开车把人撞到脾脏都摘了，理赔时才发现买的根本不是车险…

来源：新闻坊综合新闻晨报·申度新闻（记者：叶松丽）

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我自己修车费要一万多，被撞的人脾脏都摘除了，要赔多少钱还不清楚，我急需保险公司帮我渡过难关，可当我拿到保单一看，当时我买的竟然不是保险……

今年8月底

来沪的朱先生

接到一个车险推销电话

对方自称是某4S店的工作人员小张

朱先生说，他是个老司机

每年的车险都是由4S店

或者比较可靠的车行老板推荐购买

所以，听说是4S店那边的人

朱先生就相信了

他的车险9月18日到期，确实到了续买保险的时间，所以他跟小张约好，第二天在4S店见面。 这家4S店在松江。朱先生一直在那里给车做保养，认识那里一些工作人员。但是第二天，他来到4S店时，却没有找到小张。

“4S店里的人告诉我，他们没听说有小张这个人。我想4S店这么多人，流动性也比较大，互相之间不认识的情况也是有的。不久我就接到小张的电话，说她休假没去4S店。她告诉我，车险可以网上买，到店里去太麻烦。”

于是，小张就加了朱 先生的微信。小张给朱先生发来一张报价单：商业险3805.80元，交强险：855元。朱先生说，整个报价单上都是以“保险”的名义来定义收费项目的，例如：“商业险、交强险保险期限”、“投保险种”、“成交保费”等等，没有出现后来正式“保单”上的“安全保障统筹”字样。

朱先生认可保额后，打算用微信转账给小张，但是小张说她不能收钱，就给朱先生发来一张收款二维码。朱先生扫码付了款，没多久就收到了平安保险公司的交强险投保成功的通知。

“我问小张，平安保险公司怎么只给我买了交强险？小张说，商业险他们是分开买的，不是一家保险公司。我也相信了，连保单都没有找她要。出事后，我再到4S店打听，才知道那里根本没有小张这个人。”

朱先生回忆，发生事故是在10月29日，老家扬州某乡镇。 “早上大概7点40分左右，太阳光正好照着我，没有看见前面的车，就把人家的车尾给撞了，人也撞伤了。人送去抢救之后，我就给小张打电话要保险单，然后找理赔专员问怎么办？理赔专员说，正常拨打保险公司的电话就可以了。很快平安保险公司那边就来人了。”

直到这个时候，朱先生还没有认真看保单。是一个月后结账，他把“保单”拿到修车行，车行老板一看，“你这个东西可能有点麻烦！这个不叫保险，这叫安全保障统筹。”

朱先生认为，“既然国昌公司能够合法销售，我们车主不管它是叫保险还是叫统筹，只要他们公司按照合同赔钱就行呀！”

可朱先生至今

也没有从“国昌公司”拿到钱

事故发生后，朱先生联系国昌公司的业务员刘某询问修车事项，“刘某说车不要送4S店，叫我自己找一个一般的修理厂跟他对接就行。于是我就把车子拖到附近一家修理厂。”

这一修就是一个月。受伤的第三方摘掉脾脏后也出院了，开始谈赔偿。

12月10日，刘某告诉朱先生车损补偿3500元。朱先生对此表示疑惑，“我肯定不同意，到12月12日，刘某又跟我说，他跟上面沟通了一下，我的车损补偿给4300元。我还是不同意，我的修车费是11755元呀！”

此时修车老板提醒朱先生， “这4300元能不能拿到手，还不好说。于是我就同意了。”

刘某向朱先生要了驾驶证行驶证，发来一份《车辆维修一次性补偿承诺书》。承诺书显示，“朱先生驶被保障机动车与非机动车碰撞，导致车损，三者人伤，全责。协商达成意见，对标的车辆造成损失一次性确定维修费用4300元。本协议约定赔偿金额后，确定并承诺确定维修费一次性、终结性的赔偿，不得在任何时候以任何理由、任何方式反悔。”

车损就这样敲定了。国昌公司说，钱不会及时支付，得等受伤的第三方人员出院了，算清药费后一起付款。朱先生说，第三方伤残比较厉害，这部分赔偿才是最主要的。但是刘某告诉他，国昌公司只补偿医药费，伤残部分交强险会赔付。

目前朱先生还在等待受害人的伤残鉴定以及最终赔偿报价。“律师说，可能要赔50万元左右，而交强险只有不到20万元的赔付额。最终可能要等法院判决。”

事故现场

“保险”变脸“保障”

一字之差，车主们损失惨重

有此遭遇的不止朱先生一人

数十位网友都留言表示

他们也遭遇了出险后

“保险”变“保障”的情况

根据《国昌（深圳）交通安全机动车交通安全服务条款2024版总则》（以下简称《总则》）第六条：保障期间内，被保障人或其允许的驾驶人在使用被保障机动车过程中，因下列原因造成被保障机动车的直接损失，且不属于免除保障人责任的范围，保障人依照本保障合同的约定负责补偿。该条下列举的“负责补偿”范围共7种情况，其中第一条第一种情况就是“碰撞”。

朱先生情况，符合该条款，且不在上述《总则》约定的《责任免除》事项内。《总则》也写明了机动车损失补偿款的计算方法。比如说， 全部损失的补偿款＝保障金额－被保障人已从第三方获得的补偿金额－绝对免赔额。被保障机动车发生部分损失，保障人按实际修复费用在保障金额内计算补偿。

在该《总则》第二章《机动车第三者责任保障》内，也很明确细致地规定，按事故责任划分的主次，承担不同比例的补偿责任，从70%到30%不等。

然而，车主们在索赔时，都遇到了麻烦。因为通篇都没有“理赔”一说，只有“补偿”这个词。

投诉：不撤销投诉就不理赔

多次催款无果后

有车主开始投诉这家公司

前文提到的《总则》附在“保单”后面

第一句话就是

“国昌（深圳）交通安全

非财产保险公司

我司是具有显著行业

互助性质的道路交通安全服务公司”

有车主说，仅这一句，就没有办法向银保监会投诉，只得向公司属地的市场监管局投诉。因为这家公司注册地在湖南长沙，但实际经营地在深圳。

11月1日国昌公司一位路姓工作人员要求车主撤销投诉，不然不予理赔。

锦天城律师事务所合伙人陈如波律师表示，首先是监管机构不同。商业险的监管机构是银保监会；而安全保障统筹不是保险，不由金融主管部门来监管，而是由市场监督管理局来监管。

其次准入门槛不同。安全保障统筹属于互助性的，资质门槛比较低，商业保险的门槛比较高，一般由保险公司取得相应的资质才能从事保险业。

以及营销人员的资质也不一样。商业保险的营销人员，需要具有保险行业的相关从业资格才能上岗；交通安全保障统筹的营销人员，照理说也应该有与其行业相符合的资质才行。

律师指出，经营业务的实际发生地可能跟公司的注册地不一致。车主向深圳和长沙两地的市场监管部门投诉，两地相关部门都有处理或监督职责，但是车主应该向该公司实际经营地的监管部门投诉，他们可以直接调取相关资料，对该公司进行处理。如果是跨区域经营，而该公司在业务实际发生地没有注册相应的公司，这个行为本身也是不合规的。

经验：车主细谈“退保”过程

除此之外

也有车主讲述了

自己全额“退保”的成功经验

上海的网约车司机卫师傅说，今年8月14日，朋友向他推荐了一个汽车商业保险销售人员的微信。因为他的车险要到期，而且保险比较便宜，朋友本人已经购买了。于是，他支付了 2656元购买了所谓的保险。当他发现对方销售的“保险”是安全保障统筹时，立即要求对方退还全部金额。

8月17日“保单”已经属于退保状态，但到9月份对方又说要扣除 40%的手续费，只能够退回1593.6元。卫师傅无奈同意，但对方竟然连剩余的60%也迟迟不愿意退还。

无奈之下，卫师傅决定起诉，追讨全部保费 2656 元。

• 卫先生先到法院打印室调取收款单和“保单”上两个单位圆章上的公司信息；

• 然后搜索人民法院在线服务小程序，选择两家公司所在地山东省，点击“我要立案”；

• 再按照系统提示，一步步完成网上起诉流程。

2024年11月26日，卫师傅正确提交起诉后，在山东省当地法院的工作下，被告于12月3日就将2656元悉数退还。而向他推荐该“车险”的朋友，接受了对方60%的协商退款。

有退款成功的网友提醒其他车主， “退保”时，如果对方要你手持身份证拍照上传，一定要拒绝。如果对方坚持，可以折中为手持“保单”拍照。

很多车主购买车险时，付了钱连合同都不看。现在通常是电子合同，车主们更不愿意翻看繁琐的格式文本，甚至连及时保存电子保单的动作都没有。 只有在出险之后，他们才想起这份合同。这就给一些机构打“擦边球”以可乘之机。

提醒车主

购买车险一定要选一家

信誉良好的保险公司

同时 付款之前务必将保单看一看

尤其是收款方的名称和公章是否正确？

保单上的权责义务约定是否明确？

补充条款书写是否正确？

赶紧转发给司机朋友