大连银行，能如愿走出困境吗？

金透财经 | 大金

大连银行成立于 1998 年，注册资本 75.5 亿元，在北京、上海等多地设有 8 家异地分行，在大连地区设有总行营业部及 10 家管理型支行，拥有 161 个营业网点和近 5000 名员工。从曾经的辉煌到如今的困境，大连银行正站在发展的十字路口。

从业绩数据来看，大连银行的表现令人担忧。2017-2019 年期间，其营收一路攀升至 80 亿元高峰，但随后便急转直下，2023 年营收降至 47.65 亿元，较峰值下跌近四成。净利润下滑态势更为严峻，从 2017 年的 18.15 亿元逐年递减至 2023 年的 6.1 亿元，仅为原来的三分之一。2024 年前三季度，虽营收同比增长 17.84% 至 39.66 亿元，净利润同比增长 2.83% 至 5.05 亿元，但与过往巅峰相比仍有较大差距，这种增长的可持续性也有待观察。同时，2024 年前三季度大连银行利息净收入占营收总额比重达 64.9%，同比增长 21.19%，但手续费及佣金净收入却同比下降 15.62% 至 3.61 亿元，收入结构不均衡问题凸显。

资产质量方面，大连银行压力重重。截至 2024 年 9 月末，不良贷款余额达 73.23 亿元，较年初增长 6.47 亿元，增幅 9.69%，不良贷款率高达 2.63%，而同期我国商业银行不良贷款率平均水平仅为 1.56%。自 2014 年起，其不良贷款率就一直高于行业均值且逐年上升。尽管大连银行多次尝试公开拍卖或转让等方式处置不良资产，却常因无人出价而流拍，资产质量改善之路困难重重。

合规经营上，大连银行也麻烦不断。2022 年，其因审查、管理服务不到位连收数张罚单，合计罚款超 900 万元。2023 年，又因 “未按规定履行客户身份识别义务” 等多项违规行为，收到 446 万元、550 万元两笔高额罚单，还多次被警告。2024 年 11 月，因未能严格落实 2022 年 EAST 交易类数据质量专项排查监管意见、整改不到位，被责令改正并罚款 15 万元。此外，2024 年大连银行还多次因金融借款纠纷、合同违约等成为被执行对象，反映出其在贷款管理、风险控制等方面存在明显不足。

大连银行的困境并非偶然。从外部环境看，近年来金融市场竞争日益激烈，利率市场化进程加快，银行业整体面临着息差收窄、盈利空间压缩的挑战。同时，宏观经济形势的波动，也对企业的还款能力和银行的资产质量产生了一定影响。

从内部因素分析，首先，股权问题是一大隐患。东方资管虽为控股股东，持股比例 50.29%，但大连银行仍有大量股权处于质押和冻结状态，多位股东存在经营困难，这不仅影响了股权结构的稳定性，也对银行的资本补充和风险抵御能力构成了挑战。其次，内部控制和风险管理体系存在漏洞，从频繁的违规行为和监管处罚可以看出，银行在客户身份识别、贷款审批、业务操作等方面的制度执行和监督存在严重问题，导致合规风险频发。再者，业务创新能力不足，在金融科技快速发展、金融产品日益多元化的今天，大连银行未能及时跟上步伐，手续费及佣金净收入下滑就是一个例证，过度依赖利息收入使得银行在市场竞争中处于被动地位。

在这艰难时刻，大连银行迎来了新董事长曾涛。曾涛在金融市场经验丰富，曾在中国银行海南省分行工作，后加入东方资管担任多个重要职位。他的到来为大连银行带来了新的希望，但也面临着巨大挑战。

曾涛需要迅速稳定银行的业绩，提升盈利能力。一方面，要优化收入结构，加大金融产品和服务创新力度，提高手续费及佣金等非利息收入占比；另一方面，要加强成本控制，提高运营效率，降低资金成本和管理成本。在资产质量方面，需制定更有效的不良资产处置策略，加强贷前审查、贷中管理和贷后跟踪，从源头上控制不良贷款的产生。同时，必须强化内部管理，完善内部控制体系，加强合规文化建设，确保各项业务合规运营，重塑银行的市场形象。

不过，新掌门人也面临着一些机遇。当前，国家对金融支持实体经济的重视程度不断提高，出台了一系列政策鼓励银行加大对小微企业、科技创新等领域的支持力度。大连银行可以借此东风，积极响应政策号召，加大对实体经济的支持，不仅能为自身业务发展找到新的增长点，还有助于提升银行的社会形象和声誉。例如，大连银行推出的 “投融通”“利贷通” 等产品，在服务科创企业方面取得了一定成效，未来可以进一步深化和拓展此类业务。

大连银行的未来充满了不确定性。新领导班子能否带领银行走出困境，不仅取决于他们的战略决策和执行能力，还需要市场环境的配合以及全体员工的共同努力。市场正拭目以待，看大连银行能否抓住机遇，迎接挑战，实现凤凰涅槃。