公路货物运输保险合同中，“特别约定”有效力吗？

鲁法案例【2025】450

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案情简介

2024年4月27日，某汽贸公司向某人保公司投保了“国内公路货物运输门市定期定额保险”。保单约定适用《中国人民财产保险股份有限公司公路货物运输定额保险条款》，其中“特别约定”第5条载明：“本保单不承担机械设备等货物发生的任何损失赔偿责任”。同时，保险条款明确将两类货物排除在常规保险范围之外：一是金银、珠宝、艺术品等珍贵物品（非经特别约定并载明除外）；二是蔬菜、水果、活牲畜等鲜活物品。

2024年9月23日，某机械公司与某汽贸公司签订《运输合同》，委托其将一批自动砂石过滤器设备运至省外某指定仓库。合同约定，某汽贸公司须对运输途中的货物安全负责，如发生破损、损坏或未按时送达，应承担赔偿责任。运输途中，因车辆发生意外事故，导致该批设备损坏。

因被保险人某汽贸公司怠于请求保险公司赔偿，根据《中华人民共和国保险法》相关规定，某机械公司遂向法院提起诉讼，要求某人保公司赔偿货物损失及相应利息。保险公司辩称，其已就保险合同中“特别约定”免责内容履行了提示、告知和明确说明义务，原告所主张的损失属于免赔范围，不应承担保险责任。某机械公司遂向法院提起诉讼，要求某人保公司赔偿货物损失及相应利息。保险公司辩称，其已就保险合同中“特别约定”免责内容履行了提示、告知和明确说明义务，原告所主张的损失属于免赔范围，不应承担保险责任。

法院审理

法院经审理认为，依据《中华人民共和国保险法》第十七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十二条之规定，保险人对免除自身责任的格式条款，不仅应以显著标识履行提示义务，还须通过书面、口头等形式向投保人作出明确说明，否则该条款不发生效力。

本案中，保险单“特别约定”第5条将“机械设备”列为免赔货物，但该内容并未出现在原保险条款约定的两类免责货物（珍贵物品与鲜活物品）之中，属于对原保险责任的实质性变更，进一步限缩了保险范围，排除了投保人的主要权利，构成免除保险人责任的格式条款。

某人保公司虽主张已履行提示及说明义务，但在保险单及投保单中，该“特别约定”条款并未以区别于其他条款的文字、字体、符号等显著标识作出提示，保险公司亦未能举证证明其以书面、口头、网页、音频、视频等任何形式向投保人履行明确说明义务。因此，法院认定该免责条款对投保人不发生效力。

法官说法

保险公司作为格式条款的提供方，对免责条款负有严格的法定义务：1. 提示义务：应在投保单、保险单等凭证上，以足以引起投保人注意的文字、字体、颜色、符号等显著标识作出提示；2. 明确说明义务：须以书面、口头、网页、音频、视频等常人能够理解的方式，向投保人清晰说明免责条款的概念、内容及法律后果。

若保险人未履行上述任一义务，相应免责条款对投保人不发生效力，保险公司仍应承担保险责任。

同时，法官也提醒广大投保人：

投保货物运输保险时，除关注保险金额与期限外，应仔细审阅免责条款，特别注意那些以加粗、变色、放大字体等形式标识的内容；

如对条款存有疑问，应主动要求保险公司解释，并注意保存相关沟通记录、书面说明或录音录像等证据；

应核对“特别约定”内容与保险条款是否一致，如发现其不合理地扩大免责范围，应及时提出异议，避免理赔争议。

法条链接

《中华人民共和国保险法》第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

《中华人民共和国保险法》第十九条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：

（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条 保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

第十一条 保险人对免除保险人责任的条款以明显标识等方式提示，并作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定其履行了提示和明确说明义务。

第十二条 通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。

来源：沂南法院