信用卡不良率飙升 行业贷款风险暴露 兰州银行资产质量面临考验

作者：柳白

近期，兰州银行发布2025年报显示，2025年，该行实现营业收入77.95亿元，同比减少0.75%；实现归母净利润18.65亿元，同比减少1.22%。

同时，兰州银行还发布2026年一季报显示，一季度该行实现营业收入20.33亿元，同比下降0.2%；实现归属于母公司股东的净利润5.32亿元，同比下降4.79%。

兰州银行营收持续下滑

近几年，兰州银行营收持续下降。年报显示，2023年至2025年，该行营收分别为80.16亿元、78.54亿元、77.95亿元。

不过，虽然兰州银行营收持续下滑，但是利息净收入却连续两年实现增长。2023年至2025年，该行利息净收入分别为59.36亿元、59.91亿元、62.47亿元。

值得注意的是，兰州银行利息收入却逐年下滑。2023年至2025年，该行利息收入分别为188.62亿元、170.64亿元、156.49亿元。

对于利息收入的下滑，兰州银行表示，主要是由于贷款利息收入和同业往来利息收入减少。

兰州银行利息净收入实现增长，主要是利息支出下降。2025年，该行利息支出为94.02亿元，同比减少16.71亿元，降幅为15.09%。该行表示，主要是吸收存款和同业往来利息支出减少。

另外，近几年兰州银行非利息净收入持续下滑。2023年至2025年，该行非利息净收入分别为20.79亿元、18.63亿元、15.48亿元。

对于非利息净收入的下滑，兰州银行表示，主要是交易性金融资产公允价值变动。

近几年，兰州银行发放贷款总额增速明显下降。2023年，该行发放贷款和垫款为2380.68亿元，同比增长8.15%；2025年，该行发放贷款和垫款为2626.16亿元，同比增长3.63%。

兰州银行个人贷款下降。截至2025年末，该行发放公司贷款1732.79亿元，较2024年末增加58.74亿元，增幅为3.51%；发放个人贷款583.63亿元，较2024年末减少10.78亿元，降幅为1.81%。

具体来看，兰州银行个人消费贷款出现大幅下降，导致个人贷款总额下降。2025年，该行个人消费贷款同比下降10.75%。

曾于2024年离任的蒲五斤在担任兰州银行行长期间，提出加快零售转型的战略目标，表示将重点发力消费贷、中间业务和个人金融业务等。

如今，兰州银行却一反常态。2025年报显示，该行审慎开展个人贷款业务，个人消费贷款规模有所下降。

黑猫投诉平台显示，兰州银行存在与借款APP合作放贷情况，并且频收到投诉。有投诉者表示，其在豆豆钱APP借款，贷款由兰州银行联合放款。投诉者长期居住在福建省福州市，并非甘肃省兰州市，兰州银行属于地方城市商业银行，按照国家金融监管规定，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，无全国放贷资质。兰州银行通过豆豆钱平台违规向异地用户发放贷款，属于异地违规放贷，且联合贷过程中未履行独立风控审核义务，仅作为资金方出资，违反互联网贷款相关监管要求。

兰州银行信用卡不良贷款率大幅增加

财报显示，资产质量方面，截至2025年末，兰州银行不良贷款率为1.82%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率为198.38%，较2024年末下降3.22个百分点。

截至2025年末，兰州银行公司贷款和垫款不良贷款率为1.72%，较2024年末减少0.13个百分点；个人贷款和垫款不良贷款率为2.17%，较2024年末增加0.4个百分点；其中，信用卡不良贷款率为2.8%，较2024年末增加1.01个百分点，个人消费贷款不良贷款率为1.99%，较2024年末增加0.63个百分点。

从行业分布看，截至2025年末，兰州银行农林牧渔业不良率为8.32%，批发和零售业不良率从2024年的0.05%升至2025年的8.82%。

此前，一次上市公司偶然转让资产的情况还引发市场对兰州银行贷款合规性的质疑。

2025年4月16日，华明装备披露，计划以100万元的价格转让全资孙公司贵州长征电气有限公司（以下简称“贵州长征”）100%的股权。6年前，该公司收购贵州长征的对价高达3.98亿元。

高买低卖的交易意外牵出兰州银行2017年向杭州3家实缴资本不足60万元的贸易公司贷款合计11亿元，同时启用多达16家企业或自然人的“豪华”担保团队，来为这3笔贷款保驾护航。

16家担保人既包括兰州银行当时的第六大股东——甘肃建新实业集团有限公司（以下简称“建新集团”）的实控人刘建民，也有潘琦控制的“银河系”以及浙江青田人朱奕龙控制的“银帝系”。而贷款资金流向指向建新集团重整案前后两任重整方——“银河系”和“国城系”。

上述11亿元贷款发生在兰州银行IPO的关键时刻，2020年，兰州银行将与上述11亿元贷款及利息对应的债权原价转让给三维汇成。兰州银行IPO时中国证监会问询信息显示，2019年，兰州银行另将10.79亿元债权转让给三维汇成子公司云翔典当。

2021年9月9日，兰州银行IPO过会，发审委会议要求兰州银行结合云翔典当及威远五矿相关情况，说明在建新集团发生债务危机后，这两家企业以原价10.7888亿元受让兰州银行对建新集团及其关联公司贷款的商业合理性；要求兰州银行明确说明，是否与云翔典当、威远五矿两家公司存在潜在利益安排，贷款风险是否真正转移，是否存在调节不良贷款的情形等。