利率降低，股市羸弱，房地产疲软，我们该怎么让资产保值增值？

就在今天，话题“你还在买余额宝吗”登上了热搜，原因则是余额宝的基金经理王登峰离任，余额宝的收益率也在以肉眼可见的速度下降。

余额宝是在2013年推出的，当年的年化利率是超过了6%的。由于余额宝随用随取的特点，再加上高于银行定期存款的特点，吸引了很多人开始投资。

可是余额宝的投资属于货币基金，它是受银行存款利率以及债券收益率影响的，目前余额宝的年化收益率已经降到了1.83%，跌幅接近70%。换句话说，10年前，你有一笔钱放在余额宝，一年可以拿到6000元的利息。到了今年只能拿到1830元，利息收入减少4170元。

可能我们会说余额宝太恶心了，怎么可以这么明目张胆减少投资者的收益呢？

余额宝也并没有那么黑心，收益率下降的主要原因则是最近10年我国的银行存款利率以及债券的收益率在下降。

2013年，我国银行一年期整存整取的利率是3%，到了今年，银行利率则降到了1.65%。利率在10年间下跌了45%。

不管怎样，余额宝的年化收益率还是超过了银行定期的存款利率的，如果一个人不愿意把钱存在余额宝，那么可能更不愿意把钱放在银行做定期存款，因为收益率实在可怜。

那么问题来了，银行的定期存款利率为什么会一直下降，这么做的目的是什么？

其实，这是社会发展的必然结果，银行定期存款利率的下降，也能使得贷款利率的下降，这样不仅可以缓解企业贷款的压力，也能缓解房地产市场各方的还款压力。

只不过这也会使得我们的存款收益率越来越低，迫使人们将更多的钱拿出来，要么是进行其他的投资，要么是进行消费。因为有机构预测我国2022年的通胀率是3%左右，如果我们的投资收益率低于3%，那么我们的资产放着是在贬值。

当定期存款和货币基金的收益率无法满足我们的需求时，我们更想做的事情是找到投资回报更高的渠道，而不是消费。股票和基金就成了我们能够看到的，也是比较容易进行的投资。可问题是，股票和基金都不是善茬，特别是我们的A股，那真的是“鬼见愁”，国际大名鼎鼎的投资机构贝莱德也在A股亏损严重。这家机构里都是顶尖金融人才，依然无法从A股赚钱，更别提普通散户了，赚钱的概率很低。

基金相对于股票而言，会更有误导性。因为基金都会有着重投资的领域，一只基金在过去一年表现很好，就会被平台推为座上宾，可是这些基金能够取得不错的回报率，大概率是因为处于当年比较热门的行业，比如医药、半导体等。到了今年，全都亏损严重，基金投资者在平台的协助下成为了“韭菜”。

既然银行存款不行，投资股票、基金也不行，那是不是可以抄底房地产呢？

这个想法更加危险，因为股票和基金投资失败之后，可以及时止损。可是房子买错了之后，想要卖出去是很难的。就算你最终卖出去了，亏损可能是巨大的。

最关键的问题来了，我们如何确保自己的资产保值增值呢？

主要分为三种情况，不能一概而论。

第一种，我们还很年轻，存款也不多。这种情况最好的投资就是投资自己，因为你的存款不管投资什么收益都不会很可观。与其这样，不如选择一项技术或者是一个行业深耕，该看书学习的时候，就买书看书。该参加课程培训的时候，就去参加培训。只要我们能让自己成为某个细分领域中不可或缺的一员，那么就会有更多的钱向你走来。

第二种，我们有一定的存款，但是已经退休。这种情况最好的投资就是有一个好身体，把钱放在一个靠谱的地方投资，虽然收益低了一点，至少可以睡个安稳觉。

第三种，存款很多，还不到退休年龄。还有一些朋友因为选对了行业，再加上自己聪明能干，人到中年就已经实现了财富自由。只是钱一直空放着有点浪费，此时成为天使投资是一个不错的选择。因为理财机构就算有专人负责帮我们理财，一年的收益也不足以让我们内心澎拜。这就好比马云已经有1000亿元的现金，他已经不在乎每年是否有几十亿元的理财收入。他可能更在乎的人生下半场该怎么实现自己的价值。创业成功的人再去投资创业者是很多人愿意尝试的，也许我们永远都投不出滴滴、字节跳动这样的科技公司。但是只要我们能投资出一家低调的上市公司，不是也挺好吗？收益率可能也会达到1000倍。

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代，用颠覆式创新与新商业模式融合，全世界都是你的舞台！

在新商业的世界里，没有被淘汰的行业，只有被颠覆出局的企业，现在所有的商业竞争都会聚焦在“颠覆与重构”上。

一家公司或者一位老板，如果颠覆与重构能力短缺，注定会提前败下阵来。

请记住：没有创新力，哪有想象力；没有想象力，何来竞争力；要想破局突围，必须颠覆原有商业模式，重构新的商业模式！