行业丨新能源车险居高，车企入局卖保险，未来保费是降还是涨？

在新能源汽车市场规模持续扩大的背景下，新能源车险困境也引起了各方重视。

撰文丨DAN

责编丨MANGO

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新能源汽车保费“贵”和“难”的问题，近来在车圈持续热议。不久前，小米SU7（参数丨图片）上市，有车友陆续晒出自己的保费，不同地区和车型版本之间有些差异，普遍在5000-8000元的水平，与五六十万油车相当。小米汽车近日回应称，小米SU7符合市场主销新能源电动轿车的整体保费定价水平。

其实，新能源车险比油车贵，已是公开已久的事实。只不过在小米汽车的流量加持下，这一现象又被摆上了台面。另外，随着比亚迪、小鹏、蔚来等越来越多车企涉足车险领域，解决“车主喊贵、险企喊亏”这一行业痛点的呼声也越来越高。

新能源车险普遍较贵，险企叫苦

“省下来的油钱，都花在了保费上”，应该是很多新能源车主的心声。而且用车过程中也不敢轻易出险，扛不住第二年保费的大幅上涨。但从险企的角度来说，这门生意也是吃力不讨好。

随着新能源车高速增长，保险公司的承保数量也加大，但综合成本率却明显上涨，生意越做越大，却越来越不赚钱。行业人士透露，新能源车商业险综合成本率高于传统燃油车7个百分点左右，另外新能源车出险率比燃油车高出一倍。对于大部分险企来说，新能源车险业务都处于盈亏线边缘。

相比传统油车，新能源车造车门槛较低，核心的三电结构并不复杂，但由于没有厂家的维修授权，一般传统汽修店都接不了这种单，而且由于设备和技师的缺乏，可能也无法提供专业的维修服务，消费者只能去维修成本普遍较高的4S店。另外，新能源车智能化程度高，比油车多了很多摄像头、雷达传感器，就连灯光也是五花八门的，配件价格相对更高，这些都是保险公司衡量车损险赔付的因素。

除了维修成本高，新能源车在风险评估方面的不确定性，也是其保费居高的重要原因。虽然新能源车已有十多年的发展历程，但包括三电、智能科技等技术都相对较新，险企没有足够的大数据支撑，风险定价准确性有待提升，从险企的角度而言，自然要往高了走。

车企入局车险，或醉翁之意不在酒

乘联会统计数据显示，4月新能源汽车国内零售渗透率为43.7%，较去年同期32%的渗透率提升11.7个百分点。在新能源汽车市场规模持续扩大的背景下，新能源车险困境也引起了各方重视。

首先是政策上，4月下旬，国家金融监督管理总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，里面提到，新能源商业车险的自主定价系数范围将向燃油车看齐。这一政策，或将使得保险公司拥有更大的自主定价权，提升风险识别和定价的准确性，对风险客户的保费会更高，而优质客户则可以避免被殃及池鱼，整体上让保费和风险更匹配。

在市场格局上，车企纷纷入场车险市场，或会带来明显的鲶鱼效应。5月初，比亚迪财险获批使用全国统一交强险条款，将会进入广东、山东、河南等市场，比亚迪在车险业务方面迈出关键性的一步。

比亚迪财险是目前国内唯一一家由新能源车企100%控股的财险公司，其也被视为新能源车险市场最大的鲶鱼，毕竟比亚迪有年销300万的市场规模，不管是大数据模型还是零部件价格都有优势，更容易设计出合理、精准的定价体系。

除了比亚迪，蔚来、小鹏、理想等新能源车企也纷纷涉足车险市场，通过设立或收购保险中介牌照，更快开展业务。虽然新能源车企入局车险有一定优势，但盈利空间却不大。一方面，车险市场马太效应明显，业务都集中在头部几家财险公司，作为中介介入的车企，能分到的利润不多。另一方面，新能源车险的综合成本率在短期内很难打下来，即便承保数量可观，也不一定赚钱。

不过对于新能源车企来说，涉足车险的核心目的或许并不是利润，而是以车险作为服务的其中一个抓手，打造更完善的服务生态，提供一条龙服务。目前汽车行业从卷价格，到卷技术，再到卷老板，可谓是方方面面的内卷，服务更是车企在“抢人大战”中的必卷项目，如果能解决用户对于车险的痛点，将能大幅增加服务的附加值。

新能源车险目前仍是挑战重重的市场，不管是对于险企还是车企来说都如此。险企面临定价难度大、维修成本高等问题，车企作为新手，面临投入大、体系不够成熟等问题，而且消费信心也有待加强。但无论如何，在政策推动以及车企的发力之下，新能源车险居高不下的现象有望得到改善，对新能源汽车的持续增长也将发挥关键作用。

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