北京
“您好，最近本行存款利率即将调整，请做好资金安排，把握利率优势，速存锁定高收益。”近期，家住在天津的韦晨收到了多个来自不同民营银行的短信，存款利率下降成了主流趋势。
贝壳财经记者了解到，自今年3月以来，一批民营银行纷纷下调了存款的挂牌利率，近期又有多家银行将大额存单、存款定期产品等利率均进行了下调，目前3%以上的定期存款利率已难觅踪影。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，近年来银行存款利率一直处于下降通道，但不同银行由于资产负债情况、资金期限结构存在差异，对不同期限的存款产品定价策略往往不同。总体来看，中小银行的存款利率仍然普遍偏高。展望未来，银行在息差承压的背景下，存款利率仍有下降的可能。
部分银行定期存款降幅达20个基点，有的“存三年不如存两年”
“我行将于4月4日00:00对定期存款产品执行新利率政策。”近期，贝壳财经记者从新安银行了解到，该行拟将3年期定期存款利率从2.80%下降至2.60%，降幅达到20个基点。同时，2年期定存则从2.80%下降至2.65%，降幅为15个基点。在调整后，3年期定期存款利率低于2年期定期存款利率，形成了长短期限存款利率倒挂的现象。
新安银行并非个例。进入4月以来，多家民营银行纷纷下调定期存款利率。如华瑞银行自今年4月1日起，5年定期存款利率从2.7%下降至2.65%，降幅为5个基点。众邦银行则在4月1日下调了3年期、5年期大额存单利率，分别降至2.4%、2.5%，降幅分别为20个基点和40个基点。
一位经常寻找高利率存款产品的投资者告诉贝壳财经记者，幸好之前“手快”抢到了众邦银行利率2.9%的5年期大额存单，如今想要找到3%以上的存款产品太难了。
今年以来，部分民营银行还多次下调了银行存款的挂牌利率。如重庆富民银行在今年内已两次调降存款利率。该行在1月10日下调了存款挂牌利率后，又自2025年3月5日起再度调整了个人存款挂牌利率。根据该行公告，自3月5日起，该行三年期定期存款利率从2.70%降至2.60%，五年期定期存款利率从2.60%降至2.50%。
银行净息差承压 银行存款利率仍有下行可能
对于民营银行今年以来频频降低存款利率，有业内人士表示，当前银行存款利率正处于下行通道。银行存款利率的下降存在从大型银行到中型银行，再到小型银行的传导机制。去年大中型银行多次下调存款利率，其影响也正在持续向小银行传递。
“不同银行资产负债情况、资金期限结构存在差异，对不同期限的存款产品定价策略往往不同。”董希淼表示，部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。但预计未来市场利率仍处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。
今年以来，不少银行出现了长期限存款利率不及短期限存款利率的“倒挂”现象，如招商银行存款产品利率显示，存5年定期的年化利率仅为1.55%，而该产品1年期存款年化利率为1.60%。罕见地出现了“存5年不如存1年”的现象。
有银行业内人士表示，这反映出银行对利率走势的研判，即银行预判存款利率将继续下行，主动减少吸收利率较高的中长期存款，所以中长期存款利率反而更低。
一位股份制银行业内人士告诉贝壳财经记者，今年政府工作报告要求进一步降低企业综合融资成本，这意味着银行存款等负债端成本仍将持续走低。他预计，今年存款利率还有20个基点左右的下降空间，为贷款端利率下行腾挪空间。
当前，尽管银行存款付息率普遍下行，但不少银行由于存款定期化等原因，存款利息支出仍保持较快增长。在今年各家银行业绩发布会上，压降负债成本仍是银行防范息差进一步收窄的重要手段之一，有银行指出，平衡好资产负债业务对银行来讲至关重要。
此外，董希淼表示，居民可从自身风险偏好、投资需求、投资能力等出发，做好适合个人和家庭的资产配置。如果追求稳健收益，可以在存款之外，配置一部分现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。如果有较强的风险承受能力，可以适当增配股票、偏股型基金以及黄金等产品。
新京报贝壳财经记者姜樊
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