低息房贷成“枷锁”？美国购房者的狂欢与困局

2021年初，美国30年期固定利率抵押贷款利率创下2.65%的历史新低。这让无数美国人涌入楼市，以为抓住了安居的“金钥匙”。

可短短几年过去，利率飙升至6%以上，当初的幸运儿们却陷入两难：房子住不下想换，却舍不得低息；咬牙换房的，又被高额月供压得喘不过气。

今天，我们通过几个美国家庭的真实经历，看看低息房贷这场“盛宴”背后，藏着怎样的现实困局。

一、狂欢时刻：3%低息撑起的购房潮

疫情来袭时，全球经济停摆，美国房贷利率却开启了“跳水模式”。据房地美数据，2021年初30年期固定利率首次跌破3%，创下2.65%的历史极值。

这波低息浪潮，让买房从“遥不可及”变成“触手可及”。不少人攥紧钱包冲进楼市，生怕错过这辈子都难再有的机会。

2022年初，长岛居民桑迪·拉赫曼和丈夫肖恩·帕马萨尔刚入职新岗位，就马不停蹄加入看房大军。当时利率已开始攀升，房源更是抢手。

夫妻俩连续三个月周末奔波，最终以66万美元买下一套带泳池的两卧两卫住宅，比挂牌价高出3万美元，利率锁定在4%。

亚利桑那州的安珀·麦克多曼夫妇更幸运。2020年他们以2.5%的超低利率，花26万美元购得一套三居室，每月还款仅1300美元。

就连21岁的莉塞特·德博德夫妇，也借着这波东风入市。2020年，他们用Zoom线上婚礼节省的钱，锁定2.7%的利率，以25万美元买下新泽西州的两居室。

AlphaCoreWealthAdvisory的高级财富顾问斯蒂芬妮·威廉姆斯直言，能锁定3%以下利率的购房者“实属罕见，这种情况可能很久不会再出现”。

二、甜蜜负担：“初级住房”装不下成长的家

当初买房时，所有人都觉得捡了大便宜。可没人想到，生活的变化会来得这么快，当初刚好够用的房子，转眼就不够住了。

拉赫曼夫妇的家里，如今多了一只拉布拉多犬，18个月大的孩子正在学步，另一个宝宝也即将降生。两卧两卫的房子，瞬间显得拥挤不堪。

他们每月5000美元的还款额很稳定，财务状况看似稳健，却被居住空间死死困住。想换大房，又舍不得4%的低利率。

麦克多曼夫妇的处境更典型。2020年买房时，夫妻俩加一个孩子住三居室刚好合适。可五年过去，第二个孩子出生，两人还得居家办公。

现在他们共用一间办公室，孩子的玩具堆得满地都是，迫切需要更大的空间。可房屋净值虽涨了65%，他们却不敢换房。

当前利率已飙升至6%以上，换房意味着房贷利率翻倍，月供会大幅增加。想在现有房子上加建一间房，成本又高达5万美元。

Realtor.com的高级经济学家杰克·克里梅尔道出了关键：没人愿意用3%左右的低息，去换成本翻倍的新贷款。

Realtor.com与HarrisX2023年的联合调查显示，82%的房主因低利率“被锁定”，超过半数人选择等待市场好转再卖房。

三、破局代价：换房者的高额账单

不是所有人都愿意在拥挤的房子里将就，德博德夫妇就选择了咬牙换房，可代价远超想象。

2020年买房时，德博德才21岁，还在念大学最后一学期。靠着个人积蓄、银行贷款和首次购房补贴，他们拿下了那套两居室。

2024年，第一个孩子降生后，狭小的房子实在住不开，夫妇俩决定搬到更宽敞的地方。他们在新泽西州杰斐逊市找到一套多一间卧室的住宅。

可新房贷金额比之前翻了一倍多，利率更是从2.7%飙升至6.6%。高额的还款额，彻底改变了他们的生活。

现在第二个孩子即将出生，德博德一家不得不砍掉外出就餐和度假的开支。在育儿和家庭开支之外，每一分钱都要精打细算。

德博德坦言，当初换房是一场赌注，现在只能接受现实。这种“赌一把”的选择，让他们从低息红利的受益者，变成了高息压力的承担者。

IntuitCreditKarma的调查显示，近四分之一的业主后悔买房。其中38%的千禧一代低估了持有成本，40%的人被迫推迟了其他人生目标。

金融倡导者考特尼·阿莱夫分析说，很多人把首套房当跳板，可利率攀升后，“跳板房”变成了长期住所，让人有被困住的感觉。

四、绝境坚守：被迫高息重贷的单亲妈妈

比起换房的压力，贾妮丝·约翰逊的经历更令人唏嘘。她不仅没享受到低息红利的延续，还被迫背上了更高的利率。

2019年，41岁的约翰逊在佛罗里达州坦帕购入一套四居室，锁定约3%的利率。她在保险行业工作了七年，原本还款不成问题。

可2020年疫情爆发后，她被强制休假。作为单亲妈妈，要抚养三个男孩，没了收入的她很快就无力偿还房贷。

2020年当年，她就出现了房贷违约。为了保住孩子们的稳定住所，她向亲友求助，还兼职送外卖，拼尽全力维持。

即便如此，她还是拖欠了不少还款。2024年，她被迫重新办理房贷，利率飙升至5.3%，月供从1700美元涨到2800美元。

现在她在金融服务公司做项目经理，收入稳定了不少，但高额月供让她彻底失去了财务灵活性，更别说换房了。

让人意外的是，约翰逊最大的遗憾不是当初买房，也不是坚守房产，而是没有更早买房。她觉得要是买得早，现在说不定已经还清贷款了。

随着特朗普提出“50年期抵押贷款”的政策风声，像约翰逊这样的房主更不敢动了，只想牢牢保住现有的30年期低息贷款。

那些在疫情期间买房的人，曾以为低息是通往幸福的钥匙。可没人想到，这把钥匙在门锁内侧生了锈。

房子依然坚固，能遮风挡雨，却也困住了想要成长的生活。固定利率的账单像停滞的时钟，提醒着那段特殊时期的印记。

它既是幸运的庇护，也是无形的围墙。要是你遇到这样的情况，会选择坚守低息小房，还是咬牙换房承担高息？欢迎在评论区聊聊。