“6·14个人信用教育与信用修复研讨会”在京举行，发起“个人信用教育与信用重建合作网络”并发布专业研

专家呼吁：以信用教育推动信用为民，以信用重建守护金融消费者权益
2026年6月14日，在“信用记录关爱日”之际，“6·14个人信用教育与信用修复研讨会”在北京西苑饭店举行。本次研讨会由全联并购公会信用管理专委会主办，公小信个人信用教育公益平台参与支持，北京信用学会协办。

会议以“信用为民、守护信用，重建信任”为主题，邀请相关监管机构领导、权威征信专家、银行金融机构、国内主要个人征信机构、信用服务机构、法律界、学术界和科技企业等领域专家，其中包括资深信用卡专家董峥、京文律师事务所律师夏军、零壹智库CEO柏亮、光大信托祝世虎博士、某银行资深专家王飞 、蚂蚁集团高级政策专家毛智琪博士、朴道征信首席专家童邗川、全联并购公会信用研究员安光勇、河北金融学院孙文娜教授（信用管理专业负责人）、张家港农商行德积支行远丰分理处负责人陆继芬、上海泓笛数据科技有限公司联合创始人&首席数据科学家徐升勇、山东大学法学院张山立博士以及多位央行征信博士后代表、通过线上线下的方式围绕个人信用教育、信用修复政策、消费者权益保护、信用重建机制以及AI时代信用服务创新等议题开展深入交流。

与会专家认为，个人信用已经深度嵌入公众日常经济生活。个人信用记录不仅影响贷款、信用卡、消费分期等金融服务，也关系到消费者权益保护、债务风险化解、金融服务可得性和社会信用体系建设。在新的形势下，个人信用教育不能停留在口号式宣传层面，而应转向更加专业、系统、持续和可操作的信用知识普及、风险提示和信用管理服务。

一、信用为民：个人信用教育进入新的发展阶段

与会权威专家在致辞中指出，当前个人信用体系建设面临新的经济和社会环境。随着个人债务压力上升、消费信贷结构变化和数字金融场景扩展，信用教育应更加贴近消费者真实需求。

与会专家认为，过去较长时间内，个人信用教育更多强调“珍惜信用记录”，对普及征信知识、提升公众信用意识发挥了积极作用。但在当下，仅靠简单口号和一般性宣传已经难以满足现实需要。公众更关心的是：个人信用报告怎么看，逾期记录如何形成，信用修复政策如何理解，征信异议如何提出，遇到不合理收费、误导营销、暴力催收、代理维权骗局时如何维护权益。

因此，个人信用教育应从“提醒公众珍惜信用”进一步转向“帮助公众理解信用、管理信用、维护权益和重建信任”。

二、现实短板：国内信用教育仍然相对落后，专业力量明显不足

会议专家指出，当前国内个人信用教育仍存在明显短板。

一是内容碎片化。许多信用教育活动集中在“6·14信用记录关爱日”“3·15消费者权益保护日”“金融教育宣传月”等节点，平时缺少持续化、体系化的内容供给。

二是表达浅层化。大量宣传仍停留在“珍爱信用记录”“远离征信修复骗局”等口号层面，对征信报告、异议处理、逾期记录、债务协商、司法失信、公共信用修复等复杂问题缺少深入解释。

三是专业人员参与不足。个人信用教育既涉及征信制度、信贷业务、金融消费者保护，也涉及法律、数据治理、反诈、催收合规、AI应用和国际经验。但目前真正长期研究并参与实践的专业人员仍然不多，金融机构、征信机构、高校、律师、媒体和公益平台之间也缺少稳定协作机制。

四是与消费者真实处境脱节。当前许多消费者面对的不只是“不了解信用”的问题，而是收入波动、债务压力、过度授信、黑产诱导、信息泄露、异常投诉、平台扣款、催收压力等多重问题。信用教育如果不能回应这些真实场景，就难以发挥实际作用。

与会专家认为，信用教育不是简单发传单、做宣传，而应成为一项专业工作。未来需要培养和凝聚一批熟悉征信、信贷、法律、消保、数据和AI技术的专业力量，建立面向公众、面向机构、面向重点群体的信用教育内容体系。

三、信用重建：不能被误读为“删记录”或“洗白征信”

本次研讨会特别强调，应准确理解“信用修复/信用重建”的制度边界和社会价值。

全联并购公会首席信用专家刘新海博士在主题发言中指出，当前社会对“信用修复”的理解仍存在较大偏差，许多消费者容易将信用修复简单理解为“删除记录”或“洗白征信”。这种误解不仅不符合征信制度的基本逻辑，也容易被黑灰产和诈骗机构利用。

与会专家认为，真正有价值的信用修复，不是违规删除真实记录，更不是通过虚假材料、恶意投诉、伪造证明等方式逃避责任，而应建立在合法合规基础上，围绕征信异议、权益保护、债务管理、风险纠偏、信用改善和信用重建展开。

会议提出，个人信用健康状况在很多情况下并非一成不变，而是可以通过正确认知、及时纠偏、持续管理和制度支持逐步改善并长期维持的。信用教育和信用重建的意义，正是在于帮助公众像管理身体健康一样管理自己的“信用健康”。

四、黑产猖獗：金融黑产在个人信贷场景中高度表现为信用黑产

会议认为，当前个人信用教育和信用修复领域面临的一个突出风险，是金融黑产快速蔓延。

在个人信贷、信用卡、消费金融、网贷、催收、征信异议和投诉处理等场景中，许多金融黑产本质上都与信用相关，表现为“征信修复”骗局、代理维权、反催收、恶意投诉、债务逃废、虚假材料包装、背债人组织、深伪身份欺诈等多种形态。这些行为可以统称为广义上的信用黑产。

与会专家指出，信用黑产对消费者、金融机构和社会信用体系都带来严重危害。

对消费者而言，所谓“征信洗白”“逾期铲单”“代理投诉”“停息挂账包成功”等话术，往往利用消费者焦虑，诱导其支付高额费用、提交身份证、银行卡、征信报告等敏感信息，甚至参与虚假投诉和违法违规活动。许多消费者不仅没有解决信用问题，反而遭遇二次诈骗、信息泄露和更严重的信用损害。

对金融机构而言，黑产通过批量化、模板化、组织化投诉干扰正常业务处置，占用本应用于支持善意困难群体的救济资源，增加消保压力、合规成本和风险识别难度。

对行业生态而言，黑产利用公众知识缺口和制度缝隙牟利，使正规信用教育、合法债务咨询和专业信用重建服务难以获得应有发展空间，甚至出现“劣币驱逐良币”的现象。真正专业、合规、公益导向的机构和人员投入大量成本开展教育和研究，却容易被市场上高收益、强营销、低底线的黑灰产挤压。

会议呼吁，应将反信用黑产作为个人信用教育的重要内容。信用教育不仅要告诉消费者如何维护信用，也要告诉消费者如何识别骗局、拒绝非法代理、保护个人信息、依法理性维权。

五、机构视角：金融机构应从“风险筛选”走向“客户培育”

在“从机构视角看个人信用教育和信用修复”专题环节，来自工商银行、建设银行、北京银行、蚂蚁集团、光大银行、浦发银行、朴道征信、张家港农商行以及相关数据科技机构的专家结合一线实践进行了交流。

与会专家认为，金融机构在个人信用教育中承担着不可替代的重要责任。一方面，金融机构是信用信息的重要来源，也是消费者使用信贷产品、形成信用记录的主要场景；另一方面，金融机构最了解消费者在授信、还款、逾期、催收、投诉和异议中的具体问题。

专家指出，金融机构应帮助客户正确理解征信记录、信贷合同、还款责任、逾期后果和权益救济渠道。同时，在风险管理中也应更加精准地区分恶意逃废债、短期困难、技术性逾期和“诚实失败者”等不同情形，避免简单化、标签化和“一刀切”处理。

会议提出，信用重建并不是降低风控标准，而是通过更加精细化的数据分析和行为观察，识别那些已经恢复偿债能力、持续改善信用状况、具有重新进入正规金融体系条件的消费者。金融机构应从单纯“筛选客户”适度转向“培育客户”，通过合理授信、柔性提醒、权益保护、债务协商和正向激励，形成更加有温度、更可持续的信用服务体系。

六、专家视角：厘清制度边界，保护“诚实失败者”

在“从专家视角看个人信用教育和信用修复”专题环节，来自信用卡、法律、智库和高校的专家围绕信用卡风险、征信异议、司法信用修复、韩国信用修复经验、信用教育体系建设等内容进行了交流。

与会专家认为，当前信用修复领域需要特别厘清几个重要边界：征信异议、公共信用修复、司法信用修复和金融信用修复并不是同一个概念；依法更正错误信息、政策性信用修复与非法“征信洗白”完全不同；信用修复应具有公共服务属性和合规边界，任何宣称“花钱即可删除真实逾期记录”的做法都应引起高度警惕。

会议还提出，应进一步区分“失信”与“失能”。对有能力履行而拒不履行的恶意逃废债行为，应依法惩戒；但对于因经济周期、突发事件、疾病、失业、经营失败等原因暂时陷入困境、仍有还款意愿和重建能力的“诚实失败者”，应探索更加合理的信用重建路径，帮助其恢复生产生活能力，而不是简单将其长期排除在正规金融体系之外。

七、国际经验：信用修复不是单一动作，而是综合服务体系

会议还关注了韩国、美国等国家在信用咨询、信用修复、债务重组、个人破产和信用重建方面的经验。

专家认为，成熟的信用修复体系通常不是简单删除不良记录，而是包括信用教育、债务咨询、风险预警、债务调整、资产重组、就业支持和社会救济等多维机制。特别是韩国在金融危机之后逐步形成了较为系统的信用修复和债务调节机制，强调前置管理、专业咨询和债务人保护，对中国探索符合国情的信用重建体系具有参考价值。

与会专家认为，中国应在现有征信制度、金融监管体系和社会信用体系基础上，逐步探索兼顾债权人保护、债务人救济、金融风险防控和社会总福利提升的个人信用教育与信用重建机制。

八、AI赋能：信用教育需要新的工具和方法

AI技术赋能个人信用教育和信用重建，是本次研讨会的重要议题之一。

与会专家认为，大模型和AI智能体可以在个人信用报告解读、风险点识别、信用知识问答、信用教育内容生成、反“征信修复”骗局宣传、金融消费者权益保护等方面发挥积极作用。未来，基于专业知识库和合规规则的AI工具，有望帮助消费者更便捷地理解自己的信用状况，也可以帮助金融机构提升客户教育、风险提示和投诉处理效率。

同时，专家也提醒，AI赋能信用教育和信用服务必须坚持合规、安全、审慎和可解释原则。信用报告、个人金融数据、还款行为和债务状况都属于高度敏感信息，相关应用必须在合法授权、最小必要、数据安全和消费者知情同意的基础上开展，不能以技术创新之名侵害个人信息权益。

九、会议共识：推动个人信用教育专业化、体系化、常态化

会议认为，当前我国个人信用教育已经进入从“阶段性宣传”向“体系化建设”转变的新阶段。未来应围绕信用记录关爱日、金融消费者权益保护教育宣传月、反诈宣传、普惠金融和数字金融教育等重要节点，持续开展面向公众、面向金融机构、面向重点群体的信用教育活动。

特别是对年轻人、新市民、灵活就业者、外卖骑手、小微经营者、信用记录较薄人群、短期受困人群和老年消费者，应提供更加通俗、实用、精准的信用教育内容。

借央行一次性个人信用修复普惠政策的东风，与会专家建议，应进一步加强跨机构协同，推动建立“轻运营、重专业”的“个人信用教育与信用重建合作网络”，初步计划以与会专家为起点、以全联并购公会信用管理委员会数十位具有国际视野的行业资深专家和北京信用学会数百位学术专家为基础，以公小信个人信用服务公益平台为依托，邀请更多志同道合的机构和专业人士加入。该网络可联合金融机构、征信机构、信用服务机构、法律机构、高校智库、媒体平台和公益力量，共同建设个人信用教育内容库、典型案例库、反信用黑产宣传素材库和AI信用教育工具，推动个人信用教育更加专业化、规范化、公益化和可持续化发展。

十、结语：信用教育是信用为民的重要基础工程

会议最后指出，个人信用教育不是简单教人“修复征信”，而是帮助公众理解信用、管理信用、维护权益、远离骗局、重建信任。信用修复也不应被误读为“删除记录”，而应在合规边界内，服务于消费者权益保护、金融风险防范、普惠金融发展和社会信用体系建设。

推动个人信用教育与信用重建，是“信用为民”和“金融为民”的重要实践，也是数字经济时代提升公众金融素养、保护消费者权益、遏制信用黑产、促进信用体系高质量发展的基础性工作。

会议发布了《2026年中国个人信用教育与信用修复研究报告》，留美学习工作多年的李智轩女士也分享《债务自由》一书。

本次研讨会以专业交流为主，相关会议成果、专家观点和后续研究将陆续整理发布。

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