以案说险 | 超法定退休年龄≠没有误工费

消费者权益保护教育宣传之四十

案例简介

2024年5月，张某驾驶已投保交强险及100万保额商业三者险的小型轿车，与骑行电动自行车的68岁王大爷发生碰撞，造成王大爷腿部骨折及车辆损坏。公安交管部门认定，张某因未礼让行人负事故全部责任，王大爷无责任。事故发生后，张某立即向保险公司报案，王大爷住院治疗3个月，产生医疗费、护理费等多项费用。理赔阶段，双方产生争议：王大爷主张其受伤前在某单位工作，要求赔偿误工费7500元，但因其超过法定退休年龄且未提供误工证明材料，保险公司未认可此项损失。后期，王大爷提供相应的工作证明材料后，经保险公司核定并赔付误工费7500元，案件顺利结案。

案例分析

关于误工费赔付的认定依据：

《中华人民共和国民法典》第一千一百七十九条明确规定，侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。最高人民法院发布的典型案例也明确，超过法定退休年龄的被侵权人能够证明因误工导致收入减少的，其误工损失应当获得赔偿。

实际上：

保险公司审核误工费的核心在于核查伤者是否存在实际误工损失，并非仅以年龄判定是否赔付误工费。本案中，王大爷出具误工证明、事故前3个月的工资转账记录，上述材料形成完整证据链，证实其确实存在稳定收入且因事故导致收入中断。保险公司据此按照实际收入水平及误工时间，核定误工费7500元，符合“以事实为依据”的理赔原则。

案例启示

消费者应掌握的核心保险知识：

误工费赔付不受退休年龄绝对限制：法定退休年龄并非误工费赔偿的“禁区”。只要能提供务工证明、收入流水、误工收入减少证明等有效材料，证实自身存在劳动收入且因事故导致收入下降，即可主张误工费赔偿。

解决争议有正规渠道：若对理赔结果有异议，可先与保险公司理赔专员沟通；沟通无果可拨打保险公司官方客服热线投诉；仍未解决可拨打12378国家金融监督管理总局投诉维权热线，通过调解、仲裁、诉讼等正规途径维权。

投保及理赔中的注意事项：

明确保障范围：购买车险时，需了解交强险的法定保障责任及商业三者险的保额覆盖范围，根据自身驾驶情况选择合适保额，避免因保额不足导致后期赔偿风险。

及时固定证据：发生人伤事故后，应第一时间报案并保护现场；客户需妥善留存医疗费票据、病历、误工证明、收入流水等关键材料，为后续理赔提供依据；被保险人垫付费用时，要保留好支付凭证。

主动配合核查：积极配合保险公司的查勘定损及材料收集工作，如实说明事故情况及损失情况；对理赔结论有疑问时，可要求保险公司出具明确的依据说明，避免因信息不对称产生纠纷。

理性提供依据：维权需基于事实和证据，避免盲目主张不合理赔偿；投诉时应明确说明争议焦点（如理赔时效、材料认定等），而非单纯以“赔偿金额低”为由投诉，提高维权效率。

本文旨在宣传普及金融保险知识，对部分专业名词进行口语化解读以便于消费者理解，不作为个案理赔依据。