人形机器人落地加速 保险托底打通商业化最后一公里

来源：中国证券报-中证网

　　● 本报记者 黄一灵

　　昔日在聚光灯下表演后空翻的“钢铁明星”人形机器人，如今正加速褪去“炫技”光环，逐渐嵌入工业制造与日常生活的真实肌理。

　　然而，人形机器人技术复杂度高、应用场景新颖的特性，催生了“不敢用、怕用坏、赔不起”的市场顾虑。为加速产业规模化落地，险企纷纷寻找解决方案，量身定制多款创新产品，为具身智能的商业化突围筑牢风险防线。业内人士认为，未来随着产业数据不断积累、行业标准体系逐步完善，人形机器人商业保险发展将迎来广阔的蓝海。

　　人形机器人从“炫技”走向“实干”

　　走进浙江人形机器人创新中心有限公司具身智能验证场，中国证券报记者看到，随着具身智能技术的加速落地，一批人形机器人正忙得热火朝天，从“炫技”走向“实干”，深度融入各行各业。

　　在精密制造的工厂流水线上，人形机器人化身不知疲倦的“新工人”，它们有的在PCB板上涂刷三防漆，有的在完成布料分片任务，有的则在对试剂进行精准分液。在无人值守的超市里，人形机器人则是手脚麻利的“金牌店员”，它们精准识别货架上的商品，灵活地拿起一瓶饮料放到结账台。而在充满烟火气的家庭场景中，人形机器人又摇身一变成为贴心的“生活管家”。在1：1还原的智能家居训练场里，人形机器人正用灵巧的双手熨烫衣服，把实验室里的技能变成了触手可及的日常陪伴。

　　浙江人形营销总监梁世琛向记者介绍，人形机器人主要替代三类工作，包括重复性枯燥作业、有毒有害危险作业、高粉尘高污染脏污作业。其中，工业场景最易实现产业化落地。比如，PCB板出厂前要做一道涂刷三防漆的工序，由于三防漆有毒有害，人形机器人完全可以通过学习去完成这道工序，人形机器人的替代需求也会相对刚性。

　　“目前我们在化工实验室的细分典型场景中，已实现小规模产业化落地。”梁世琛进一步透露，公司已与多家企业达成实质性商务合作，近日浙江人形与全球智能缝制设备龙头杰克科技达成深度战略合作，签约2000台服装场景定制人形机器人，是全球服装行业首个人形机器人批量落地项目。

　　金融托底助力产业化落地

　　当前，全国多地纷纷打造人形机器人产业集群与以人形机器人为引领的具身智能创新高地。然而，技术复杂度高、应用场景新颖等特点，催生了市场“不敢用、怕用坏、赔不起”的顾虑，成为制约产业规模化发展的现实瓶颈。

　　面对这一新兴产业的风险保障需求，政府、金融机构、企业正形成合力，努力打通产业落地的最后一公里。例如，宁波作为国家保险创新综合试验区，出台了人形机器人应用险专项补贴政策，构建起“财政补贴+保险保障”的双重支撑体系。2025年印发的《宁波市促进人形机器人产业创新发展的若干政策措施》明确，探索设立人形机器人应用险，对投保保费费率不超过3%的企业，给予不超过保费金额的80%、最高不超过200万元的补助。

　　在此背景下，中国太保产险宁波分公司于2025年9月推出全国首个为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——“机智保”。据悉，目前，“机智保”已实现初步落地，中国太保产险宁波分公司与浙江人形、宁波普智未来机器人有限公司、宁波华翔启源科技有限公司等行业企业签署合作协议，为首批商业化应用人形机器人提供风险保障。

　　宁波市经济和信息化局具身智能发展处相关负责人告诉记者，目前人形机器人公司订单饱满、商业化落地加速，保险前置布局相当重要。

　　梁世琛进一步表示，对于一些需要测算运营费用、风险成本和管理成本后才能立项的工业场景，过去因难以预判维修及风险成本，项目推进会受到影响；有保险托底后，使用方可以将保费纳入成本测算，这对于机器人公司拓展市场也大有裨益。

　　保险创新需持续发力

　　除中国太保产险外，人保财险、平安产险等头部险企也已入局，推出针对性保险产品为机器人行业发展保驾护航。

　　日前，一站式机器人应用服务平台擎天租宣布已联合人保财险完成全国首批具身智能机器人保险理赔。目前，平台累计投保机器人已超千台。这也标志着具身智能机器人在租赁、运营和跨场景流转过程中，开始具备更加成熟的风险保障机制。擎天租CEO李一言表示：“保险不是一张简单的保单，而是连接保险公司、机器人厂商、服务商、合伙人和终端客户的行业基础机制。”

　　不过，随着机器人进入更多工业、商业、服务和公共场景，相关保险产品也将面临更细分的场景定价、标准化定损、风险减量服务和行业数据沉淀等新课题。中国太保产险宁波分公司相关负责人透露，未来，公司拟借鉴新能源车险成熟的赔付模式，搭建人形机器人标准配件价格数据库。

　　宁波市委金融办风险防控与协调服务二处处长朱焕忠认为，下一阶段，人形机器人保险创新可从三大方向持续发力：一是深耕应用端场景落地，推动人形机器人常态化跑起来、用起来，并依托真实场景运营数据持续优化迭代保险方案；二是共建产业协同保险生态，政府部门、保险机构、科研院所及各类金融机构形成协同合力，共建行业发展新格局；三是有效管控风险，充分发挥保险风险识别、风险分散的核心功能，对高风险场景和领域，可通过行业共保模式筑牢风险底线。