提醒60后退休人员：无存款勿躺平，需规划养老生活

说起退休这事儿，很多60后70后朋友都觉得终于熬到头了，能回家歇着，靠着养老金过日子。可现实呢？要是手里就只有养老金，没点儿存款傍身，躺平养老这想法真有点儿悬。

这些年国家养老体系在进步，但数据摆在那儿，养老金设计就是保基本，遇到点儿风吹草动就得捉襟见肘。

先说养老金这事儿吧。中国养老金水平这些年涨了，但跟生活成本比起来，还真不够看。国家统计局和社科院的数据显示，城镇职工基本养老金平均替代率现在大概43%左右。这啥意思？就是退休后养老金相当于你退休前工资的43%。

国际劳工组织说，养老金替代率至少得55%才算警戒线，低于这个退休生活水平就得往下掉。要是想维持退休前生活不降，世界银行建议至少70%。中国这43%离国际水平差不少，2002年还72.9%，到2011年降到50.3%，现在更低。

为什么降？一方面是养老金制度调整，另一方面是工资涨得快，养老金调整跟不上。举个例子，假如你退休前月薪一万，养老金可能就四千多，这能维持啥生活？吃喝拉撒基本够，但想多点儿啥就难了。

再看医疗这块儿，老年人花销大头就在这儿。国家老龄事业发展公报显示，2020年老年人住院跨省直接结算医疗费用742.8亿元，医保基金支付438.73亿元。这数据说明啥？老年人看病花钱多，而且越来越多。

中国健康与养老追踪调查数据表明，老年人慢性病共病率高，高血压、糖尿病啥的常见，就诊率是总人口2倍，住院率更高。

2022年老年人医疗卫生支出影响因素研究显示，人均年医疗支出999元，但这只是平均，实际住院一次就好几万。分城乡看，城镇老年人住院自付平均10923.6元，农村8377.6元。

2020年自费买药老年人平均支出不少。而且，随着年龄增长，医疗费用占比逐年升，国家统计局数据显示，老年人医疗保健支出在消费中占比达百分之十几，到2024年人均医疗消费2547元。

人口老龄化推高医疗需求，65岁以上人口占比增加，医疗费用弹性系数在49岁门槛后从2.372升到5.422。这意味着年纪越大，花销越猛。要是没存款，养老金每月几千块，扣掉医疗就剩不下啥了。

通货膨胀这事儿更得提。养老金固定，但物价年年涨。过去十年中国通胀率平均2%，听起来不高，但积累起来养老金购买力缩水。1999年养老金替代率45.45%，到2007年降到32.58%，8年降28.3%。为啥？通胀吃掉部分价值。

养老保险预定利率2.5%，但未来二三十年，钱贬值，1万块顶现在5000。世界银行估算，从2001到2075年，养老金支出越来越大，收入越来越少。老龄化加剧，年轻人少，老年人多，养老基金压力大。

中国社科院2024年养老金精算报告说，基本养老保险基金2035年前后达峰值，之后可能收不抵支。60后70后现在退休，正赶上这波，养老金虽稳定，但通胀一咬，生活水平就下滑。没有存款做缓冲，物价一涨，养老金就显得薄。

除了医疗和通胀，生活其他开销也不能忽略。退休后，旅游、兴趣爱好、社交这些都需要钱。中国家庭财富调查显示，60.07%居民预期60岁后收入降一半以上。要达到理想生活，48.29%人认为50岁前就得规划养老。养老金保基本，但突发情况呢？

家庭成员生病、房子维修啥的，都得额外掏腰包。金融宣传委员会2022年调查显示，60多岁老年人中，没金融资产家庭增多，不持存款的不少。这说明啥？很多人退休时没准备好，养老金一到手就花光。城乡养老金差距也大，城镇高些，农村低，农村老年人更难。

中国养老金制度有三大支柱，第一支柱基本养老，覆盖广，但替代率低。第二支柱企业年金，参与率低，只有少数人。第三支柱个人养老金，刚起步，很多人没接触。整体看，养老金体系覆盖率高，但保障水平中等。

为什么说不能躺平？因为现实案例多。很多60后退休后，发现养老金不够用，得出去找活儿干。雪球论坛上有人说，钱都在60后70后手里，但他们储蓄不消费，80后压力大，90后没钱。

实际呢？不少老年人没存款，靠养老金勉强度日。知乎上讨论，丁克单身70后80后养老更难，没孩子帮衬，全靠自己。

养老金制度四大问题：抚养比恶化，年轻人负担重；制度碎片化，城乡差距大；基金投资回报低；延迟退休讨论中，但还没落地。人口抚养比变化，60岁以上每人需年轻人养，负担加重。

所以，奉劝刚退休的60后70后，别急着回家躺。养老金是底，但没存款，风险大。咋办？得积极规划。先算算账，退休第一年支出考虑通胀、意外，养老金总需求包括生活、医疗。专家建议，增加储蓄率，至少工资15%存起来，逐年提高。

总之，60后70后退休，别光指望养老金。存钱、理财、兼职，这些事儿得早做。养老金替代率低，医疗通胀高，没存款躺平风险大。规划好，退休才能稳。