2024银行业的变与不变：消费贷扩张到冷静背后的思考

2024年的银行零售信贷市场，消费贷绝对处于营销顶流，从"卷"利率到"卷"额度，战况火热，不过，年底将至，北京商报记者却注意到，消费贷营销反而出现降温。一方面，符合条件的优质客户渐趋饱和；另一方面，消费贷"降价"往往是综合考量成本因素后所实施的特定优惠手段，营销期也通常以"一季度""开门红"等为节点。展望2025年，消费贷"战火"或许仍将持续，但对银行而言，做好相应金融服务配套政策、兼顾防范业务风险也同样重要。

从火热到冷静

从3%字头降至2%字头甚至1%字头，2024年消费贷可谓是异常火爆。"这家银行利率低""有银行额度高，放款更快"……银行的卖力营销之下，金融消费者们货比三家认真挑选，银行也纷纷通过新发产品、发放利率优惠券、纳入"白名单"、拼团购等方式下调利率水平，以期在"价格战"中争得一席之地。

年底将至，本该是消费贷营销火力全开的时刻，但北京商报记者注意到，个贷经理反而显得较为"佛系"。在问及是否有合适的产品推荐时，一位个贷经理表示，"目前我行消费贷产品利率在3.5%左右，之前2.98%的低利率活动已经结束，年底前不会再推出其他利率优惠活动，建议在明年一季度关注最新信息"。

"经过长期业务推广，有需求且符合条件、资质较好的客户在很大程度上已经被挖掘得差不多了，市场逐渐呈现出一种相对饱和的状态。银行也需要根据自身资金储备、经营策略等因素，适时地对业务节奏进行调整"，上述个贷经理说道。

从火热到冷静，金融消费者也感受到了市场的变化。最近，阳阳（化名）本想借出一笔消费贷用于资金周转，不过，期待许久，他还是未能等来银行发放的利率优惠券。"在年中时，凭借新客户的身份和优惠券，我还曾拿到过利率3%的优惠券。然而，到了年底，银行App测算给出的最新贷款利率一下涨到了3.5%"，这不免让阳阳感到疑惑。

回顾时间线来看，年初，为了在消费贷领域快速打开局面、提高市场占有率，主打利率营销是银行采用的重要手段之一。"年初资金相对充裕，为了让这些资金能更好地流动起来，创造收益。银行愿意以较低的消费贷利率投放出去，激发市场借贷需求"，另一位银行个贷中心人士坦言，到了年底，资金流动性有所紧张，银行也很难再像年初那样以较低的利率大规模营销消费贷。

利率下降空间有限

消费贷市场的转变体现了金融行业的动态性和周期性特征，也反映了银行在不同时间段内基于自身利益和市场情况作出的战略调整。北京商报记者此前从银行内部人士处了解到，消费贷"降价"通常是银行在考虑成本基础上有针对性、阶段性的优惠，到某一个节点力度必定会减弱，营销期也通常以"一季度""开门红""五一""十一""双11"等为节点。

另有多位银行个贷经理透露，一季度将重启消费贷营销力度，但利率下调空间有限。一位国有大行个贷经理称，"没有做活动之前，消费贷利率通常在3.4%左右，做活动之后的利率最低能维持在3.1%水平，预计一季度将重启消费贷营销活动，但利率调整的空间有限，估计能恢复此前的最低水平"。

另一位银行相关人士也提到，"银行会在一季度推出更多优惠，但利率下调概率不大，可能会在贷款审批流程方面进行优化调整。低利率消费贷并非人人均可以申请，只适用于部分优质客户，包括收入流水较为稳定、客户征信不得有逾期、查询次数近半年内不得过多，名下不得有小贷公司贷款记录；贷记卡账户不得出现异常等"。

从扩张到冷静，消费贷变化背后是银行顺应市场及自身发展需求作出的一系列必要调整；不变背后，则是银行对贷款规模冲量的焦虑难消。一方面，优质借款人较为稀缺，另一方面，由于市场竞争激烈，获客成本增加，银行面临着如何有效吸引并留住客户的挑战。

正如光大银行金融市场部宏观研究员周茂华所言，对银行来说，消费贷市场"价格战"过度，也不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，可能会导致一些借款人进行套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。下一阶段，需要平衡获客与风险控制之间的关系，信用贷资金流向跟踪管理难度大、成本高，以及少数银行业务员合规意识不够等都会导致一定风险。

需要兼顾防范业务风险

事实上，在此前的激进营销引发的一系列问题也开始逐渐浮现，一些贷款中介通过低息噱头引导金融消费者违规借贷，进行"债务重组""债务优化"的情形依旧存在。

根据正规的申请流程，消费贷贷款用途主要覆盖于家装建材、旅游消费、综合消费、教育留学、健康医疗、大额消费品等种类，在申请贷款时银行通常都会明示，不得用于买房、投资、炒股等领域。但从贷款中介口中，本该用于消费的信贷资金可以随意腾挪用来炒股、买房、以贷养贷。

有贷款中介声称，"年底银行马上停止放贷，可以借出一笔资金置换高利息贷款，减轻还贷压力"；另一位中介也给出了同样的说法，他强调，"最近好多客户来办理借款业务，从操作流程来看，先从银行申请贷款产品，然后再进行取现、分散转账操作，消费贷利率最低能做到2.4%"。

对此，12月24日，国家金融监督管理总局发布风险提示称，近期，在社交平台上出现打着"债务重组""债务优化"旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者"借新还旧"或者申请高息过桥垫资，这种所谓的"重组"和"优化"不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。

国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局指出，应警惕不法贷款中介虚假宣传和诱导。充分认识违规"倒贷"的风险和危害，警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传和误导，切勿盲目相信陌生来电、短信、广告传单、社交平台等渠道推送的"债务重组""债务优化""免抵押担保"等贷款中介信息，避免陷入相关陷阱。

银行在推动消费贷业务发展的同时，也需要兼顾防范业务风险。在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，在贷款申请、资质审核、贷中监测等流程严加把控，防范贷款资金被挪用至炒房、炒股等违规领域，以及"以贷转贷"这样的套利行为；同时，向金融消费者充分告知，内容包括但不限于消费贷资金不能用于违规领域及违规后果。

周茂华进一步指出，银行需要提升依法合规开展业务的意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。

北京商报记者宋亦桐