迈向AI银行是未来10年行业趋势 网商银行冯亮：技术突破正推动金融服务平权

封面新闻记者 张越熙

随着上市银行2024年年度报告的逐步披露，包括6家国有大行与8家股份制银行在内的14家全国性银行去年的AI战略与应用布局已全部对外公开。作为数据最为密集、数字化基础最为成熟的行业，金融业成为率先探索大模型等AI技术应用的“排头兵”。

中国首批试点民营银行之一的网商银行迎来成立第十年。6月25日，网商银行行长冯亮首度分享了十年图景——成为千万小微商家的CFO，即首席财务官。冯亮认为，在全世界，优秀的CFO都是稀缺品，只有大企业能够拥有，小微企业不可能请得起。但是，在AI时代，让小微企业也拥有一名CFO，是具备可能性的，这是未来10年的发展方向。

AI CFO赋能商家了解行业改善经营

CFO需要有强大的认知能力，懂企业经营，懂行业趋势，懂金融工具。冯亮认为，这就对AI 银行的认知能力，提出了很高的要求。他以一家生产高温尼龙材料的小企业举例。AI识别之前，这家企业只有基础信息：成立于2017年，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。AI 银行根据产业链图谱，识别其生产的产品，应用于新能源汽车产业链，最终供应给比亚迪汽车绝缘层；AI银行还能通过与企业主的智能对话，读取提交的材料，分析厂区视频，了解其生产规模和设备先进性；通过解析票据合同，发现新增300万订单；利用时序大模型掌握其资金波动规律，如回款周期、支出高峰、采购出货节奏。除此之外，也会了解行业趋势：定位企业处于新能源汽车产业链后，运用AI能力，进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，从而评估企业竞争力与发展空间。

“要做大如此强大的认知，在过去难以想象，但未来，让AI的认识水平，能接近一位商学院毕业的高材生，甚至有从业经验的CFO，并非天方夜谭。”冯亮表示，网商银行已经开始探索建设AI化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。

AI CFO将触发银行服务范式三大改变

AI CFO的认知能力提升后，将触发银行服务范式的三大改变。银行服务从“给产品”到“当管家”，解决小微企业甄别票据真假，判断贴现时机等难题；银行服务从“金融”向“经营”延伸，不仅能一站式处理多门店、多平台收款，还可以对门店进行统计分析，给出营销建议；银行服务从“独立提供”到“跨应用调度”。如帮助小微企业搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书以及写合同。“网商银行做不了所有服务，但可以为小微企业调起其他Agent（智能体）的服务。”冯亮畅想。他透露，这些服务范式的变革，正在萌芽。“AI票据管家”、“AI连锁通资金大脑”、“AI投标助手”……有一些应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。

科技浪潮蓬勃而至。据不完全统计，目前已有超33家银行宣布接入DeepSeek，迈向AI银行，将成为未来10年，整个银行业的一大趋势。“AI的使命，不是替代人，而是创造增量价值，小微企业因为技术进步，有了AI CFO，生意做得更大更好，这是社会的增量价值，每一次技术的突破，都是通往金融服务平权的阶梯。”冯亮评价。