父母年纪大了，难免有高血压、糖尿病等慢性疾病，而长期的药费着实令人头疼不已。
为了省钱，常有人用自己的医保卡帮父母买药，这是人之常情。
然而，很多人不知道的是：这个“情”可能会给自己埋下一个“坑”！
先来讲个故事：
2015年11月11日，A先生在国华人寿买了6万保额的寿险，于2016年6月22日，A先生因病身故，子女向国华人寿索赔6万。
国华人寿调查后发现：
1、社区卫生服务站高血压随访登记表有A先生的记录；
2、A先生医保卡买过降压药；
于是，保险公司以A先生投保时隐瞒健康情况为由拒赔，同时解除保险合同。
出借了小小的医保卡，就惨遭保险公司拒赔，真的有这么严重吗？
今天我们就来聊聊这个话题。
★
内容简介
一、出借医保卡，究竟多严重
二、出借医保卡，如何买保险
★
一、出借医保卡，究竟多严重
社（医）保卡是我们的另一张身份证，其重要性不言而喻。
1、出借医保卡，属违法行为
往大了说，出借医保卡属于违法行为！
根据《社会保险法》第八十八条规定：
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
有些人没有医保，或者是报销比例较低的城乡医保，如果用我们的医保卡给他们就医，实属“骗保”行为。
另外，根据国家医保局发布的《医疗保障基金使用监管条例（征求意见稿）》，将在监管方式中引入信用管理，也就是说，不久这种行为可能直接影响个人征信。
大多数人的情况是拿医保卡的个人账户给别人买药，并不是就医。
也有人会愤愤不平：医保卡个人账户的钱是我自己的，我的钱想怎么花就怎么花，凭什么不能给别人买药？！
这句话也不全对，个人账户是由我们个人和公司共同缴纳的。
针对医保卡个人账户使用的局限性，医保局也在积极解决这一问题。
部分地区政府已经出台医保卡共用政策，个人账户资金除职工本人使用外，扩大到其配偶、夫妻双方父母、子女使用，实现家庭成员互助共济。
另外，今年10月10日，国家医保局下发《关于完善城乡居民高血压糖尿病门诊用药保障机制的指导意见》。
将高血压、糖尿病等门诊用药纳入了医保报销范围，报销比例超过50%，惠及1亿以上的慢性病患者，极大的减轻了长期用药的负担。
2、买商业保险，易被拒赔
我们再来聊聊商业保险的问题。
针对上述的案例，想必大家都会很气愤，只是买过药，自己又没病，保险公司凭什么拒赔？！
换个角度就很容易理解。
保险公司在理赔时一般会进行调查，调查的范围包括但不限于：家属、单位询问、就医记录、购药记录、体检记录...
如果你是一名核赔人员，调查中发现被保人长期购买治疗高血压的药，即使没有相关确诊记录，出于风险考虑，完全有理由怀疑这个人有高血压。
因此，下达拒赔通知也是很正常的。
那这种情况下出险了，法院最终怎么判呢？
继续聊聊文章开头的案例。
A先生的子女不服，将保险公司告上法庭，理由有如下两点：
1、该服务站的卫生员证明该资料是应付上级检查做的，资料不能反映A先生的真实身体状况；
2、因缺乏相关诊断报告，仅凭医保卡购药记录不能判定A先生患有高血压，因此国华人寿以“未如实告知”为由解除合同的行为无效。
上述情况也得到法院查实。
最后法院判处国华人寿承担6万保险金给付责任。
国华人寿不服一审结果，提出上诉，然而不能提供新证据，二审维持原判决。
从上述的案例中，我们知道，如果一个人没有确诊记录，单单是买过药，在诉讼中，法院往往都会支持投保人，判保险公司赔偿。
但是必不可少的是这一场费时费力费钱的官司！一来二去，影响理赔时效就算了，还可能因为资金问题延误治疗。
我们都想能够顺利理赔，不想引起不必要的理赔纠纷，因此针对医保卡外借一定要如实告知！
那么医保卡外借，该如何投保商业保险呢？
二、医保卡外借，怎么买保险
医保卡外借购药过，该如何买保险呢？建议分如下三步走：
1、确认买过哪些药
有的朋友经常买药，可能并不清楚到底买了些什么药，用于治疗什么。
首要就是要明确买了哪些药，其次分清楚哪些药有影响，哪些药没有影响。
像普通的感冒药没有什么影响，高血压、糖尿病这些慢性病用药就很致命。
2、选择接受核保的产品
针对有过医保卡外借的客户，保险公司会怀疑他存在道德风险，有带病投保、骗保的可能，风控严格的保险公司，会直接拒保。
比如备哆分1号的投保须知有这样一条：
另外一些接受医保卡外借核保的保险公司，核保的通过率也不是100%。
有些慢性疾病可以通过吃药将相应指标稳定下来。
拿高血压来说，保险公司也会怀疑这个人通过服用降压药再去检查获得正常值，而高血压容易引起心脑血管方面的重疾，出于风险考虑，被拒保的可能性还是存在的。
目前支持医保卡外借核保的保险公司寥寥无几，可选的有弘康人寿、百年人寿、海保人寿。
另外，像百万医疗险，不支持人工核保，有这类情况，基本就无缘了...
3、准备好核保资料
人工核保时，需要自证清白。
如高血压可以提供血压报告，糖尿病提供糖耐量、糖化血红蛋白、空腹血糖，心脏疾病提供心电图等。
情况较复杂时，也可以选择体检报告作为核保资料。
自己弄不明白，也可以通过“公众号-找好哥-预约顾问 ”。
顾问们服务过上千个家庭，将为你提供专业的投保建议。
写在最后
医保是国家福利，是我们最基础的保障。
医保一定要有，医保卡一定不要借予别人。
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
