银行APP太多太分散也是一大麻烦

文/金透财经 何圳 版权图片/微摄

2026年5月13日，中国银行信用卡宣布，“缤纷生活”APP将于6月30日24时起全面停止服务，相关功能及服务已全面迁移至“中国银行”主APP。作为首家关闭独立信用卡APP的国有大行，这一动作标志着银行线上渠道整合正从中小银行的“自发尝试”升级为全行业的普遍趋势。

从“一银行一APP”到“一银行多应用”，再到如今的“化零为整”，银行的线上服务路径走了一个醒目的U型。在移动互联网流量红利期，银行热衷于以独立APP抢占细分入口，这种做法带来了沉重的运维负担，也给用户造成了实实在在的使用障碍——一个手机里，同一家银行的APP可能多达4至5个，功能交叉重复、低频打开后“沉睡”的也不在少数。

从“一花多枝”到“化零为整”：谁在关停整合？

银行APP整合并非一日之变。早在2018年，平安银行就将原平安信用卡APP升级为平安口袋银行APP，原信用卡端于当年12月停止使用。此后，整合速度显著加快。2019年，浙商银行将“浙+银行”和信用卡APP功能全部并入个人手机银行。2021年，宁波银行下架了“汇通生活”APP。

进入2024至2025年，整合节奏明显提速。北京农商银行2024年11月宣布“凤凰信用卡”APP业务功能迁移至手机银行，并于2025年3月31日正式关停。2024年底，渤海银行信用卡APP停止服务，功能并入主APP信用卡板块。上海农商银行、江西银行、四川农信联合社、华润银行等数十家地方性银行陆续跟进。

邮储银行也于2025年12月宣布，将推进信用卡功能向“邮储银行APP”整合，整合完成后“邮储信用卡APP”将不再使用。

在直销银行领域，关停潮来得更早。截至目前，已有至少21家银行停止运营直销银行APP。2023年10月，北京银行公告直销银行APP及网站于11月12日起停止服务，被业内视为直销银行的“谢幕”。建设银行虽保留独立“建行生活”APP，但在手机银行新版本中强化了与“建行生活”的融合联动，实现用户体系互通、权益共享。工商银行自2021年起陆续终止多个冗余APP，并将微信公众号等数字渠道整合为统一入口。

据中国互联网金融协会数据，2025年1月至6月，新增备案APP66款，注销备案APP达75款，注销数量已超过新增。截至2025年6月底，全国累计有836家机构的2664款移动金融APP完成备案，平均每家机构约3.2款。存量博弈之下，银行线上渠道正经历从“多铺入口”到“精筑核心”的理性回归。

三重要素合力：降本、用户习惯变更、监管趋严

银行APP的关停整合，是降本增效压力、用户行为变迁与监管要求三重因素共同作用的结果。

从成本端看，独立APP的运营投入不菲。每个APP都需单独的研发迭代、服务器维护、安全防护和人力运营团队，据业内人士估算，一个信用卡APP的年运营成本常在百万元以上，但许多信用卡APP的月活跃用户仅有几十万甚至数万量级。据易观千帆数据，中行“缤纷生活”APP月活跃用户仅154.54万人，在主流银行信用卡应用中处于较低梯队。投入产出比的明显不匹配，使银行无法继续维持如此多的独立入口。

从用户端看，手机银行APP的黏性正经历系统性下滑。艾瑞咨询金融研究院发布的《2025年H1中国手机银行App流量监测报告》显示，2023年以来，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.70分钟，单机单日使用次数从4.54次降至2.86次。用户对低频冗余APP的耐受力明显下降，“占内存、懒得下载”成为普遍心态。当查账单、还款、积分兑换等日常需求在微信、支付宝或主APP上就能解决时，独立的信用卡APP便成了多余的应用。

从监管端看，国家金融监督管理总局2024年9月印发的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确要求金融机构对“用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大”的移动应用及时进行优化整合或终止运营。这为银行从“自行判断”到“合规要求”提供了制度依据，也为各分支部门和子公司之间打破APP建设的“部门壁垒”提供了监管抓手。

整合之后：少的是数量，服务不能“缩水”

APP下架、功能迁移，这不是服务的终结，而是服务迭代的开始。

南开大学金融学教授田利辉分析认为，银行此举将资源从跑马圈地转向精耕存量，通过主APP整合数据与场景，实现客户全生命周期管理。这既是降本增效的必然选择，也折射出信用卡从“利润担当”回归“基础工具”的行业现实。

整合的真正目标不是“关掉几款APP”，而是“在同一个端口里把服务做得更深入”。博通咨询首席分析师王蓬博指出，整合后银行技术架构将从分散转向统一底座，打破独立技术框架，版本迭代周期有望缩短，同时可集中构建安全防护体系。他进一步分析，信用卡行业已经进入存量经营阶段，行业增量扩张空间基本见顶，发卡规模增速放缓，用户增长趋于停滞，过去依靠多App分渠道铺流量的运营模式不再适配当前行业发展节奏。

艾瑞咨询金融研究院《2025年H1中国手机银行App流量监测报告》、中国互联网金融协会备案注销数据等进一步印证了银行渠道整合的逻辑。

苏商银行特约研究员薛洪言则表示，银行纷纷关闭信用卡App，反映了银行业在数字化转型中对运营效率与用户体验的集中化整合趋势。其背后不仅是降低维护多个独立APP带来的高昂研发与运维成本的现实考量，更在于解决用户在多个应用间切换造成的体验割裂。

但整合的过程本身也是一道必须谨慎应对的管理考题。数据迁移中个人账户信息的安全防护、第三方合作功能嵌入时的权责界定、存量用户的积分权益如何平稳过渡——任何一个环节出现问题，都可能引发监管合规风险和消费者权益纠纷。有业内人士直言，银行的APP精简绝不能只做“数量减法”，不做“服务加法”。关停整合之后，主APP能不能真正承载信用卡场景的深度需求，还在考验银行的系统整合能力和组织协同能力。

中国金融网董事长何世红分析认为，银行APP的“瘦身”整合，是行业从粗放式的数字化扩张走向集约式价值经营的标志性转变。过去十余年，移动金融的竞争焦点是“把业务搬到网上”——做加法、做覆盖、做入口；而下一阶段的竞争，将是“在同一个应用里把用户留下来”——做减法、做体验、做黏性。那些被关停的APP，根源不是技术过时，而是用错了战略定位。一个独立的APP需要对应一个独立且高频的使用场景，信用卡账单管理、理财投资、消费支付和生活缴费——这四个场景的使用频率和用户心理完全不同，硬塞进一个主入口和硬拆成四个独立入口，是两个极端。前者让主入口变成“功能超市”，用户找不到入口；后者拆出四款无人问津的沉寂应用。银行真正的难题不是“要不要整合”，而是“整合之后怎么设计”。如果在主APP里只是把原来的功能原封不动地搬过来，用户的使用门槛确实降了，但黏性并不会自动提高。真正的突破口在于：信用卡的账单推送能否嵌入消费场景的决策环节，理财产品的推荐能否与用户的日常消费大数据精准对接，让每一次打开主APP的理由，从“银行提醒我该还款了”升级为“APP告诉我怎么做账期安排更好”。只有这样，关停才不是“卸包袱”，而是“重新装弹”。