邮储银行再现“存单变保单”

来源：市场资讯

　　来源：金通社

　　监管喊打的“存单变保单”，还是不断在邮储银行上演。

　　据澎湃新闻日前报道，湖北天门一名68岁的老人，原本计划将1万元存入邮储银行获取稳定利息，殊不知一番操作后，手中的存单竟变成了一份保单。直至家属核查后才发现，这份所谓的“高息存款”，实则是一份年缴1万元的中邮人寿终身寿险保单。

　　在家属的投诉之下，邮储银行才为老人办理了全额退保，并将保费转为定期存款，这场历时两年的“存款风波”才暂时平息。

　　这并非邮储银行“初犯”。央视315晚会曾曝光邮储银行“存单变保单”乱象，监管机构对邮储银行也多次开出顶格罚单，但仍遏制不住邮储银行“卖保险”的冲动。

　　农村老太被忽悠

　　邮储银行最新被曝出的“存单变保单”，尽管银行声称业务流程合规，但诸多细节仍暴露出明显的违规痕迹。

　　据老人家属陈先生介绍，其母亲2024年1月前往邮储银行天门汪场营业所办理存款业务，初衷就是将手中的1万元现金存为定期，图个安全稳妥，顺便赚取少量利息。

　　但网点工作人员接待后，不断向老人推荐一款“高息产品”，声称“利息比定期存款高，办理还送食用油，五年期满拿着凭证就能随时取钱”。

　　年迈的老人缺乏基本的金融辨别能力，轻信了工作人员的话术，在对方的引导下签字确认，全程未看到完整的合同文本，也未被提醒产品的真实性质。

　　此后两年，老人先后三次缴纳保费，累计缴费3万余元，直至2026年1月，老人刷到老年人金融诈骗的相关信息，对自己的“高息存款”产生怀疑，焦虑得失眠，才将此事告知家属。

　　陈先生核查后发现，母亲手中的“取款凭证”，实则是中邮人寿“鑫享一生C款终身寿险”的保单，缴费期为5年，年缴保费1万元。

　　更令人气愤的是，这份保单的收益远不及工作人员承诺的“高息”，甚至低于同期银行定期存款利率，堪称“亏本买卖”。

　　报道显示，保单上的老人身份信息存在多处错误，显示其“个人年收入8万、家庭年收入10万”，与老人无固定收入的实际情况严重不符；保单签名的字迹，也与老人日常笔迹差异明显，家属怀疑存在代签或伪造嫌疑。

　　对此，涉事网点工作人员辩称，业务办理时已告知老人产品为保险，签名为本人签署，但对于信息错误、回访不到位等问题，仅表示“仍在进一步核实”。

　　最终，在家属的强烈要求下，涉事网点为老人办理了全额退保，并将3万元保费转为定期存款。

　　屡罚不止

　　事实上，邮储银行“存单变保单”的违规行为，早已不是第一次被曝光、被处罚。尤其是2017年央视315晚会的公开点名，曾让邮储银行陷入巨大的舆论危机。监管部门也曾对邮储银行开出多张罚单，但高压之下，违规乱象依旧屡禁不止。

　　据监管公开信息显示，仅2025年4月，国家金融监督管理总局天津监管局就对邮储银行天津河北区支行及相关责任人开出5笔罚单，均涉及“误导投保人”“承诺给予投保人保险合同约定以外的利益”等违规行为，其中支行被罚款50万元，4名相关责任人分别被警告、罚款，罚款金额从1万元至2万元不等。

　　除此之外，北京、山东、河南、湖北等多地监管部门，也先后对邮储银行分支机构的违规销售行为作出处罚，罚单金额从几万元到几十万元不等，累计处罚金额超千万元。监管部门明确要求，邮储银行需全面整改违规销售问题，加强员工培训，规范代销保险业务流程，切实保护消费者合法权益。

　　邮储银行为何成重灾区？

　　从媒体报道的案例以及监管的处罚信息可以看出，邮储银行“存单变保单”情况相对比较突出。

　　有分析人士认为，这与邮储银行网点布局特点、客户群体特征与内部利益捆绑等多重因素叠加的必然结果。尤其是其深入农村的网点分布、以老年人为主的客户群体，以及与中邮人寿的深度利益关联，共同催生了违规销售的土壤。

　　首先，网点布局下沉，基层管控薄弱，为违规销售提供了空间。作为国内网点数量最多的国有大行，邮储银行拥有近4万个营业网点，其中超2.8万个位于县域及农村地区，代理网点占比超70%，是农村地区金融服务的“主力军”。这种广泛的下沉布局，虽然让邮储银行在普惠金融领域占据优势，但也带来了明显的管理难题。

　　其次，邮储银行的客户群体金融知识薄弱，防范意识不足，易成为被误导的对象。邮储银行的客户群体中，县域及农村客户占比超60%，其中大部分是老年人。这些老年人大多缺乏基本的金融知识，对存款、保险、理财等产品的区别认知模糊，容易被“高息”“保本”“零风险”等话术迷惑；同时，老年人对银行的信任度极高，认为银行不会“骗人”，往往会听从工作人员的推荐，轻易签字确认，全程不查看合同细节，为违规销售提供了可乘之机。

　　最后，利益深度捆绑，销售导向畸形，是违规乱象的核心根源。邮储银行与中邮人寿同属于中国邮政集团有限公司，其中中国邮政集团是邮储银行的第一大股东，也是中邮人寿的控股股东，两者属于典型的关联企业。2024年12月，中邮人寿与邮储银行签订《保险兼业代理协议》，委托邮储银行代理销售其保险产品。

　　这种深度的利益关联，使得邮储银行基层网点具有强烈的动力推荐中邮人寿的保险产品——销售保险产品的手续费远高于办理存款业务的收益，部分网点甚至将保险销售业绩与员工工资、奖金、晋升直接挂钩，形成了“重保险、轻存款”“重业绩、轻合规”的畸形导向。

　　对基层员工而言，销售一份保险产品的提成，可能远超办理几十笔存款业务的收益，在利益的驱使下，部分员工不惜违规操作，刻意混淆存款与保险的概念，诱导客户将存款转为保单；对网点而言，保险销售业绩的好坏，直接影响网点的考核排名和效益，因此即便知道存在违规行为，也往往睁一只眼闭一只眼，甚至默许员工违规销售。这种“利益至上”的经营导向，正是邮储银行“存单变保单”乱象屡禁不止的核心原因。

　　金通社注意到，“存单变保单”乱象屡禁不止的邮储银行，近日更换了行长。

　　2026年2月13日，邮储银行发布公告，官宣芦苇正式就任该行行长及执行董事。

　　公开资料显示，芦苇是一位70后金融老将，曾长期任职于中信银行，由中信银行行长职位调入邮储银行。

　　当前，邮储银行正面临着监管高压、舆论质疑和转型压力，芦苇的上任，恰逢金融行业加快转型升级、落实合规文化的关键时期，他能否带领邮储银行遏制“存单变保单”的违规势头，成为外界最为关注的焦点。