实探丨7年期车贷退场后，车企力推“5年0息” “3年0息”月供涨了多少？

来源：中国证券报-中证网

7年期低息车贷于4月30日集中到期后，记者5月7日走访北京多家4S店发现，特斯拉、比亚迪、小米、蔚来等品牌已迅速切换金融策略——“5年0息”“3年0息”成为新的主攻手。

特斯拉主推5年免息贷款，比亚迪、小米、蔚来则以3年0息、5年低息贷款为主，部分车型保留5年0息选项。记者调研发现，贷款期限缩短推高了月供：同价位车型月供普遍上涨500元至1000元，原本被“低月供”吸引的首次购车用户，正重新调整预算。

“5年0息”“3年0息”成主攻手

“7年期低息贷款4月30日之后就没了，现在有5年0息和5年低息贷款。”在特斯拉某直营店内，销售向记者介绍，“多数消费者会选择5年免息贷款。”

以购买27.15万元的Model Y为例：

五年0息贷款方案：首付7.99万元（首付比例29%），月供3194元；

五年低息贷款方案：首付4.59万元（首付比例17%），月供3855元，年化费率0.50%（折合年化利率0.98%）；

低息弹性贷款方案：首付比例20%，尾款比例30%，5年期月供2452元，年化费率1.04%（折合年化利率1.5%）。

特斯拉销售向记者展示五年免息方案

据特斯拉销售介绍，5年0息、低息贷款的合作银行包括建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、平安银行等8家；低息弹性贷款的合作银行包括中信银行、平安银行。“我们会根据您的资质，匹配最容易通过的银行。”

除特斯拉外，记者还走访了比亚迪、小米、蔚来门店。与特斯拉主推5年0息贷款不同，其他品牌中该方案较为少见，更多见的是3年0息贷款。

“目前0息贷款只有3年期。例如买27万元的车，贷款期限最长3年，最高20万元免息。”比亚迪销售人员说。

“7年期的贷款刚下架，不同车型权益不同。小米SU7现车有5年0息贷款，小米YU7则有5年低息及3年0息贷款。”小米汽车销售人员表示。

蔚来主推3年0息0首付贷款。蔚来宣传海报显示，即日起至5月31日锁单蔚来部分车型，用户可申请指定合作机构的60期（5年）分期方案：0首付起，前36期年化费率0%，后24期年化费率3%（折合年化利率5.64%）。

蔚来金融服务方案

对购车决策影响如何

7年期车贷下架对消费者购车决策影响如何？记者调研发现，相比7年期车贷，替代方案主要带来月供成本的抬升，原本依赖“低月供上车”的意向用户，正被迫重新调整预算与购车节奏。

“用原来的7年期低息贷款购买27.15万元的Model Y，首付4万多元，月供两千多元，但还款期限长了。”上述特斯拉销售说。

多位首次购车用户坦言，此前正是被7年期方案“月供3000元以内”的优势吸引。如今贷款期限压缩至5年，同价位车型月供普遍上涨500至1000元，压力加大，对于无固定充电桩、需额外考虑用车成本的用户而言，这一变化影响车型选择与下单时间。

不过也有消费者表示影响不大。“我还是更在意有没有利息，只会在0息基础上考虑最长期限的贷款方案。”北京白领小张说。

值得一提的是，7年期低息车贷退出的主因是触碰了《汽车贷款管理办法》规定的5年期限红线。此前的“7年车贷”实为以消费贷或融资租赁通道规避监管的套利产品，隐藏着风控周期错配、消费者权益受损等风险。