上海
最近，网上持续在欢呼网贷最强监管的到来，主要是国家金管局和央行发布了新文件《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，未来将在2026年8月1日起施行。其中针对网贷成本的计算、给借款人的公示和阅读、保障知情权和签字等方面，给了清晰而且严格的规范要求。可以这么总结，如果各类网贷机构和助贷公司严格按此办理，世上再无高利率贷款，再无收费套路、再无网贷变网骗！
仔细看这个最新的规定，其中可以看到金管总局和央行的苦心，他们专门制作了网贷的综合融资成本明示样表，以及互联网上页面上的综合融资成本明示样例，未来持牌的银行等金融机构可以参照使用。也就是说格式和内容都列明清楚了，想玩花招、改内容都不行。
而且，文件还明确要求借款人在综合融资成本明示表上签字确认。互联网网贷业务，要求通过弹窗方式向借款人展示后，设置强制阅读时间，再由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认进行电子签字。如果不展示而且没有完成签名，那么就是属于违规行为，将来借款人可以进行投诉和要求处理。
那么综合融资成本明示表，也要求逐项列明放款人及助贷机构收取的各息费项目及其收取方式、以及收取主体，最终计算出年化综合融资成本，同时还要求列明在网贷逾期后的或有成本项目及其收取标准。未来借款人如果愿意借款，那么除了这张表上的收费可以有之外，明文规定不能再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。
看来未来网贷不再能收取到高利率了，借款人可用脚投票，看到融资成本明示表可以选择不借了。那么放贷机构和助贷机构的高利润如何维持呢？真的是“买的不如卖的精”！谁知道他们也是会见招拆招的，早已另辟蹊径。看到某消金公司开始“买号催收”了！他们已经开始与移动、联通、电信三大运营商河南分公司敲定合作。目标就是在借款人逾期失联后，可以进行有效检索，得到借款人的最新可触达的新联系方式。
再联系到某消金公司配合的一系列招标活动，引入了5家短信通道供应商、6家智能语音服务商、30家委外催收机构，以及6家自催调解机构，还有30家委外团队，还有多家律师事务所和所谓的仲裁机构。难道他们要亲自下场承担风险，开始做催收了？在不能通过放款高利率的未来趋势下，通过有效催收来增加利润，减少逾期和呆账率，进行有效创收？
德先生之前还比较熟悉某消金，他们的注册地在中原腹地的郑州新开发区，作风大胆激进。但是近些年的报表却不尽人意，业务是开展了很多，但是有效收入和利润，对比逾期账款的更快增长可能有点得不偿失。但是作为一家100%国资国企控股的金融公司，构建催收的核心竞争优势，真的值得吗？
某消金未来将会给借款人购置了一张严密的网！通过合作助贷机构发放贷款，自己承担逾期收回的风险，而助贷机构可以轻松获取差额费用以及额外的高利息。如果借款人不按时还款或者失联，中原消金以自己的名义，合作各大运营商，找寻最新的借款人号码。之后再给各类合作的催收机构，通过AI机器人和短信进行催收确认。然后再由人工催收团队跟进，利用合作机构中的所谓律所和仲裁机构，进行花式催收。
但是某消金放信用消费借款，未来不做自己独立风控审查和获客呢？这与监管的期望和要求真的越来越远了。他们过去大部分还是与那些所谓的助贷公司合作完成的。那么产生的结果就是借款人实际承担的利率比较高，还有可能被助贷机构收取各种费用，在这种情况下，借款人意识上当受骗后，怎么可能会如约按时，返还高利率的本息呢？
德先生更想提醒某消金，要按照金管局的监管规定独立做风控，要按照监管规定，让借款人明确和知晓息费总成本，不要自己赚了微薄的利息，却承担了所有的风险，而助贷机构则赚取了暴利，却不承担任何风险。在2025年10月监管发布的文件《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》早已要求，银行和金融持牌机构必须自主风控、禁止助贷机构兜底代偿。
“谁放贷，谁负责”，必须自主风控。别让借款人最终觉得受骗，本来以为是临时正规金融机构的低息贷款在周转，却掉进了高利率的贷款陷阱。如果能够做到这些，相信借款人不用催收也能按时还款，因为他们没有被蒙骗，没有被高息围剿，大家觉得呢？
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