降息潮下，银行力推“特色存款”！中小银行迎揽储良机，也要严防风险

7月21日，记者走访沪上多家银行网点发现，在降息潮下，大额存单“一单难求”，不少银行推出了特色存款产品。其中，中小银行对特色存款的推荐力度更大，部分产品利率甚至高于国有大行同期限的大额存单利率。

上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠在接受《国际金融报》记者采访时表示，银行间的存款转移可能形成未来银行间的客户转移，当前是中小银行吸引存款和抢客户的良机，但也须严防非法揽储问题，消费者则要合理规划投资。

中小银行力推“特色存款”

今年以来，随着存款利率不断下调，大额存单的额度也十分紧俏。7月21日，《国际金融报》记者走访沪上多家银行网点，当问及大额存单业务时，工作人员大多给出已售空的回答。

大额存单额度吃紧，特色存款的热度悄然兴起。近期，多家银行开启特色存款的力推模式。招商银行上海张杨支行的工作人员向记者介绍说，特色存款是各家银行自己推出的产品，存款利率一般介于大额存单和普通定期存款之间，起存金额低于大额存单。

记者调查发现，目前已推出多款特色存款产品，包括农业银行推出的“银利多”、招商银行推出的“享定存”、上海银行推出的“心意稳存”等。“我们银行现在大额存单需要预约，利率大概在3.05%。特色存款的话可以直接存，利率可以拿到2.9%，比一般定期存款要高一些。”招商银行工作人员告诉记者。

记者在走访银行网点的过程中还注意到，中小银行对于特色存款的推荐力度更大，而高利息的特色存款产品同样十分抢手。一位客户走进上海银行浦东大道支行的营业厅，提出想要咨询存款方面的业务，便有工作人员上前，热情地将他指引至智能柜员机前，将产品一一点开进行展示。记者还注意到，一位年纪较长的阿姨正在咨询活期存款的业务。

“大额存单，我们现在只有一年期的，20万元起存，利率是2.2%，两年期以上的已经没有额度了。”听到记者想要咨询大额存单的情况，工作人员说明了基本信息，又主动向记者介绍起该行的特色存款，“但我们有另一种定期存款，叫‘心意稳存’，现在上海地区还有3年期的，5万元起存，利率可以达到3.0%。”

记者在营业厅的机器上看到，截至采访时，该款“心意稳存”产品的剩余额度为6.74亿元。“还有几款利息较高的已经没有额度了，这款现在只能线下办理，手机银行上是买不了的。”工作人员进一步解释道。

“目前部分特色存款紧俏原因的主要在于以下两点：一是货币供给宽松，二是资金需求不足。”李楠对记者分析道，“同时市场利率下行，短期存款对利率变化比较敏感，存款者都希望能找到比基准利率高一点但是绝对安全的机会，因此银行有动机通过特色存款来吸引存款。”
揽储也要严防风险

今年以来，银行已经迎来多轮存款利率下调。记者在走访工商银行上海市东昌支行时注意到，该营业厅当日挂出的一年定期存款利率为1.9%，低于市面上大多数特色存款利率，而额度紧俏的大额存单中，20万元起存的一年期大额存单利率为2%，三年期大额存单可以达到2.9%，但须30万元起存。相比部分中小银行特色存款，其利率更低或持平，起存点却高了不少。

此外，在走访网点过程中，有多位银行业务人员向记者推荐保险类的存款产品。上海银行浦东支行工作人员告诉记者：“如果存款人想要存的久一些，也可以考虑买储蓄型保险产品，目前可以达到3.5%至3.6%，未来可能会下调。”

“今年是各家银行存款自然增长的年份，许多银行不需要努力也能形成存款大幅度增加。越是这个时候，越是抢客户的好时机。”李楠分析称，“现在，部分客户会更加重视存款产品的各种功能，比如安全、收益、灵活等，这时候银行间的存款转移可能在未来形成银行间的客户转移。对于股份制银行、城商行而言，自然会利用这个机会，扩大存款客户。”

李楠指出，由于中小银行的市场信誉低于国有大行，揽储成本自然也高于国有大行，所以，中小银行必然面临两个努力方向：一是降低综合揽储成本，方法就是做好服务、产品创新，提高客户满意度；二是增加收入，方法就是提升风控能力，充分挖掘具有潜力的贷款客户，通过产品创新和提高金融服务质量等方式增加获客效率。

“另一方面，中小银行也必须从过去互联网平台与某些村镇银行合作，以‘明吸存实理财’的方式非法揽储的事件中汲取教训，不能打着‘特色存款’的名义做理财产品，这是严重的违法违规行为，不仅对银行的风险管理的负面影响巨大，而且社会影响恶劣。”李楠进一步分析道。

“消费者也要看清自己、看清市场，根据家庭的收入、资产和负债情况，确定自己的风险偏好、投资期限和投资目标。还要对理财产品的投资的风险和收益率进行充分了解，做出符合自己的风险偏好、投资期限和投资目标的选择。”李楠表示。

见习记者 | 李若菡