钱包余额可计息 数字人民币2026年起迎重大调整

人民网北京12月31日电 (记者杜燕飞)中国人民银行日前出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》(以下简称《行动方案》)明确，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日启动实施。

中国人民银行副行长陆磊表示，根据制度安排，客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型2.0版。未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付职能。

《行动方案》明确，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法提供与存款同等的安全保障。对非银行支付机构而言，数字人民币保证金与非银行支付机构客户备付金无差异。

“对个人与企业用户而言，数字人民币钱包里的钱可以像活期存款一样生息，用户持有意愿将大幅提升；利息激励和更完善的生态，将促使更多商户接受数字人民币，支付场景将进一步丰富；银行类数字人民币明确纳入存款保险制度覆盖范围，非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金，安全性也有保障。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受记者采访时表示，对商业银行而言，数字人民币存款可以成为银行可运用的资金来源，银行商业推广的内在动力将增强；银行还可以围绕计息数字钱包开发更多存款、理财及信贷产品，进一步打造“支付+金融”的综合生态。

为进一步明确运营机构责任和权利对称关系，《行动方案》还规范了数字人民币计量框架，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。参与数字人民币运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金。

业内人士表示，将数字人民币全面纳入存款准备金、利率及MPA(宏观审慎评估)等监管框架，能有效防范金融脱媒和影子银行风险，确保货币创造在金融体系内健康循环。数字人民币交易将提供更完善的数据流信息流，能进一步提升货币政策传导的精准性和有效性。

人民银行发布的数据显示，当前，境内和跨境数字人民币试验推广取得积极成效，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等领域形成了覆盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币APP开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3%。