文／王晓晞
再过一个多月，支付机构的人民币客户备付金账户就要成为历史了！
日前，一视财经从第三方支付机构处获悉,央行支付结算司近日下发了《关于支付机构撤销人民币备付金账户有关工作通知》(简称《通知》)。
《通知》规定：“支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应当于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外。”
对此，多位支付业内人士在与笔者交流过程中表示，这是一个补充性文件，之前要求备付金100%缴存后，支付机构这些备付金账户自然没有存在的意义了。
实际上，早在今年6月末，央行发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，要求支付机构备付金将于2019年1月14日实现100%集中缴存。
对此，苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言分析指出，于支付机构而言，备付金集中存管主要有两方面的影响：一是备付金利息收入。二是与银行议价权的消失。
央行直指客户备付金分散存放四大风险
下月14日前备付金账户撤销了！
所谓客户备付金是指支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。
究竟为什么备付金要被集中存管？主要还是因为客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。
央行方面曾指出，客户备付金分散存放主要有以下四方面风险：
一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。
二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。
三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。
四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。
为此，央行逐步建立有关备付金集中存管制度的监管政策。比如2017年3月，发布《支付机构客户备付金集中交存操作指引》，明确要求于2017年4月17日起开展备付金交存工作；同年12月，发布《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》，提高支付机构交存比例要求，集中存管开始加速；2018年6月再次发文，确定了2019年1月14日实现100%集中交存的目标。
日前，央行支付结算司又下发了上述《通知》规定，支付机构应当于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户。
对此，薛洪言指出，如果平时对备付金集中存管关注不多，可能会被这个通知吓到，以为行业内又要发生什么大变动。其实，这个通知不过是备付金集中存管临近最终落地前的补充性要求。
“备付金集中缴存后，支付机构开在银行的备付金账户已然无用，自然要做销户处理。”他还进一步表示。
中信证券固定收益部首席研究员亦分析指出，此前监管曾要求支付机构要在2019年1月14日实现备付金100%集中交存，目前截止日临近，原有的备付金账户存在较多的问题，并且集中交存后继续保留的意义不大，因此将被撤销。
丧失对银行议价空间
根据央行的数据显示， 10月末，非金融机构存款余额（支付机构交存人民银行的客户备付金存款）为9956.91亿元，较9月末新增1200亿元。
“以85%的缴存比例计算，全行业备付金总额约在1.17万亿元，以支付宝和微信的市场份额估算，两家机构产生的备付金应该分别在6000亿、4000亿左右。”薛洪言指出。
对于支付行业来说，备付金100%集中存管无疑是一拳重击。
“此次备付金100%交存带来的冲击巨大，所受影响最严重的莫过于各支付机构，客户备付金利息收入在支付机构收入占比较高，地方性、小规模第三方支付机构往往收入来源简单，对备付金利息收入依赖度更高，这种打击极大压缩了它们的生存空间。对于大的支付机构而言，在和商业银行业务接触时也失去了一个重要砝码，对银行的议价地位下降，因此备付金新规对于整个支付行业而言都是一个沉重打击，但另一方面也促使了支付机构回归支付业务本源。” 中信证券固定收益部首席研究员认为。
薛洪言也分析指出，于支付机构而言，备付金集中存管主要有两方面的影响：
一是备付金利息收入。集中存管后，央行不对支付机构备付金支付利息，支付机构少了一块收入缺口。
二是与银行议价权的消失。携备付金存款优势，支付机构不仅可以获得利息收入，还可以就渠道费用与银行讨价还价，获取更优惠的费率，备付金集中存管后，银行失去了备付金存款，也就没有动力在手续费上让步。
“无论是备付金利息收入的巨大缺口，还是丧失对银行议价空间后费率的上行， 于支付机构而言，经营压力和挑战不容小觑。”
他亦进一步强调称，从时间安排上看，央行给了支付机构两年的准备时间。对于一些支付机构而言，足够其充分消化备付金利息收入的缺口。真正的挑战并非是显性的利息收入，而是存款议价权消失后，支付机构与银行渠道就支付费用的重新定价压力。这个压力，支付机构难以独立承担，只能将压力向用户端传导。
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