现在高中和大学期间的学费一年比一年贵，面对水涨船高的高昂学费，越来越多的80后、90后父母会选择在孩子刚出生不久就为孩子购买一份教育险，为孩子未来的教育开销提前做好资金准备。保险专家提醒，教育险具有强制储蓄的功能，一旦投保的话，就需要每年按期缴纳保费，而且保费并不低，家长在投保之前一定要结合自己的经济状况来投保。
通过设立专门账户实现强制储蓄
教育险又称教育金保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。作为少儿保险的一个特殊险种类型，教育保险主要针对为0岁到17周岁的孩子。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能，家长在为孩子购买教育基金保险的时候，可以附加意外保险、健康医疗险等保障险种，为孩子撑起一把保护伞。
平安人寿深圳分公司业务主任徐佳指出，教育险首先是为了应对孩子教育费用庞大、持续周期长的问题。一般来说，一个孩子从小到大将近20年的持续教育支出，总金额是一笔很可观的开销。特别是阶段性高支出，比如大学教育，平均每个孩子每年1万，4年就是4万元；出国留学费用更高，每年动辄20万以上，这些教育费用都需要提前做好准备。
教育险的一大特点是专款专用和强制储蓄。子女教育要设立专门的账户，一旦设立账户，投保人就必须每年按合同约定存入金额。同时，教育险也具有理财分红功能，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响，它一般分多次给付，回报期相对较长。
所有的少儿教育金保险都是以两全保险的形式呈现，也就是说生存到约定给付时期可以领取一定金额；如果在保险期间内死亡或严重伤残也可以领取一笔赔付金。教育险一般作为主险单独销售，有些保险公司也会将其设计成附加险，搭配在两全保险上销售。
从现金返还方式的角度看，一般可以分为三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额，最常见的是3年、5年或10年；第二种是从特定时间点开始每年返还，而这个时间点一般按照孩子的教育周期计算，例如从进入高中开始或者进入大学开始；第三种就是在约定时间点上一次性返还一大笔资金，例如进入大学或者是大学毕业。
与其他所有带有教育金计划的理财产品不同，儿童保险计划中的教育金产品最大的特点是"专款专用、保障基础、豁免优势"，父母购买该险种的目标非常明确；获利偏低，但是提供最基本的保障；即使家长出现意外，豁免权使得孩子的保障仍然生效。
终身型与非终身型教育金险适合不同的家庭
从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。二者的主要区别在哪里？
非终身型教育保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。即在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值。非终身型教育金的优势是，通过对孩子的教育金储蓄可以保障未来孩子上高中、大学的支出。不足之处是，保险期限短，最长不超过孩子30岁，产品收益略低于其他分红投资类产品。
终身型子女教育金保险通常会覆盖到孩子的一生，教育金只是其中的一部分。终身型教育险的优势是，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司长期经营成果。不足之处是，保险期限长，既要保障孩子的教育支出，又要覆盖到孩子未来的养老金领取，总支出较大。
“非终身型教育险更适合专注于孩子教育的家庭，而终身型教育险不适合普通收入的家庭，比较适合高收入家庭。”保险专家指出。
上述保险专家提醒，教育险的流动性较差，一旦投保的话，就需要每年按期缴纳保费，而且保费也不低，家长在投保之前一定要结合自己的经济状况来投保。此外，购买了教育金保险，仍然会面临未来的物价上涨问题，当初设定的数额可能不够支付孩子上高中或者上大学，所以在投保的时候，要充分考虑到物价上涨因素。
保险TIPS
购买教育险要注意五大误区
误区一：先孩子后家长
一些家长在购买保险时把孩子放在第一位，但是，家长的稳定的收入才是孩子幸福生活的基础。如果家长发生意外，那么孩子失去了经济来源，教育险一旦没有继续缴费就会失去保障功能。因此，买教育金保险最好要附加保费豁免功能，一旦作为投保人的父亲或母亲发生疾病、意外身故或高残等风险，不能再继续孩子的教育金储备计划，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，子女还可以继续得到保障。
误区二：早缴费早返还
所有的投资者都希望能早一天获得返还利益，但是对于投教育金的消费者而言，切不可有这种想法。因为购买教育金产品的初衷就是为将来孩子的教育经费提前做准备，同时也是为了减轻家庭的经济压力。市面上一些购买两三年后就可以立刻得到返还的产品，问题在于：返还得越早，账户中的资金就越少，可以为以后做累积的资本也越少，而等到孩子进入高中或大学后，每年学费高昂之时，往往三年一次的返还就显得杯水车薪了。所以，对于大多数家庭而言，集中资金为高中、大学费用做准备才是正确理念。
误区三：趸缴型优于期缴型
有些家长喜欢一次性把钱全部投入到教育险上。实际上，普通教育金产品挂钩的是分红型获利方式，其收益率较低，一般年收益在5%以下。保险专家提醒，家长一次性为孩子投入10万元保险金，还不如每年支付5000元保费。期缴的好处是，在获得教育经费保证的前提下，可以把钱投到其它收入更高的投资里；此外，还可以规避一定的风险，即使期间投保人出现意外，也可以通过豁免权让保险合同不失效。
误区四：过度追求领取灵活性
教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其它方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金。
误区五：孩子太小无需规划教育金
有些家长认为孩子连小学还没上，规划大学教育金实在太早，其实这种想法并不正确。徐佳提醒，孩子越小投越划算。“一般来说，教育金的投保起始时间最好不要超过7岁，超过10岁再投意义已不大。”
【记者】谭冰梅
【作者】 谭冰梅
【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端 南方号~深圳市~保险进万家
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