数量的2倍以上。

截至2017年年底，我国实有个体工商户6579.4万户，私营企业2726.3万户，广义民营企业合计占全部市场主体的94.8%。

创业的大潮必然伴随着融资需求的兴起，个人经营性融资的供给来源更加多元化。

根据测算，以2018年数据为例，在总额15.6万亿的个人经营性融资供给余额中，银行、网贷、小贷公司、民间金融的数据分别为近10万亿、0.29万亿、0.34万亿、5万亿，其中银行仍然是服务个人经营性融资的主力军，但同时其他多种新兴金融业态也有效提供了补充和支持作用。

4遭遇瓶颈

在经济高速增长的同时，社会资金需求的无限性与金融体系资金供给的有限性之间的矛盾一直长期存在。特别是在个人经营性融资环节上，多数小微企业、个体工商户及农户等长尾客群往往被排斥于正规金融体系的服务范围之外。

这些市场主体数量庞大，有着巨大的融资需求。近年来，作为科技驱动的金融创新，金融科技的发展蓬勃兴起。伴随着金融与科技的发展和融合，信息不对称得到缓解，金融服务成本的降低，使得长尾客群这部分需求能够逐渐得以满足。金融科技企业崭露头角，他们覆盖到了传统银行无法触及到的小微企业主和个体工商户。

在中国互联网金融多种业态中，以P2P为代表的互联网金融增长速度飞快，从2006年起在短短11年间经历了从无到4万亿成交金额的突破。作为一种网络金融时代下的有效创新模式，P2P在中国的快速发展对完善金融体系、填补信贷空缺，弥补中小企业融资缺口，缓解民间资本投资等方面具有重要作用。