安徽探索"4321"政银担模式 风险共担助小微企业发展

企业发展急需用钱，但因为厂房是租的，没啥固定资产，银行说啥也不放贷。过去，安徽华博胜讯信息科技有限公司财务总监梅友华常犯愁，“好比一个1000万元的项目，前期履约保证金、硬件设备采购等起码垫资300万元，这么多钱从哪来？”

银行也理直气壮，徽商银行总行小企业银行部副总经理聂海申直言，“科技、‘三农’等小微企业，体量小、发展慢，又没抵押物，出现坏账了咋办？”

担保公司更审慎，“按传统银担模式，出现风险，融资担保公司要100%代偿，小微企业上门求担保，我们可不得仔细掂量？”在合肥市滨湖源泉融资担保公司副总经理沈安看来，一纸担保，就是公司给企业背书，出了问题，锅全由担保公司背。

三方都有理，头疼事来了。安徽省信用担保集团有限公司总经理钱力算了笔账：安徽省小微企业对全省经济贡献率达50%以上、税收贡献率超过60%、就业贡献率达90%，但相比大中型企业、龙头企业，他们多数贷不到钱，资金获得率与贡献率严重不匹配。

安徽省信用担保集团成立于2005年11月，统筹推进再担保、投资、新型金融三大业务板块。2014年底，安徽省信用担保集团创新推出“4321”新型政银担合作模式，改变由融资担保公司承担全额代偿风险、政府补贴融资担保公司的传统模式，对单户2000万元以下的贷款担保业务，由融资担保公司、安徽省信用担保集团、银行、当地政府，按4∶3∶2∶1的比例同担风险责任。

银行、担保公司：从一方背锅到风险共担

过去，出现坏账，银行当甩手掌柜，担保公司背锅。现在，银行要分担20%的风险责任。

这样一来的结果是担保公司直接受益。“以前出现风险100%代偿，现在只承担40%的风险。”沈安说，风险责任的降低，不光是减轻了担保机构负担，更加强了对坏账风险的事先审核。“以前，银行只要见我们提供担保就放贷，基本上不会仔细把关。”沈安介绍，地方性担保机构基本属于国有，银行会直接把公司担保看作是政府背书。

现在，银行增加了20%的风险，即便有担保公司出面，他们也会启动贷款前的风控审查程序，全面把关。沈安说，在审查、风控等方面，银行有天然优势，他们的介入，恰好补齐担保公司的短板。“比如对企业的经营状况、账户流水等，银行可以直接查到，而担保公司只能听企业的一面之词。”

而在聂海申看来，银行也减压不小。为扶持小微企业发展，2015年银监会做出贷款增长目标“三个不低于”的规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

“在加大对小微企业放贷支持的政策要求下，相比独自开展小微企业的放贷业务，通过政银担模式还能得到减压。”聂海申说，表面上增加了银行20%的负担，但实际上是风险共担。他算了笔账：在徽商银行，没有担保公司担保，小微企业通过房产抵押等，银行直接放贷，出现坏账风险的不良率约为3%，如事后得不到追偿，银行承担全部风险；通过“4321”政银担模式贷款的不良率目前约为2%，再按2%里面的20%承担风险，银行实际上只需要承担0.4%的风险。

聂海申说，现在省信用担保集团和当地政府分别要承担30%和10%的风险，比起原来银行独自面对不良债务、只能靠“打官司”追偿，政府出面，通过招商引资、资产置换等方式处置不良资产，追偿方式、手段也更多。

小微企业：贷款门槛降了，融资成本低了

2011年，梅友华所在的公司上门求贷、求担保，股东通过房产抵押、担保公司出面担保的形式，贷到了公司发展中的第一笔300万元贷款；2016年，同样价值的抵押物，担保公司主动推荐，公司通过政银担模式，贷到了800万元。

梅友华道出了其中的缘由：以前，担保公司出面担保的贷款，出现风险后要承担100%的风险，企业100万元的房产抵押，担保公司一般放大约2倍，做出200万元的资金担保；现在地方融资担保公司只承担40%的风险，加上多年来企业本身经营状况良好，省内担保公司放大的担保数额倍数也就更多。

安徽省信用担保集团再担保总部总经理王家斌介绍，政银担合作模式要求，市级融资担保机构小微企业担保户数比重不低于70%，县区级不低于90%，更加侧重引导担保向小微企业倾斜。同时与自己直接受理贷款业务相比，政银担模式下不良率更低，这也提高了银行的放贷积极性。

担保公司敢担保，银行乐意放贷，对企业来说，贷款门槛降低的同时，融资成本也降了。

合肥久享机械有限公司负责人韦久跃感受明显，以前贷款，手续繁琐，一笔60万元的贷款一个多月都办不下来。今年，韦久跃通过政银担模式贷到了400万元贷款，前后只花了两周时间，担保费率低至1.2%，银行基准利率不上浮。

传统的银担模式，担保费率一般在2%，银行放贷基准利率一般至少上浮30%；现在在政银担模式下，担保费率一般不高于1.2%，参与合作的银行主动减少利率上浮水平。在韦久跃看来，两个费率指标降低，是看得见的真金白银，“相比之前的银担模式贷款，400万元的贷款，企业可以节约成本约8万元。”

截至2018年4月末，安徽全省已累计开展“4321”新型政银担业务1961.91亿元、服务企业46160户(次)。

政府：扶持小微企业发展算大账

有没有发生过代偿？王家斌坦言不可避免，每年安徽省财政都会拨付3亿元的专项基金，用于承担代偿风险。从2014年底至今，已累计有3.5亿元用于承担代偿风险。但政府看得长远，“3.5个亿起到了‘四两拨千斤’的作用，撬动了1900多亿元贷款资金投向小微企业。”

同时，2013年至2017年，每年安徽省财政拿出31亿元资金用于支持政策性担保体系建设及机构发展。钱力说，“建立完善政策性担保机构国有资本金持续补充机制，增强了担保机构的运营能力和担保服务能力。”

通过财政持续注资，截至目前，安徽省政策性融资担保体系成员单位相比2013年底增加约55%，净资产增加了2倍，达到522.51亿元。安徽开展区域性政策性担保银行模式试点，为全国有效破解小微企业融资难题，提供了决策参考。

模式推行的关键在哪儿？王家斌说，光靠担保公司是推不动的，各级政府的作用必须充分发挥出来，地方政策性担保机构背后多要体现各级政府的意志。

为此，安徽省财政厅制定了政策性担保机构的考核办法，要求担保机构业务重点要放在扶持小微企业发展上，按照放大倍数、扶持企业规模、代偿率等指标，省金融办每年会对各地市政银担模式的推行情况进行考核。

“考核结果算入各级年度考核指标，同时考核情况作为对全省政策性担保机构评级授信的主要依据。”王家斌说。