揭秘银行贷款潜规则：负债高也能顺利下款的实操技巧

很多人都明白，在银行的风控模型当中，70%的负债率是个关键界限，一旦碰到这个线，很大概率就会被系统直接判定为高风险然后被拒绝贷款, 可现实里，总有人明明负债挺高，却还能轻轻松松就秒批大额贷款。

是他们有关系吗，不是，是他们知道其中规则。

银行害怕的不是你欠钱, 而是你乱欠钱，只要学会对征信报告来一回物理优化，高负债也能在银行眼皮底下藏起来，当下就给大家分析分析这套能让征信起死回生的4个核心实际操作步骤。

01 精确地注销账户并非只是简单地销卡

很多人觉得手里的信用卡不刷就没什么事情，这可大错特错，在征信报告上，只要卡片状态是正常, 它就占用着你的授信额度，当你需要贷款的时候，就得把那些不常用的睡眠卡给注销掉，不过这里有一个特别大的认知误区，得把销卡和销户区分开

销卡（无效优化），你仅仅是注销了单张卡片，可你的客户账户信息还留在银行系统里头，这也就意味着你的户头还在, 往后再申请不但没法享受新户礼，在征信上可能还留着痕迹。

02 将“多币种卡”置换为“单币种卡”

这是一个很容易被忽略的隐形雷区

前几年，办全币种卡或者双币卡是挺流行的，不过在旧版征信（还有部分银行的审核系统）中, 一张多币种卡可能会显示成人民币、美元、欧元等好几个账户。

明明你仅仅就有1张卡, 可征信上却显示你有5-6个账户，这样就会直接让你的账户数虚高，被风控错判成多头借贷。

实操建议，既然现在出国海淘的频率降低了, 那么就干脆把手里的多币种卡降级或者换成单币种卡，这一招能一下子让你的征信账户数量减少一半以上，大大降低风控的敏感度。

03 巧妙利用时间差，调整申请顺序

人在着急用钱的时候，就容易乱了阵脚, 恨不得一晚上把信用卡跟网贷全都点一遍，这种海投行为是自杀式的，因为信用卡和贷款的审核机制不一样，如果顺序弄反了，那就全盘皆输。

信用卡，审核的周期比较长，并且对已有的贷款记录格外敏感

贷款机构，特别是线上贷款，审核比较迅速，甚至当天就能有结果

正确的黄金顺序就是，先去申请信用卡，然后再去申请贷款，

原因在于利用数据上传的时间差

当你申请信用卡的时候，征信上还没有贷款记录，批卡的概率比较大，等你拿到卡之后再去申请贷款，虽然有了信用卡查询记录，可是因为没有产生实质性的高额负债，贷款通过的概率仍然有保障, 反过来，要是你背着满身都是贷款再去办卡，基本就是秒被拒绝。

04 账单日提前还款，人为将负债率降下来

这是最直接､最粗暴的降负债办法

银行审查负债率, 依据的是你征信报告上显示的最近一个月还款记录以及已用额度｡

这个数据是按照你的账单日上传上去的

实操技巧, 要是你的账单日是10号，你打算在15号申请贷款，那么你一定要在9号（账单日前一天）把信用卡里的欠款全都还清（或者还清大部分）。

这样子, 10号出账单的时候，你的已用额度就会是0或者特别低，等到银行15号查看你征信时，看到的就是一份几乎没什么负债的完美报告，之后你再把钱刷出来正常用就行，这招叫做做平账单，挺合规而且高效。

ENDD

征信报告是你的经济身份证，很多时候被拒贷，不是因为你穷，而是因为你的征信太杂､太乱。

从注销账户到更换卡种，从调整顺序到按时还款，这些不是什么灰色区域，而是借助规则来对自己信用进行精细管理，在申请大额资金之前，至少提前一个月按照上面说的办法进行账面清理，你就会发现, 银行的大门其实没那么难进入。

你知不知道这里面的逻辑，只有懂规则的人，才能在金融的世界里过得比较自在。