退休先领“预发养老金”，和正式金差多少？算清3笔账就懂了

刚退休的朋友大多遇到过这种情况：退休手续办完，每月能领到养老金，可社保部门说这是“预发金”，不是最终的正式金额。不少人心里犯嘀咕：预发金和正式金到底差多少？会不会少发了就不补了？其实这不是社保部门故意“压钱”，而是养老金核算需要关键数据支撑，预发只是过渡操作，差的钱都会一分不少补回来。

今天用大白话拆解清楚，再给大家算几笔真实账目，不管是企业职工、机关事业单位退休人员，还是灵活就业者，都能一看就明白，不用再为“差额”纠结。

先搞懂：为啥退休要先领“预发金”？

不是社保部门效率低，而是核算养老金的核心数据——上年度全省养老金计发基数（以前叫社会平均工资），每年都要等到下半年才能公布。

这个基数太关键了，基础养老金、过渡性养老金都得靠它算，可统计部门得先汇总上一年的工资数据，核算、公示一圈下来，通常要到6-8月才会出炉。比如2025年退休的人，得等当年下半年才知道2024年的计发基数是多少。总不能让上半年退休的人空等大半年没收入吧？所以就有了“预发养老金”：先按前一年的基数算个临时金额发着，保证退休人员生活，等新基数公布后再重新精算，差多少补多少。

简单说，这就像买东西时商家先收个预估定金，等最终核算完总价，多退少补，本质是为了不耽误你用钱。而且不是所有人都能领预发金，得满足三个条件：达到法定退休年龄、退休资格审核通过、新计发基数还没公布，不管是企业职工还是灵活就业人员，符合条件都能领。

核心差距：预发金和正式金，差在3个地方

预发金是“简化版估算”，正式金是“完整版精算”，差距主要来自三方面，咱们结合例子算清楚，更直观。

1. 计算基数差一截，这是最主要的差距

预发金用的是前两年的旧基数，正式金用的是上一年的新基数，而这个基数每年都会涨5%-8%，一涨一跌，差额就出来了。

给大家一个简单的差额公式，没有视同缴费年限的话，自己就能算：月差额 =（新计发基数 - 旧计发基数）×（1 + 个人缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

举个真实例子：西安的王师傅2025年3月退休，缴费16年，缴费指数0.8。2024年的旧基数是8000元，预发金按这个数算每月4000元；2025年11月新基数公布为8500元，按公式算：（8500-8000）×（1+0.8）÷2 ×16×1% = 72元/月。从3月到11月共9个月，总共能补648元，这笔钱会一次性到账。

2. 待遇构成缺几项，正式金项目更全

预发金大多只算“基础养老金+个人账户养老金”两项，而正式金可能还多了过渡性养老金、职业年金，机关事业单位退休人员这部分差距最明显。

比如1996年前参加工作的人，因为之前没建立个人账户，国家会补发过渡性养老金，预发时可能暂时不算，正式核算才加上；机关事业单位和部分企业的职业年金，预发阶段也可能没同步发放，正式金里才会按月到账。

就像2024年退休的一位副高教师，预发金只算了两项，每月3990元；正式核算时加上过渡性养老金和职业年金，直接涨到6356元，每月差了2366元，这就是待遇构成不全导致的。

3. 个人账户少了利息，正式金多笔“额外收入”

个人账户养老金是按“个人账户总额÷计发月数”算的，预发时用的是退休时的账户余额，而正式核算时会加上退休后到重算前这段时间的利息。

2025年开始实施“实时计息”机制，社保基金会按季度给个人账户算利息，预发时的余额和正式核算时的余额差了几个季度的利息，个人账户养老金自然有差距。不过这部分差距通常不大，每月就几十块，积少成多也是一笔收入。

不同人群差多少？3类情况实测

差距不是固定的，跟退休身份、工龄、缴费基数直接挂钩，咱们按常见的三类人群算笔账，一看就清楚。

1. 普通企业退休职工：每月差几十到几百元

这类人缴费年限大多15-30年，缴费指数0.6-1.0，差距主要来自基数变化，一般不大。比如2024年退休的职工，工龄30年，缴费指数0.8，预发金2249元，新基数公布后正式金2330元，每月差81元；要是缴费35年、指数1.0，每月差能到120元左右，补发6个月就是720元。

2. 机关事业单位“中人”：差距逐步缩小，仍有千元级差额

“中人”指2014年10月养老保险改革前参加工作、之后退休的人。以前过渡期内差距大，现在过渡期结束，直接按新办法算，差距主要来自过渡性养老金和职业年金。比如一位工龄40年的机关单位退休人员，预发金4500元，正式金5200元，每月差700元，补发10个月就是7000元。

3. 高缴费基数人群：每月差几百很常见

企业高管、高缴费灵活就业者，缴费指数1.5-3.0，基数变化对他们影响更大。比如2025年退休的企业高管，工龄40年，缴费指数2.5，预发金6699元，新基数涨7%后正式金7119元，每月差420元，补发12个月就是6000元。

关键问题：差的钱怎么补？什么时候补？

大家最关心的“能不能补”“什么时候到账”，其实都有明确规定：

1. 补发时间：上半年退休的，年底前基本补完

1-3月退休的，新基数6-8月公布，93%的人能在当年12月前补发到位，2025年北京、广东等地7月底就发完了；4-6月退休的，可能要等次年3-5月，部分地区会集中处理避免系统压力。现在多地优化流程，预发周期从平均8.2个月缩到4.3个月，等的时间越来越短。

2. 补发规则：一分不少，系统自动核算

不用自己申请，社保系统会自动按新基数重算，差额按“月差额×补发月数”计算，一次性到账。比如月差72元，补发9个月就是648元，直接打进养老金账户，到账后会有明细提示。

3. 谁不能补？

下半年退休的人（比如10-12月退休），大多能赶上新基数公布，直接按正式标准发放，就没有补发；还有退休资格没审核通过、缴费有断缴未补齐的，得先处理完这些问题，才能参与重算补发。

其实预发养老金就是“临时生活费”，核心是保障退休人员及时拿到收入，差额早晚会补，大家不用慌。而且从近几年的数据来看，计发基数每年都在涨，正式金基本都比预发金高，相当于多了一笔“意外收入”。

你今年退休领预发金了吗？算过自己大概能补多少吗？或者你对养老金核算还有什么疑问？欢迎在评论区分享你的情况，让更多退休朋友了解清楚，不用再为“差额”焦虑。