明晰路径、加快节奏——推进中小金融机构减量提质

转载于：经济日报｜作者：记者 王宝会

近期召开的中央政治局会议指出，要有效防范化解重点领域风险。推动中小金融机构改革，稳定和增强资本市场信心。中小金融机构是我国金融体系的重要组成部分，推进其改革重组化险，有助于筑牢风险防控底线，保障金融体系稳健运行。

整合重组提速

近期，经监管部门批复，民生银行收购潼南民生村镇银行、天台民生村镇银行，并将两家机构整体改建为支行；天津华明村镇银行吸收合并天津宁河村镇银行，并将其改建为分支机构；甘肃省农村信用社联合社等66家涉改机构解散，相关债权债务由甘肃农村商业银行股份有限公司承继。

今年以来，农信社、村镇银行改革整合全面提速。各地农信系统深化改革路径逐渐清晰，甘肃、宁夏、云南等省份加快组建省级农商行、推进县市机构吸收合并。截至目前，已有10余家省级联社完成省级法人机构组建，逐步告别“小散弱”格局；村镇银行改革重组进入快车道，整合路径日趋多元，“村改支”“村并村”“村改分”等多种模式并行推进，节奏明显加快。截至5月初，年内约70家村镇银行完成退出注销。

宁波之江普惠金融研究院黄昊明表示，中小金融机构整合重组呈现出节奏加快、路径清晰和导向优化的阶段性特征。各地在实践中逐步形成较为稳定的改革模式，包括推动村镇银行改制为主发起行支行、推进农信系统统一法人或组建省级平台、通过吸收合并和引入战略投资者优化股权结构等，整体呈现出分类施策、因地制宜的格局，改革不再依赖单一模式，而是形成多路径协同推进的局面。

中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为，通过合并重组可实现资金、渠道、风控的集约化处理，破解部分农信社、村镇银行存在的“小散弱”问题，解决资本薄弱、风控不足、服务分散、治理弱化等难题。同时，整合资源强化支农支小职能，实现机构发展与区域经济同频共振。

强监管补短板

眼下，金融监管部门对于中小金融机构的监管导向是风险化解与提质并重，在化解存量风险的同时，加快补齐短板，比如，夯实资本基础、提升数字化和专业化能力。

在经济结构调整与金融监管持续强化的背景下，中小金融机构积累的风险逐步显性化，加之金融风险具有外溢性，如处置不当，可能对区域金融稳定产生冲击。因此，系统识别风险类型并稳妥推进化解尤为必要。

从风险类型看，主要有以下几个方面：一是资产质量风险，不良贷款及潜在不良占比较高，叠加关联交易、违规授信等历史问题，风险隐蔽性强；二是资本不足风险，部分机构资本充足率偏低，盈利能力较弱，对外部“输血”依赖较大；三是公司治理风险，股权结构不清晰，内部人控制问题突出，治理约束不足；四是合规与操作风险，内控薄弱、违规业务积累，增加经营不确定性。

农村中小银行数量多、分布广，优化经营管理、加速补齐短板，有助于完善农村金融服务体系。今年4月份，国家金融监管总局修订形成了《农村中小银行机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》，进一步规范农村中小银行行政许可。招联首席经济学家董希淼认为，征求意见稿为农村信用社改革提供统一的制度框架。此前各地在探索省联社改制模式时，由于缺乏统一的国家层面行政许可依据，在机构性质、股权结构、治理模式等方面存在一定自主空间，不同省份之间的模式差异较为显著。

张珩认为，稳妥化解中小金融机构存量风险，既能盘活不良资产与沉淀资金、释放信贷资源，增强服务“三农”和小微经营主体的能力，又能完善公司治理、提升风控与可持续经营水平，稳定地方金融秩序，为后续机构改革重组卸下历史包袱。

强化主责主业

中小金融机构是金融支农支小的重要力量，是服务实体经济的基层载体。今年中央一号文件提出，加大对涉农企业和农户贷款展期、续贷支持力度。在政策引导下，截至一季度末，农村贷款余额40.92万亿元，同比增长6.1%，一季度增加2万亿元；农户贷款余额18.85万亿元，同比增长0.7%，一季度增加4538亿元；农业贷款余额7.44万亿元，同比增长9.1%，一季度增加5528亿元。

宁波之江普惠金融研究院刘野表示，中小金融机构主责主业总体上立足本地、支农支小、做小做散：以县域为主要经营单元深耕本地市场，重点服务“三农”、小微企业和个体工商户，以小额、分散、短周期信贷为主要业务形态，提供基础性普惠金融供给，将金融资源更直接融入县域产业与乡村振兴中，提高政策性金融资源配置的精准性与运行效率，提升金融对地方高质量发展的支撑能力。

然而，中小金融机构做好主责主业仍存诸多挑战。县域经济以农户和小微经营主体为主，资产多为非标准化形态，确权与流转受限，难以形成有效抵押。同时，小微主体财务信息不规范、涉企涉农数据分散，金融机构风险识别依赖经验判断，制约精准投放，信用基础薄弱下的信息与风控瓶颈突出。

中小金融机构面临的这些难题，本质上是县域经济结构、信用体系基础与金融供给模式之间的不匹配。张珩建议，中小金融机构应立足本土精准施策化解痛点。创新“信用+担保”信贷模式，推出无抵押、灵活便捷产品，破解小微、“三农”缺抵押难题；拓宽资金渠道，对接大型商业银行、运用政策工具降低成本；依托地缘人缘优势完善信用评价体系，强化贷前贷后管理，降低信息不对称风险。强化科技赋能，优化审批流程，提升服务效率。聚焦区域重点产业打造差异化特色产品，推出定制化服务，避免同质化竞争。加强多方合作，健全风险分担补偿机制，落实尽职免责，深耕普惠金融。

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