和谐健康保险小课堂：有了社保，还用买重大疾病保险吗？

很多人都觉得单位都给交了社保了，什么五险一金都有了，自己还买保险干嘛？今天咱们就来聊聊这个问题。

先说结论：有社保，也需要买重疾险。

真实案例：王女士，43岁，早些年投保重疾险保额30万，2018年7月体检时发现肺占位性病变，在某市医院做PET-CT考虑肺癌，7月13日在某大学附属医院住院进一步检查，手术治疗后进行病例分析最终确诊为浸润性肺癌。住院期间共花费7.4万元，其中社保统筹仅支付2.1万元，剩余5.3万元都是自费项目由个人承担。术后王女士还要定期进行化疗，每次费用约1万元，化疗至少4次起。王女士通过保险公司购买的重疾保险赔付30万元，扣除自费项目5.3万元后，还余24.7万元，极大程度缓解了王女士的经济压力，并为其后续治疗提供了资金保障。可见重疾保险，是社保的必要补充。

再普及下知识：社保即社会保险的简称，包括五险，医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险，是国家给的最基础的保障，怕老、怕病、怕失业这三怕，国家都能基本解决。

1 我们需要社保吗？

我们先来看看社保的优缺点，社保的优点是便宜、划算！为什么说它划算呢，因为社保除了你自己交，单位还会帮你交。拿青岛地区为例，单位交的一般是你自己交的2-3倍。当然社保的缴费比例各个地区是不同的。不管怎么样，社保性价比高是不争的事实，我们怎么也得把它配上。

2 有社保就够了吗？

首先要知道社保不是万能的，它的基本特征是“广覆盖，低保障”，能做的是为全民提供基础的医疗保障，你要是觉得有社保就够了，想用社保里的医疗保险代替商业保险，尤其是重疾险，那可就太天真了。现在治疗重大疾病，很多时候需要进口药物、非医保材料，这部分的治疗费用，大部分是社保不能报销的。所以即使你已经有了社保，还是需要额外购买一份重疾险。除此之外，社保的缺点也很明显，比如不能覆盖家庭主要风险，满足客户的高保障需求，又比如额度未必足够。

3 重疾险有必要补充吗？

知识科普：重疾险即重大疾病险，当被保人患有特定重大疾病时，在经合同约定的医疗机构确认重大疾病，就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险理赔金。值得注意的是，重疾一般医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及家庭的正常工作和生活，一般建议为家庭经济的主要来源者补充一定的重疾险。另外，人的一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，癌症从闻所未闻发展到见怪不怪，一般重大疾病的治疗费用中，1/3为直接的手术费用，而2/3都是后期治疗和康复中需要使用的间接费用。

以上述王女士肺癌病例为例，30万保额的重疾险，可用于弥补大病医保报销后仍需参保人员自行承担的费用、在非定点医院就医产生的报销目录外的报销比例之外的费用，还可以用于康复、疗养以及补偿家庭的收入损失部分，让患者可以放松心情、安心疗养、更有助于身体康复。需要注意的是，社保报销和保险给付不冲突，两个可以同时享受，两者相结合为家庭提供坚实稳固的保障，更好地防止因病致贫。

总的来说，我们应该明白社保是满足我们基本保障需求的，而重疾险可以保障我们在患重大疾病时个人财产和生活水平不造成太大影响。重疾险对家庭来说真的很有必要，在给自己一份保障的同时也是给家人最好的礼物。（青岛市保险行业协会）