不懂就问！公积金还贷选缩短年限还是降月供，到底怎么选不亏？

前几天帮闺蜜处理公积金提前还款的事，她拿着银行给的两个选项犯了难：要么缩短贷款年限，要么降低每月月供。她跟我说：“每月少还几百块压力能小不少，但又听说缩短年限能省好多利息，真不知道选哪个才不亏？”

相信很多正在还公积金贷款的朋友都有过这种纠结，毕竟这不是小数目，选对了能少掏几十万利息，选错了可能白白多花钱。今天我就以自己身边人的真实经历，用大白话跟大家掰扯清楚，两种选择到底适合谁，怎么选才最划算。

先给大家说个真实案例，我表哥3年前贷了80万公积金，贷款期限30年，年利率3.25%，每月固定还款3481元，总利息算下来差不多45.3万元。今年他手里攒了20万，想提前还一部分，银行给了两个方案：一是缩短年限，还款期限从30年减到18年，月供不变还是3481元；二是降低月供，保持30年期限不变，月供降到2321元，每月能少还1160元。

表哥一开始特别倾向于降低月供，觉得每月少花一千多，生活质量能明显提高，平时买菜、给孩子报兴趣班都能更宽松。但我帮他算了笔账：选缩短年限的话，总利息会从45.3万降到22.7万，直接省了22.6万；而选降低月供，总利息只降到31.6万，只能省13.7万，两者差了快9万，这可不是个小数目。

后来表哥仔细想了想，他和嫂子都是国企员工，收入稳定，每月除去月供和生活开支还有结余，最终选了缩短年限。用他的话说：“虽然月供没少，但提前12年还清贷款，还省了近10万利息，等孩子上大学时没了房贷压力，也能多帮衬点学费和生活费。”

其实这两种选择没有绝对的好坏，核心就看你的收入情况和生活规划。先说说缩短年限，它更适合收入稳定、现金流充足的朋友。比如公务员、事业单位员工、大型企业职工，每月工资按时发，除了房贷还有足够的钱应对日常开支和突发情况。选择这种方式，虽然月供不变，但总利息能大幅减少，而且能提前摆脱房贷压力，后续不管是换房、理财还是支持孩子发展，都更有底气。

再看降低月供，它更适合收入波动大、未来有大额支出计划的人。比如做小生意的朋友、自由职业者，收入时高时低；或者家里有备孕、育儿、赡养老人、装修房子等计划的家庭。降低月供能直接减轻每月的经济压力，避免因为还款压力太大影响生活质量，也能预留出更多资金应对突发情况。

还有一种情况可以考虑降低月供，就是你有靠谱的理财渠道，而且收益率能稳定超过公积金贷款利率3.25%。比如能长期稳定获得4%以上收益的低风险理财，那把提前还款的钱用来理财，收益可能比节省的利息还多，这种情况下选降低月供就比较划算。但一定要注意，理财有风险，别盲目追求高收益，要是亏了反而得不偿失。

这里给大家提个醒，不管选哪种方式，提前还款前一定要问清楚银行有没有违约金，公积金贷款大部分银行是没有违约金的，但少数银行可能有要求，比如还款满1年才能提前还，这点一定要确认好，避免白跑一趟或者多花冤枉钱。

另外，还有个小技巧分享给大家：如果手里的钱不算特别多，比如只能提前还10万以内，而且月供压力不算太大，优先选缩短年限；如果提前还款的金额比较多，或者月供已经占了收入的30%以上，影响了正常生活，就选降低月供。

说到底，公积金还贷选缩短年限还是降低月供，没有统一的标准答案，关键是要结合自己的实际情况来选。收入稳定、想省更多利息就选缩短年限；收入波动大、想减轻月供压力就选降低月供。

最后想问问大家，你们正在还公积金贷款吗？如果有提前还款的计划，会选缩短年限还是降低月供呢？欢迎在评论区留言分享你的想法，也可以说说你在还贷过程中遇到的问题，我们可以一起交流探讨！