从POS到无卡支付：信用卡套现如何构成非法经营罪

非法经营罪作为维护市场秩序的重要刑法罪名，在金融领域的适用尤为关键。随着移动支付技术的飞速发展，信用卡套现模式不断翻新，从传统POS机向无卡支付工具演变，此类行为因严重扰乱金融管理秩序，成为司法机关打击的重点对象。辽宁省近年来对金融犯罪采取"零容忍"态度，2024年以来已审理信用卡套现类非法经营案件47起，涉案金额超8亿元，有力维护了金融市场秩序。本文结合最新法律法规及辽宁省司法实践，全面解析信用卡套现类非法经营罪的认定标准与风险防范。
一、真实案例
2022年2月，兼职推广POS机的张某在朋友圈发现一则诱人广告："扫码绑定银行卡，一分钟额度变现金，推荐朋友还能赚提成。"这款名为"幻影无卡"的小程序宣称，只需绑定身份证、信用卡和储蓄卡完成实名认证，即可通过虚构交易实现套现。抱着试试看的心态，张某刷卡199元测试，一分钟后194.71元到账，4.29元作为手续费被平台扣除。但是，看似便捷的"金融服务"，实则是典型的非法套现行为。
利益驱使下，张某让妻子赵某注册会员并升级为金牌代理生成推荐码，自己则通过该推荐码注册并在朋友圈推广。短短数月，夫妻二人发展会员90余人，累计刷卡套现金额达2100余万元，张某非法获利8396元，赵某作为间接上级获利5747元。
2023年9月平遥县公安局立案侦查，2025年7月、8月夫妻二人先后归案并被取保候审，同年9月检察机关以非法经营罪提起公诉。
二、法律定性
（一）刑事法律依据的适用逻辑
根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条规定，非法经营罪是指违反国家规定，从事非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。其中第四项明确将"其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为"纳入规制范围。针对信用卡套现行为，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条进一步明确："违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当以非法经营罪定罪处罚。"
本案的关键争议在于，"幻影无卡"小程序作为无卡支付工具，是否属于司法解释中的"等方法"范畴。2024年3月淮安市清江浦区法院审理的一起类似案件给出了明确答案：14名被告人利用12款无卡支付APP非法套现500余亿元，均以非法经营罪判处有期徒刑五年六个月至一年不等。
由该案可见，无论传统POS机还是新型智能软件，只要通过虚构交易实现信用卡资金直接变现，就属于"非法从事资金支付结算业务"，符合非法经营罪的构成要件。
（二）犯罪构成要件的具体分析
主体要件：本案中张某、赵某作为完全刑事责任能力人，符合非法经营罪的主体要求。值得注意的是，即使作为平台代理而非实际运营者，只要参与非法资金支付结算业务，仍可构成该罪共犯。

主观方面：夫妻二人明知小程序通过虚构交易实现套现，仍积极推广并发展会员，具有明显的非法经营故意。张某曾从事POS机推广业务，对信用卡使用规范应当具有更高认知度，主观恶性相对更大。
客体要件：该行为直接侵犯了国家金融管理秩序。信用卡本质是银行提供的消费信贷工具，虚构交易套现将信贷资金转化为现金流入非消费领域，破坏了信用卡业务的正常运营秩序，增加了银行坏账风险。
客观方面：两人通过发展90余名会员，组织实施了2100余万元的信用卡套现行为，属于"情节特别严重"的非法经营活动，符合刑法规定的客观行为要件。
三、量刑解析
（一）量刑标准的法律框架
根据前述司法解释，信用卡套现构成非法经营罪的量刑分为两档：
情节严重（套现金额100万元以上或违法所得10万元以上）处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；
情节特别严重（套现金额500万元以上或违法所得50万元以上）处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。
本案中2100万元的套现金额远超"情节特别严重"的500万元标准，理论上应在五年以上有期徒刑幅度内量刑。但法院最终判处两年左右有期徒刑并适用缓刑，这一判决结果充分体现了2025年仍在适用的《关于适用认罪认罚从宽制度的指导意见》精神。
根据该意见，犯罪嫌疑人、被告人自愿如实供述自己的罪行，同意检察机关量刑建议并签署具结书的，可以依法从宽处理。
（二）缓刑适用的多重考量因素
法定从宽情节：
•自愿认罪认罚，签署具结书
•如实供述全部犯罪事实
•当庭表示不上诉，认罪态度良好
酌定从宽情节：
•违法所得数额较小（不足1.5万元）
•系初犯、偶犯，无犯罪前科
•主动配合侦查机关调查
•社会危害性相对可控
辽宁省高级人民法院2025年《关于常见犯罪的量刑指导意见实施细则》强调，对于金融犯罪案件，应当综合考量犯罪数额、违法所得、社会危害程度及认罪悔罪表现，坚持"宽严相济"与"罪刑相当"原则的统一。
四、风险警示
结合本案及司法实践，以下三类行为已被明确纳入非法经营罪的规制范围，大家应当高度警惕：
代理推广类：通过朋友圈、微信群等渠道推广套现小程序、APP，无论是否获利，只要发展一定数量会员或促成一定金额套现，即可能构成共犯。
循环套现类：利用多张信用卡的免息期差，通过无卡支付工具循环套现还款（俗称"养卡"），累计金额达100万元以上即构成犯罪。
套现转贷类：将信用卡套现资金转借给他人并收取利息，根据2025年最新司法判例，此类行为同时构成非法经营罪和民间借贷合同无效。
畅 森 律 师 提 醒 您
信用卡套现的违法成本远高于短期收益。以本案为例，张某、赵某夫妻违法所得共计14143元，却面临两年有期徒刑（缓刑）和3万元罚金，还留下终身犯罪记录，子女政审、本人就业等均会受到影响。金融秩序是市场经济的生命线，打击信用卡套现等非法金融活动是维护金融安全的重要举措。随着监管技术的不断升级和司法打击力度的持续加大，任何试图钻法律空子的行为都将付出沉重代价。大家在日常生活中应当树立正确的金融观念，远离"低投入高回报"的诱惑，守住法律和道德的双重底线。