“黄浦银发经济对话会”破解养老金融难题

养老是场马拉松，金融是那双跑鞋——没有鞋，光脚跑不远；没有脚，鞋就是摆设。第一财经《首席养老官》携手黄浦区民政局主办的2026黄浦银发经济对话会第二期在4月如期而至，聚焦“金融五篇大文章”中“养老金融”的产品创新和服务创新，以“金融有方 颐养无忧”为主题，配对“脚”和“鞋”。

本期“对话会”汇聚各类金融机构和养老服务机构，以及民政、律所、公证、街道社区、专家学者等近百位嘉宾代表，通过“不设讲台、抢麦发言”的创新模式，直击“我要”和“我有”，让需求与供给实现精准对接。

多方合力

意定监护的新解法

“对话会”以创新的“重磅案例”开场：黄浦区的一位81岁独居老伯，面临现实困境。失能老伴长期住院，儿子患有精神残疾。在先后被法院指定为两位亲人的唯一监护人后，年事已高的他陷入深深担忧：一旦自己失能或离世，妻儿由谁照料？家中财产如何管理以保障家人余生？

面对老伯的需求，从2025年起，黄浦区民政局联合瑞金二路街道及律所、公证机构、信托公司、监护组织等多家专业机构，创新性地为老伯量身定制了“特殊需要家庭监护安排整体解决方案”。

“对话会”现场，上海市人大代表、金源方程律师事务所主任金缨律师介绍，团队设计了三级顺位监护安排：第一顺位为老伯信任的70岁朋友，第二顺位为该朋友的儿子，第三顺位为经居委会同意的监护组织，若最终无适格监护人，居委会将作为“兜底”公职监护人，筑牢最后防线。

卢湾公证处邵晖书记表示，这一案例的创新性在于突破常规公证实践。“一般老百姓到公证处办一个意定监护公证就够了，但这个案子涉及委托监护、意定监护、遗嘱指定监护、居委会托底同意监护等多重法律关系，四个顺位的设置在全国属于首例。”

财产管理方面，老伯将家庭财产注入特殊需求信托，并亲自参与制定了《意愿清单》，明确了财产的使用方向与标准。比如，可对自己采取一切积极救治的手段；救治要首选三甲医院；对自己的妻儿选择的护理院有品质要求；对老伴的护理费用、儿子的医疗开支以及日常生活花销标准，都一一写进了清单。同时，居委会和公证处担任信托监察人，形成“监督人+兜底监护人+监察人”的多重保障机制。

上海信托副总经理邹俪表示，老人将财产放入信托“保管箱”，信托公司每月按照约定向护理院、医院支付相关费用，同时与意定监护人形成联动，老人有人管，老伴和孩子也有人管，用信托方式又增加了一层安心。

值得注意的是，从动辄1000万元起的家族信托，到100万元起的家庭信托，养老信托直接把门槛降到30万元，而意定监护信托甚至只需5万元即可设立，真正实现了“普惠到每一位老人”。黄浦区民政局还向全区居民征集《监护安排意愿清单》，希望个案中的创新做法能真正转化为普惠性、标准化的服务体系。

产品创新

直击老年人现实痛点

“重磅案例”过后的“抢麦”环节一开，金融机构争相举手，纷纷迫不及待的亮出各自的创新产品。

人保健康推出的“沪理保”，实现了从现金赔付到服务赔付的转变。以前，客户拿到理赔款，还得自己找护理机构，而护理机构的质量和标准参差不齐，客户拿到钱还是没能完全解决问题。现在，由保险公司出面直接对接签约的医疗网络，提供上门护理、医院护理等标准化服务，可以让投保者一步到位。

针对发病率持续攀升的阿尔茨海默症，太保寿险开发了专项保险产品，覆盖“筛、防、诊、疗、药、护、赔”全链条。

瑞华保险推出“账户式养老计划”，家庭成员可共享医疗金，把服务覆盖到整个家庭；“年金式养老计划”则直接将投保年龄上限推至85周岁，且支持“边交边领”，第二年即可领取养老金。同时，还与半淞园路街道办事处联合推出社区版的 “保险式养老计划”，推动“保险+社区+护理”模式实现从专病守护到全家养老的战略跨越，开启社区定制保险式养老模式新篇章。

交通银行针对养老机构预收费监管要求，开发了专用的资金监管系统，实现“退费全流程线上申请、无需临柜办理”的便捷操作。同时与公证处开展合作，创新推出“提存公证”模式，为养老钱筑起坚固“防火墙”。

服务创新

科技赋能与场景融合

除产品创新外，多家金融机构还展示了服务模式的突破。

宁波银行“不务正业”的打造了一站式企业服务平台，为养老机构提供“智慧水电气”节能改造、“ai节能盒子”、“ai哨兵”提升运营效率。

农业银行马当路支行联动大富贵、哈尔滨食品等老字号推出“一分钱换20元券”等满减活动，以接地气方式拉动银发消费。

上海银行依托160万户养老代发客户，打造“美好生活工作室”400多个，覆盖“医食住行、康娱游学”八大场景。其创新产品"安心付"是与同名储蓄卡绑定的小额账户，每日500元支付限额，配套盗刷赔付保障，让移动支付更安心。

养老服务机构亮需求

现场达成多个合作意向

活动最大亮点，还是“我有”与“我要”的对接。养老机构坦诚抛出需求清单，金融机构现场接招。

全程玖玖财务负责人王洁表示，养老企业多为民非性质，能获得授信的银行本就很少，且政府担保基金额度有限。交行立即表示，已有基于未来现金流的授信产品；上海农商行则表示与全程玖玖在现有1000万元信贷合作的基础上，愿意继续深化。

中行养老金融中心代表起身回应称，中行全面支持各种类别的养老机构和养老服务企业的多样化融资及综合金融需求，对话会后将安排专人与企业对接，提供专属定制化服务。有意思的是，在中行代表介绍的过程中，全程玖玖的财务负责人王洁拿起手机拍下了中行银行嘉宾的模样，生怕忘记。这一幕恰巧被主持人看到，他开玩笑说，下次可以按图找人具体落实了。这个小小的动作，其实在某种程度上说明了养老服务机构对金融支持的极度迫切。

颐家养老董事长王振涛“抢麦”后，没有直接“我要”，而是先亮“我有”——作为一家拥有全国18个城市100多个站点、服务四多万家庭的居家养老服务企业，其c端自主付费收入已占半壁江山。他提出“积分换服务”的构想：老人本人的银行卡积分有限，但其子女的信用卡积分充裕，“如果子女积分能兑换父母的服务包，例如空调清洗、上门陪护、陪诊就医等等，既消化了银行存量积分，又激活了养老服务消费。”另外，在财务数字化领域，包括收支、费控、资金池归结等，他希望也能得到金融机构的赋能。

交行代表当即“接招”：其一，信用卡积分商城“在评估服务质量和服务供给能力后，可以接入养老服务”；其二，交行app养老专区可为合作机构提供宣传推广阵地；其三，“只要客户有其他业务在交行，数字化系统——包括结算、收费、对账，可以免费输出”。双方一拍即合，随即进入实质对接。

太保家园主打高端养老，入住长者月费多由子女承担，高净值客户子女存在养老费用趸交的诉求，但受政策限制，养老机构仅可预收三个月费用。太保家园代表龚苗希望联合金融机构搭建模式，由高端客户将养老费用统一缴存至银行，机构定期向银行出具账单，由银行统一结算支付。

农商行和上海信托的代表起身回应，愿意快速推进服务费代扣代缴的创新合作。并依托自身核心资源，与太保家园共建养老服务生态，客群与场地资源双向共享。

慧享福养老的代表薛林伟坦言，当下行业普遍在推进院内升级改建，提升双人间数量与居住硬件品质，改造工程投入大、前期资金投入集中，养老机构存在大额中长期融资缺口，需要专项金融创新产品予以资金支持。

中行代表现场表示可专项提供固定资产贷款，结合机构实际采购周期、改造规模、经营情况专项测算，量身定制贷款年限与整体融资方案。

莳花斋养老总经理王海水希望提供与金融机构合作“陪诊服务包”，人保健康、瑞华保险均表示需要与优质服务商合作，可将陪诊、陪护等服务嵌入保险产品增值服务包。三方现场达成初步合作意向。

专家建言

做“善的金融” 激活沉睡财富

市人大代表金缨律师表示，当金融产品进入银发经济框架，就不再是单纯的金融产品，而是民生产品。“90页的合同文本普通人谁看得明白？我是和律所的律师们一起出动，各自承包几页来看的。”她呼吁金融机构培养能与社区居民对话的人才，用老百姓听得懂的语言，不要玩高深的金融概念。

华东师范大学公共管理学院副院长、博士生导师、华东师范大学中国普惠养老金融研究中心主任路锦非教授则在现场分享了一组震撼数据：2023年中国60岁以上老年人储蓄额达78.4万亿元，占当年gdp的62%，人均26.4万元，是全体居民人均储蓄额的2倍。“金融机构要转变思维，以后服务老年人就是主要的业务来源。她同时指出，中国居民住房资产净值超250万亿元，负债率仅13%，“凝结在砖瓦当中的巨额财富”亟待激活。

黄浦养老服务观察员陈以文，以“准老人”和养老研究者的双重身份坦言，在接触保险和银行产品的过程中“被动得到了很多焦虑”——“很多产品在销售过程中把银发一族的困难变成了卖点”。她呼吁金融行业“做善的金融、做善的产品”，真正让老年人安心托付，而非利用信息差制造恐慌、推高销售。

今天服务老人，明天就会服务我们自己。当金融的“鞋”真正适配养老的“脚”，银发经济的马拉松才能行稳致远。

2026黄浦银发经济对话会将作为系列活动持续举办，下期将聚焦“银发消费”，为银发产业搭建常态化对接平台，把更多“意向达成”照进现实。

编辑 / 孙冲

来源 / 黄浦民政 第一财经

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上观号作者：上海黄浦