“精准延误险”是保障还是套路

（来源：中华工商时报）

转自：中华工商时报

近日，航旅纵横推出的一款9.9元“惊喜数字”精准延误险引发了广泛关注和热议。该产品规定，若航班延误时长恰好等于当日随机生成的指定分钟数，投保人即可获赔300元。然而，不少消费者在购买后发现，理赔条件极为苛刻，差一分钟都无法获得赔付，纷纷直呼被“套路”。这一事件不仅引发了人们对该保险产品合理性的质疑，也再次将互联网保险的规范发展问题推到了风口浪尖。

这款精准延误险的争议点主要集中在两个方面。一方面，理赔概率极低，近乎于零。航班延误时间受到多种复杂因素影响，包括天气、航空管制、机械故障等，要恰好延误到随机指定的分钟数，可能性微乎其微。这使得该保险产品几乎丧失了保险应有的风险分担功能，更像是一场博彩游戏。另一方面，产品宣传存在误导嫌疑。在投保页面上，“300元”的赔付金额以红色加大加粗字体突出显示，“15分钟”“9.9元立即参与”等字样也被放大处理，十分醒目，而对消费者而言最为关键的限定条件——“=”和“整”字，却使用了相对较小的字体，颜色与背景对比不明显，很容易被消费者忽略。这种设计很难不让人怀疑是在刻意误导消费者，利用消费者的疏忽和侥幸心理促成交易。

保险的本质是通过集合众多风险个体，实现风险的分散与转移，为投保人提供风险保障和损失补偿。传统的航班延误险，如“延误超过2小时赔120元”“延误超过4小时赔300元”等理赔模式，虽然赔付标准和金额有所不同，但都是基于航班延误这一客观风险事件，以实际延误时长作为理赔依据，在一定程度上能够弥补旅客因航班延误遭受的时间和经济损失，发挥了保险的风险保障功能。而这款精准延误险，将赔付条件精确锁定在随机数字这一特定节点，背离了保险的本质。它不再关注旅客是否因延误遭受实际损失，而是把赔付变成了一场概率极低的数字游戏。这种异化的保险产品，不仅无法为消费者提供有效的风险保障，反而可能加剧消费者在航班延误时的焦虑和不满情绪。

另外，该产品也涉嫌违反相关法律法规。《中华人民共和国消费者权益保护法》规定，经营者向消费者提供有关商品或者服务的信息应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。在这款精准延误险的销售过程中，平台通过视觉设计上的刻意引导，突出赔付金额和低价购买信息，淡化关键理赔条件，导致消费者在未充分了解产品真实信息的情况下做出购买决策，这显然侵犯了消费者的知情权和公平交易权。同时，根据《中华人民共和国保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。而在实际操作中，平台对精准延误险的关键理赔条件并未尽到充分的提示和说明义务，这也使得该保险产品的相关条款存在效力瑕疵。

保险作为一种重要的风险管理工具，在保障人民群众生活、促进经济社会稳定发展方面发挥着重要作用。无论是传统保险还是互联网保险，都应坚守保险的本质和初心，以保障消费者权益为出发点和落脚点，为消费者提供真实、可靠、有效的风险保障服务。互联网平台和保险公司在进行产品创新时，要充分考虑消费者的实际需求和风险承受能力，确保创新产品合法合规、公平合理，而不是挖空心思设计套路，利用信息不对称和消费者的疏忽来谋取不当利益。只有这样，才能赢得消费者的信任和支持，实现行业的可持续发展。