高坏账风险难控 “校园贷”何去何从？

校园贷款平台手续费高昂

在校园消费贷款发展一段时间后，“被冒名注册”、“风控审核漏洞”甚至是大学生负债自杀的事件，这种商业模式引来了质疑。对此，北京商报记者调查了部分有学生贷款的平台。

在借款额度与期限上，各家平台的差别比较大，借款最低是100元，最高是上万元甚至几十万元，一般是1000-1万元之间；期限上最低是1个月。而从分期付款购物平台产生的贷款略有不同，贷款额度除了有上限，还和该平台支持的产品品类有关系。从利息和手续费来看，各家平台也不尽相同，而且不少平台并不提及自己的利息，只是表示根据信用等级由系统评估，或者是免息但直接转换为服务费。其中，诺诺镑客旗下的名校贷，月息为0.99%，该平台官网显示在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨询费，同样的，按时还款（包括提前还款）无逾期可额外获得2000元的信用奖励。在输入姓名、身份证、学校信息等后，按照该平台给予的计算，如果借款金额为1万元，还款期限为12个月，那么每月需还932.33元，本息共计11187.96元。如此算来，利息就有1187.96元，而2000元的咨询费相当于借款金额只有8000元，12个月后才能返还。

而趣分期白条可借金额最多为3000元，趣分期用户只有通过V2面签认证后，才可以最高借款5000元，对于需要缴纳的利息该平台客服表示按照系统定价，如果借款金额2000元，还款期限6个月，最后需要还款总额为2154.36元，包含服务费。而爱学贷的客服表示，如果借款3000元，2个月还款期限，每个月需要还1574元。

另据网贷之家调查数据显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。消费类贷款则较为“昂贵”，有些分期购物平台的实际年化利率（换算成等额本息还款）可以达到35%及以上。纯P2P平台起家的学生消费贷款利率普遍要低些，加上服务费在20%-30%之间。考虑到现在信用卡的账单分期等额本息还款利率在16%左右，如此看来互联网金融平台的利息高昂。

学生易债台高筑

在网络上输入大学生贷款字样，“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等多条吸引人的信息瞬间扑面而来。目前，线上开发学生贷款的P2P网贷平台按照主要产品类型可以分为几类，分别是助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台。

其实，之所以大学生消费贷款市场如此火热，主要因为银行大学生信用卡的折戟，而大学生又有强烈的消费需求。

自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行都在信用卡“跑马圈地”中将发卡的目标人群瞄向了校园，大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也不断上升。由于大学生没有固定收入，自制能力较差，发生了多起大学生过度透支信用卡事件。2009年7月，银监会要求银行不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外）。

之所以大家都盯上了大学生的市场，银率网分析师认为，主要是大学生的这个群体具有着旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源，简单来说，他们敢花却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然的就会互相攀比，彼此模仿。其实，打开校园分期平台的网站，iPhone 6S、Xbox、高档包包、香水……各类奢侈品扑面而来，这些高档商品就如同潘多拉的宝盒诱惑着大学生们。

高坏账风险难控

不过，仔细分析这些互联网信用贷款，放贷时审核的主要资料就是申请人资质，如果不还款会有什么影响？以分期平台为例，其对逾期还款的影响一栏是这样写的：分期业务是跟银行合作的，不还款会影响个人终身征信；其次，会签署合同规定还款方式、日期等，合同有法律保障；如果是故意拖欠，即收取滞纳金（每天征收未还款总金额的1%）。银率网分析师认为，过往的经验已经证明，这些手段并不能降低大学生信用卡逾期还款率，同样的，也不会降低目前正在如火如荼发展的互联网学生分期的风险，一方面，大学生家长被迫成为最后买单者，另一方面，高额的坏账率会拖垮互联网金融公司。

值得一提的是，目前央行个人征信系统还没有完全覆盖大学生群体的信用数据。同一学生在多家平台上重复借款可以实现，如此一来也加大了大学生欠款的杠杆。银率网分析师认为，如果未来以大学生贷款为主要业务的互联网金融公司没有其他控制风险的手段，那么大学生信用卡的昨天就是学生信用贷款的明天。