以案说法 | 一次“省钱”的住院查体，为何让她痛失健康保障？

一、案例回放：

2023年：李女士在人民医院进行健康检查。为了节省费用并利用医保报销，她选择了办理住院手续进行查体。体检结果显示患有高血压，医生将此诊断明确记录在其住院病历中。

2024年：李女士向中国人寿保险公司申请投保一份健康险（如重疾险、医疗险等）。在投保过程中进行健康告知时，李女士未提及此次住院查体及高血压病史。保险公司基于其当时的告知内容承保。

2025年：保险公司在后续的保单管理或理赔调查过程中，通过合法途径核实到李女士2023年在人民医院的住院记录及明确的高血压诊断。

处理结果：保险公司认定李女士在投保时未履行如实告知义务（隐瞒重要病史）。根据《保险法》相关规定及保险合同条款，保险公司做出了解除保险合同、退还已交保费的决定。这意味着李女士不仅失去了这份健康险的保障，更严重的是，此次拒保记录可能影响她未来购买其他健康保险的资格，面临“保障缺失”的风险。

二、本案焦点与警示

“住院查体”的隐患：

医疗记录“铁证如山”：住院查体虽然可能在短期内节省了部分体检费用或利用了医保报销，但其产生的住院病历是具有极高法律效力的医疗记录。其中记载的任何异常诊断（如本案的高血压），都会被保险公司视为重要的健康告知事项。

“如实告知”是保险合同的基石：

法律强制性要求：《中华人民共和国保险法》第十六条明确规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

未如实告知的后果严重：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除后，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任（故意不告知可不退保费，重大过失通常退保费）。更重要的是，留下拒保记录，对后续投保产生长期负面影响。

“省钱”的代价可能是“失去保障”：

短视行为，长远损失：李女士为了节省一次查体的费用，选择了住院方式。结果，不仅导致已购买的健康险被解除，退还的保费无法弥补保障缺失的风险，更因拒保记录，未来可能难以再获得任何商业健康保险的保障，或者只能接受非常苛刻的承保条件（如高额加费、特定疾病除外）。一次“小聪明”换来的是长期甚至终身的保障缺位，代价巨大。

三、给广大消费者的重要提示

谨慎选择体检方式：

单纯为了体检而办理住院，风险极高。请根据自身实际情况和医生建议，选择合适的体检方式（门诊体检、专业体检机构等）。务必了解不同方式产生的医疗记录对后续保险投保的潜在影响。

高度重视健康告知：

投保健康险时，面对健康告知问卷，务必逐条、认真、如实回答。对自己的健康状况有清晰认知，不确定的病史或检查异常，务必查阅原始病历或咨询医生确认。切勿抱有任何侥幸心理。

“诚信投保”是保护自身权益的根本：

如实告知不仅是法律义务，更是保护自己未来理赔权益和长期保障资格的最有效方式。诚信投保，才能获得稳定、可靠的保障。

寻求专业协助：

如果对自己的健康状况如何告知有疑问，或者在投保过程中遇到复杂情况，务必咨询专业的保险代理人/经纪人，或直接向保险公司核保部门咨询。专业人士能提供更具体的告知建议和投保方案。

正视既往病史：

有病史不代表一定不能买保险。市场上很多产品对特定疾病（如稳定控制的高血压）是有承保可能的（可能加费或除外相关责任）。关键在于如实告知，让保险公司根据实际情况进行评估。隐瞒只会导致最坏的结果——拒保且失去未来机会。

结语

李女士的案例令人惋惜，一次看似“聪明”的省钱选择，却让她付出了失去重要健康保障的沉重代价。这再次敲响警钟：在保险领域，诚信是金，合规是底线。消费者应树立正确的保险观念，如实告知健康状况。

中国人寿宁阳支公司提示您：莫为小利失保障，如实告知护长远！