地板价更低，天花板更高，上海车险将再次改革，有可能会更便宜

近日，上海地区机动车商业险自主定价系数将于5月27日零时起实行新的执行范围，从之前的[0.65-1.35]扩大到[0.5-1.5]。

此前，包括北京、天津、陕西在内的十多个省市已于4月28日率先实行最新的商业车险自主定价系数，新一轮的车险改革正在逐步落地。

值得注意的是，这次改革主要针对燃油车。

那么对于广大的车主来说，未来购买商业险保费是升是降呢？

自主定价系数为什么重要？

消费者购买车险都会经历同样的过程，先将车辆信息和被保险人信息告知保险公司业务员，然后等待那边计算报价。

所有的商业险都是通过计算得来，自主定价系数就是影响保费计算的重要因素之一。

总的来说，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。

其中，基准保费主要由车辆本身价值决定，同一款车型的数值相对固定。

费率调整系数=NCD系数（无赔款优待系数）×交通违法系数×自主定价系数。

NCD系数就是无赔款优待系数，主要根据投保时间长短和出险次数确定，简单的说就是：出险越多，这个系数就会越大，保费自然就越高。

交通违法系数这个很好理解，如果被保险人经常出现交通违法的现象，保险公司会认定风险较高，保费也就会变高。

这两个系数按照中国保险行业协会拟订费率基准执行，消费者不论选择哪家保险公司这两个数值都是差不多的。

而自主定价系数完全由保险公司自行决定，也代表了商业险的最终折扣率。

假设该数值为0.8，商业险保费就打八折，如果该数值为1.2，表明保费要增加两成。

上海地区保险有哪些变化？

此前2020年的车险改革带来了十分显著的效果，险种更规范，保障覆盖面更合理，高达87%的消费者车险费用明显下降。

不过对于这一次改革，上海地区的消费者或许感受不太强烈。

比如，太平洋车险目前在上海地区的自主定价系数都是1，还没有执行过0.65或者更低的系数。

究其原因，主要是上海地区的车险赔付率普遍偏高，燃油车赔付率平均在75%左右，新能源车则达到约85%。

为了确保保费不被击穿，各大保险公司对于新的定价系数都很慎重。

比如上海的监管部门，要求车险三巨头太保、人保、平安每天回溯自主定价系数均值。

总体的要求是保持在1左右，对于其他保险公司，也要求10天回溯。

在如此严格的管理制度下，保费的实际变化有限，对于车主们的实际影响也有限。

按照上海地区燃油车75%左右的赔付率，上海只有很少一部分的燃油车车主能享受到保费进一步下降的待遇，大部分人变化不大。

那么，是不是说这次保险改革就没有意义了呢？

也不尽然！

上海有地区有赔付率高的具体情况，参考意义有限，但是对于其他地方的消费者还是有较大影响。

车险改革未来会产生哪些影响？

在2020年车险大改之前，保险公司对于保费的决定权比较弱。

这样一来，消费者其实在哪家买都差不多，保险公司缺乏动力提供更好的服务，只能无底线的拼价格。

自主定价系数范围的扩大，其实是让保险公司对消费者形成了更强的惩奖机制。

假设一台车商业险保费3000元，如果将自主定价系数从0.65换成0.5，保费就会下降了23%左右。

如果将自主定价系数从1.35变成1.5，保费会上升11%左右。

消费者越是能安全驾驶，保费就越低，反之保费会更高，这样一来，消费者也有动力保持良好的驾驶习惯。

根据2020原银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》的规划，第一步将扩大自主定价系数范围，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

目前改革在一步步地落地，保险公司自由度更大，积极性也更高。

大多数消费者得到了实打实的优惠，其实还有一部分客户也迎来了利好，那就是营运车辆和超豪华汽车。

前者因为风险较私家车群体更高，普遍存在出险难的问题，后者因为车损金额过大很多公司不愿意承保。

现在保险改革幅度加大，这两个用户群体的保障性也会越来越好。

结束语

随着上海地区开始实行保险新政，新一轮车险改革也将在全国范围铺开。

上海地区的特殊性，让消费者对于保费的变化感知不强。

不过随着自主定价系数的逐步甚至完全放开，商业险弹性更大，保险费用会越来越合理，保险公司也能提供更加精细化的服务和保障。