又一例！银行信用卡APP迁移整合

中经记者 慈玉鹏 北京报道

近日，一家国有大行表示停止旗下信用卡APP服务，相关功能及服务全面迁移至该行其他APP。《中国经营报》记者注意到，目前已有多家国有大行和中小银行将信用卡APP关停或并入主要的手机银行应用平台。

迁移服务

近日，中国银行信用卡发布公告表示：“为进一步整合服务资源，优化线上金融服务体验，我行对移动金融服务渠道进行优化升级。‘缤纷生活’APP将于2026年6月30日24时起全面停止服务。停止服务后，‘缤纷生活’APP将无法登录、查询及办理相关业务。为不影响正常使用信用卡服务，原‘缤纷生活’APP相关功能及服务已全面迁移至‘中国银行’APP。”

记者注意到，2025年9月，中国银行信用卡即发布文章称已启动“缤纷生活”APP服务迁移，迁移完成后，“缤纷生活”APP将停止下载注册，并逐步关停服务。

实际上，迁移信用卡APP的国有大行不止中国银行一家。2025年12月，邮储银行发布《关于调整我行信用卡线上渠道服务的公告》称，根据业务发展需要，将对信用卡线上渠道服务进行调整，逐步推进信用卡功能向“邮储银行APP”整合。整合完成后，“邮储信用卡APP”将不再使用，但客户的信用卡服务不受影响，可通过手机银行等渠道继续办理相关业务。

从中小银行看，据不完全统计，近两年，江西银行、北京农商行等多家银行机构，已将信用卡APP关停或并入主要的手机银行应用平台。

上海金融与法律研究院研究员杨海平告诉记者，近年来，多家银行陆续关停、合并独立信用卡APP，将其功能整合至银行官方主APP，这一行业调整并非偶然，是移动金融发展、行业竞争格局变化下的必然趋势。早期不少银行采用信用卡APP与主APP分离建设的模式，在行业移动数字化探索初期具备一定试验性和合理性，不能以当下的行业标准与发展视角进行事后苛责。但从长期运营与行业发展来看，双APP独立运营的模式存在明显短板。独立信用卡APP业务场景高度单一，核心仅聚焦于信用卡开卡、账单查询、还款、分期等专项业务，无法覆盖存款、理财、信贷、生活服务等综合金融需求。与此同时，两套独立APP体系需要分别投入技术研发、日常运维、版本迭代、市场运营等资源，大幅增加了银行的运营成本与管理内耗，资源分散问题突出，运营性价比持续走低。

随着信用卡行业新规落地实施，国内信用卡市场正式告别增量扩张阶段，全面进入精细化存量竞争时代。杨海平表示，行业整体发展逻辑发生根本性转变，各大银行纷纷调整信用卡经营战略，摒弃以往粗放式发卡拓客模式，聚焦用户精细化运营、风险精准管控、服务体验升级与价值提质增效。与此同时，移动端APP已经成为银行零售业务竞争、客户经营、生态搭建的核心主阵地，行业围绕APP智能化升级、场景生态完善、用户体验优化的竞争日趋激烈。在此行业背景下，分散化的APP运营模式已无法适配当下集约化、高质量的发展需求。将独立信用卡APP整合并入银行主APP，能够实现业务体系、运营体系、技术体系的统一规划、统一迭代、统一运营，有效整合分散的金融资源，降低综合运营成本，提升移动端整体服务效率与客户服务体验。

中小银行逆势布局

在信用卡行业存量竞争、行业门槛持续提升的背景下，多家中小银行依旧逆势布局信用卡业务。

例如，5月7日，国家金融监督管理总局佛山监管分局批复信息显示，佛山农商银行获批使用广东农信“悦农”统一信用卡品牌开办信用卡发卡业务；4月10日，广东阳山农村商业银行获批使用“悦农”品牌开办信用卡发卡业务；2月24日，广东翁源农村商业银行获批使用“悦农”品牌开办信用卡发卡业务。

再例如，1月20日，江西金融监管局同意江西安义农村商业银行开办百福信用卡发卡业务，并提示江西安义农村商业银行应加强对信用卡发卡业务的管理，建立健全相应的内部控制制度，有效防范风险，确保该项业务稳健发展。

某位地方银行从业人士告诉记者，从政策层面来看，布局信用卡业务是中小银行响应国家提振消费、激活内需战略的重要金融举措。从经营层面分析，当前银行业整体面临净息差持续收窄、传统信贷业务盈利空间压缩的困境，中小银行盈利增长压力凸显，而信用卡作为核心零售消费金融工具，能够为银行开辟全新的中间业务收入增长点，丰富盈利结构。同时，信用卡也是中小银行触达零售客户、深耕本地零售市场、完善客户服务体系的重要载体，能够补齐零售金融服务短板，进一步夯实客户基础，助力零售业务转型升级。

杨海平表示，中小银行逆势布局信用卡行业，面临着多重现实挑战与经营压力，布局难度远高于行业增量发展时期。一方面是拓客获客难题。受信用卡新规刚性扣减额度等政策约束，行业授信规则更加严格，头部银行已占据大量优质客户资源，作为后入局者，中小银行客户筛选空间有限，存量市场获客竞争压力极大。

另一方面是风控能力考验。杨海平表示，信用卡业务属于纯零售信贷业务，对用户信用评估、反欺诈、贷后风险管控体系要求极高，相较于大型银行，中小银行风控体系成熟度不足，在存量竞争下的风险管控压力进一步加剧。而且，当前信用卡经营已全面迈入数字化、智能化阶段，精准营销、智能风控、场景化运营都需要强大的金融科技支撑，而中小银行普遍存在科技投入不足、数字化技术薄弱等问题，发展信用卡业务存在一定考验。

（编辑：张漫游 审核：何莎莎 校对：刘军）