浅谈农商行：是燎原的星火，还是一盘散沙

昨天，谈了农商行的历史背景和现阶段的发展隐忧，被很多网友诟病和指责。

在这里，首先声明：我谈论的问题，不针对任何一家银行或者机构，只是想到了这个行业存在着某些隐忧，发一些牢骚之言罢了。以后，可能还会对国有银行、商业银行，甚至外资银行进行评论，欢迎探讨，不喜也请勿扰。

今天，继续说下，具有中国特色的农商行。

目前，没有确切的体现农商行的数据，从百度上能查到的，是截至2020年底，我国共有农商行1539家，到现在2024年了，又会增加多少呢？这也是我国境内最庞大的一类金融机构。

之所以说是这一类，是因为这1539家，它不是一家银行的分行或支行的数量，而是每一个都是独立的银行，独立的法人，和有限责任的股权机制。这也就是很多网友质疑我说我国的银行都有国家托底的保障，而我觉着这正是问题的所在。

在全国的农商行分布中，七张，北京1家、上海1家、重庆一家，天津两家；可能大家觉着直辖市，农商行并不是太重要，但直辖市的管辖地区也是有农民的个体经济和小微经济的。为什么只有这么一家两家的呢？

在往后看，广东80家；湖北77家；吉林19家；江苏60家；安徽82家；内蒙古14家；宁夏4家；河南46家；湖南102家；山东110家；四川12家；福建7家；浙江19家；黑龙江4家；广西6家；河北5家；辽宁4家；山西20家；海南9家；江西86家；青海29家；贵州13家；陕西14家；甘肃36家；新疆1家；云南20家；……

综上，农商行的发展，并不是根据经济发达与发展中的区别；也不是看农业基础和小农经济的发展规模而定。在金融行业的商业化转型中，各地区对农商行的准入，其实是标准不一，或者说，是管控的松紧度，过于儿戏了。

作为在农业国向工业国，再向科技立国的时代变革中，农村合作信用社向农商行的转变，是有着其独特的历史背景的优势和强劲的群众基础的。这也极有可能在金融业的商业化的转型中，会形成星火燎原的社会效应。

然而，正因为农商行的建设，与地域性经济发展及其底蕴的脱节，以及准入标准的不一，造成了农商行在各地区的发展必定是良莠不齐的。在这里，要说明的是农商行在各地的经济发展，尤其是对个体经济和小微经济的帮扶作用是不言而喻的，这一点必须给予肯定和正面的表扬。

但在脱离了地域性农村经济的发展，而盲目扩张之后，其潜在的危机也是必然的。比如某些省份可能都没有100个县，但却有着100多家各自为政的农商银行；其同业竞争的效应，依然超出了小县城的单一经济模式的金融总量，恶性竞争是必然的。再比如：一个面积几乎占了我国面积五分之一的自治区，基本上也是农业经济占主导的，但是只有1家农商银行，其对少数民族经济独特性以及个体经济的帮扶，发挥的作用肯定有限。

星星之火，的确可以燎原；但杂草丛生，野蛮生长的话，一颗火星，可能就是生态灾难。

说不定，一场区域性的金融业生态灾难，正在酝酿当中呢！