破坏性大风来袭！4问车辆房屋受损、人受伤，保险如何理赔？

4月12日，受大风天气影响，河南郑州不少路段出现树木倾倒情况。图/IC

连日来，大风无疑是“话题王”。

4月10日，北京市气象局发布近十年来首个全市大风橙色预警。此次大风过程具有持续时间长、影响范围广、风力强、致灾风险高等特点，为应对这一极端天气，北京保险行业协会、北京保险中介行业协会提示会员公司做好大风天气防灾减损及保险服务。

北京金融监管局数据显示，截至4月12日上午11时，北京辖内财险机构累计受理车险51件、估损122.8万元，农险7件、估损2.5万元，非车非农险43件、估损35.3万元；共计报案101件，累计估损金额160.6万元。

贝壳财经记者注意到，目前保险公司已为应对大风做了准备。平安产险北京分公司称，已提前在灾害高风险区域（昌平、海淀等）部署救援车辆150台、吊车10台、叉车10台，配备电锯、拖车绳、小轮车等专业工具，确保灾害发生后快速响应。

人保财险北京分公司提前锁定了156辆救援车辆，准备147辆查勘车，前置4个保全场地，联系拍卖单位9家，确保人力物力充足。 此外，华安保险开通了绿色理赔通道，简化报案流程，大风相关案件提供小额案件远程查勘，线上理赔等服务。中国人寿财险内蒙古自治区分公司也简化理赔手续，非高风险案件，免事故证明、气象证明、派出所相关证明，免拆解定损，提供电子单证。

大风来袭，遇到哪些损失保险可以理赔？

焦点1

树木、广告牌被刮倒砸到汽车，保险能赔吗？

人保财险北京分公司对贝壳财经记者表示，根据车损险的规定，暴雨、暴风、雷击、洪水、龙卷风等自然灾害所造成的车辆损失，都属于车损险的保障范围。如果车辆因为自然灾害或意外事故导致被砸，车主可以通过报车损险进行理赔。“同时，按照保险合同约定，如果在保险期间内，车辆遇到外界物体坠落倒塌的情况导致被保险车辆直接损失，保险人可以按合同约定赔偿，这也属于车损险责任范围。因此，购买车损险对于保障车辆安全和获得相应赔偿非常重要。”

人保财险北京分公司建议，如在大风天气发生树木倾倒砸伤车辆事件，市民应首先确保人身安全，并对事故现场进行拍照留证，记录车辆损坏程度及周围环境。如果现场有人员伤亡、车辆损坏比较严重，建议报警。若损坏不严重，可直接找保险公司进行报案理赔。极端天气即将来临，市民最好将车辆停在离树木、广告牌、高楼等较远的地方，提前规避风险。

此外，贝壳财经记者了解到，大风天气属于自然灾害，保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒、车体触地，属于车损险保险责任中的倾覆责任，因此也可以赔付。

焦点2

大风可能导致房屋受损，家财险能否理赔？

北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云对贝壳财经记者表示，一般而言，家财险承保包括房屋、房屋装修及室内家电、家具等在内的财产遭遇火灾、爆炸等人为事故和台风、暴雨、暴风等自然灾害导致的损失。

不过，也有一些家财险只承保因火灾、爆炸等人为事故造成的家庭财产损失。所以，大家在投保时，要认真了解保险条款。

贝壳财经记者在互联网保险平台上随意查看一款家财险看到，其中涉及房屋主体损失保障，承保由于火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨等原因造成的保险财产损失，300万保额计划的家财险年缴保费为223.2元。

保险条款显示，暴风导致的房屋损失在保障范围中，但是其对暴风的定义为“风力达8级、风速在17.2米/秒以上的自然风”。

贝壳财经记者翻阅多个家财险的保险条款发现，不少家财险都对风力、风速有类似规定。因此，大风天房屋受损能否理赔，还需要看当天具体的风力、风速等情况。

焦点3

若不慎被砸伤或受伤，哪些保险可起到保障作用？

对于个人而言，因大风导致受伤，需要住院救治或造成身故、伤残等，意外险、医疗险均可“派上用场”。

其中，综合意外险主要有意外身故残疾，意外医疗、意外重症监护住院津贴等保障。

以32岁女性投保一款成人综合意外险为例，其意外身故伤残保障保额为150万元，意外医疗费用达20万元，年交保费大概在400元-500元。

医疗险则主要提供医疗费用保险金保障，若不慎被大风刮倒受伤或者因被高空坠物砸伤，住院治疗时可使用医疗险报销医疗费用。

此外，一些重疾险、寿险也有身故伤残责任，若因大风天气发生类似情况，也可进行理赔。

焦点4

若毁坏农作物，农业保险能否赔付？

答案是肯定的，不过触发条件才可理赔。农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种赔偿保险，主要分为种植业保险和养殖业保险。

目前，北方多地冬小麦进入春管关键期，随着气温持续上升，甘肃、内蒙古等地也陆续进入春播。

贝壳财经记者在保险条款中看到，风灾属于自然灾害，所造成的损失达到一定标准，保险公司将按约定赔偿。

比如，中华财险黑龙江省中央财政补贴性小麦种植成本保险条款显示，在保险期间内，由于自然灾害等原因直接造成保险小麦的损失，且损失率达到20%（含）以上的，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。

其中，保险小麦的每亩保险金额参照保险小麦生长期内所发生的直接物化成本确定为180元、220元两档，具体由投保人与保险人协商确定，并在保险单中载明。

不过，保险条款中也对风灾进行了说明，指8级（含）以上，即风速在17.2米/秒以上的自然风。

国寿财险安徽省安庆市怀宁县商业性蓝莓综合气象指数保险条款也显示，在保险期间内，当保险蓝莓所在投保地理区域发生干旱、花期低温、暴雨内涝、大风任何一个事件时，视为保险事故发生，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。

该条款称，保险蓝莓的每份每亩保险金额为2000元，每亩投保份数最多不得超过3份，即每亩保险金额最高不超过6000元。

条款同时称，本保险仅根据保险期间内最强一次大风事件对应的赔偿金额进行赔付。

提示

在面对大风这一极端天气带来的损失时，保险理赔是重要的风险保障手段。

然而，理赔成功与否的关键在于保险条款的约定，因此，消费者在购买保险时，应仔细阅读合同中的条款，尤其是涉及保险责任、免责条款、理赔条件等内容。

对于涉及自然灾害的保险，如车损险、家财险、农业保险等，要特别关注条款中对灾害等级、损失程度的具体定义和要求。

同时，消费者还可根据自身实际情况，合理选择保额，确保在遭受损失时能够获得充分的保障。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 王进雨 校对 柳宝庆